Зачем нужен универсальный платежный код

Благодаря внедрению инноваций и развитию конкуренции на платежном рынке основная часть покупок в России оплачивается в безналичной форме, отмечается в материалах Банка России. По данным регулятора, по итогам прошлого года доля безналичных платежей в розничном обороте выросла на 2,2 процентного пункта (п. п.) и достигла 88%. Тогда как еще менее 10 лет назад, по итогам 2017 г., превалировали платежи наличными – на них приходилось 53% розничного оборота.

«ВТБ фиксирует рост интереса клиентов к альтернативным платежным инструментам», – отметил представитель банка. По его данным, за первые восемь месяцев этого года (с января по август) клиенты ВТБ совершили на 67% больше оплат с помощью Системы быстрых платежей (СБП), сервиса «ВТБ Pay» и биометрии, чем за аналогичный период прошлого года. Абсолютных цифр он не привел, но ранее ВТБ сообщал, что по итогам 2025 г. его клиенты с помощью альтернативных картам инструментов Mir Pay, СБП и сервиса «ВТБ Pay» совершили более 1,4 млрд оплат и потратили свыше 1,5 трлн руб., что почти в два раза превысило показатели 2024 г.

Многие россияне все чаще предпочитают альтернативные картам варианты оплаты, отмечает Банк России. Их доля в общем объеме безналичных платежей во II квартале этого года по сравнению с I кварталом выросла, по данным регулятора, на 0,2 п. п., до 15,1%. Наиболее заметно увеличилось использование QR-кодов и биометрии, отмечают аналитики ЦБ: за II квартал с их помощью было совершено 1,1 млрд покупок на 1,7 трлн руб. – больше на 18% по количеству и на 13% по объему, чем за I квартал. Почти весь этот объем пришелся на платежи по QR-кодам (на биометрию – всего 40 млрд руб.), следует из статистики ЦБ. Количество платежей по QR-кодам при этом за год увеличилось – на 15% по сравнению со II кварталом 2025 г., а объем операций – на 26%. Для сравнения: объем операций россиян по покупке товаров и услуг по пластиковым картам во II квартале 2026 г. составил, согласно статданным ЦБ, 15,5 трлн руб., что на 5,9% меньше, чем во II квартале 2025 г.

Платежи через QR-код в России стали массовым и быстрорастущим сегментом безналичных расчетов, подчеркнул главный владелец продукта Payments & Fx «ОТП Банка» Михаил Щипков.

За последние несколько лет оплата по QR-коду в РФ прошла несколько важных этапов своего развития – как с точки зрения технологий, так и с позиции клиентского опыта, считает заместитель генерального директора ассоциации «Финтех» Дмитрий Ищенко. Оплата по QR-коду стала доступна по кассовым ссылкам, пояснил он, что упрощает техническую реализацию на стороне торговой точки. При этом, по его словам, QR-коды теперь есть не только в магазинах, но и на устройствах клиентов. Появилась возможность в мобильном приложении банка сформировать код для сбора средств на свой счет – например, на подарок коллеге, на общее мероприятие или перевод чаевых, добавил Ищенко.

Зачем нужен универсальный QR-код

Подводя итоги развития национальной платежной системы в 2025 г., Банк России отмечал, что на кассах магазинов часто размещается несколько разных QR-кодов, для которых нет единого стандарта и которые могут считываться разными банковскими приложениями. «Покупатель не всегда понимает, по какому QR-коду платить и каким приложением его сканировать», – отмечал регулятор. «Плательщики немного терялись из-за достаточно большого количества разных типов QR-кодов: QR-код для оплаты через СБП, QR-код для оплат отдельными платежными сервисами», – прокомментировал руководитель комитета по информационной безопасности Ассоциации российских банков (АРБ), исполнительный директор ООО «Куарменеджер» Андрей Федорец.

Универсальный QR-код решает эту проблему. Он разработан АО «Национальная система платежных карт» (НСПК) – оператором платежной системы «Мир» и операционно-клиринговым центром СБП. Данная технология позволяет человеку сканировать один QR-код и выбирать удобный для него способ оплаты – СБП, цифровой рубль, платежный сервис банка или сервис рассрочки, рассказал заместитель генерального директора НСПК Павел Михалев.

Летом прошлого года был принят закон (248-ФЗ), предусматривающий обязательность использования банками универсального QR-кода, разработанного НСПК, или, как он обозначен в законодательстве, универсального платежного кода (УПК). Согласно его нормам, с 1 сентября этого года все платежи по QR-коду банки проводят именно с использованием QR-кода в формате УПК. Главная задача универсального QR-кода – обеспечить оплату с использованием кодированных реквизитов, пояснил Михалев. Речь, по его словам, идет о самых разных платежных сценариях: это, например, и QR-код на кассе, и NFC-таблички для оплаты.

По словам представителя НСПК, при использовании нового решения покупателю достаточно отсканировать предоставленный продавцом универсальный QR-код штатной камерой своего телефона либо из приложения банка. В первом случае человек увидит «витрину» (единую платежную страницу), на которой представлены различные способы оплаты, доступные продавцу. Нужно выбрать наиболее удобный и подтвердить транзакцию. Во втором варианте также откроются варианты оплаты, которые одновременно доступны и продавцу, и банку, в приложении которого был отсканирован универсальный QR-код.

«Путаницы в любом случае не возникнет», – сказал Михалев. Универсальный QR-код объединяет доступные у продавца способы оплаты в одном коде: покупателю не нужно заранее разбираться, какой QR-код соответствует нужному приложению или сервису. После сканирования он выбирает удобный способ оплаты и подтверждает операцию. При этом сохраняются кешбэк и другие бонусы, предусмотренные условиями программы лояльности выбранного способа оплаты.

«Универсальный QR-код предлагает клиентам удобный путь выбора доступных способов оплаты. Любой платежный QR-код читается приложением любого банка и просто камерой телефона», – отметила старший управляющий директор «Совкомбанка» Анна Камбулова.

Как нововведение отразится на рынке

Опрошенные «Ведомости. Инновации и технологии» эксперты полагают, что массовое внедрение УПК пойдет на пользу и покупателям, и продавцам, и обслуживающим их банкам.

Ранее рынок сталкивался с множеством проблем – от необходимости иметь несколько терминалов эквайринга до негативного клиентского опыта при оплате, отметил представитель ВТБ. По его словам, у ряда крупных банков были собственные платежные решения, и клиенты нередко сталкивались с тем, что приложение банка просто не считывало код магазина. В результате люди не могли проводить оплату на кассе, а в отдельных случаях платежи зависали – все это создавало барьеры и подрывало доверие к технологии. «Поэтому универсальный способ платежа стал не просто удобным дополнением, а логичным ответом на запрос рынка», – считают в ВТБ.

«Обязательный универсальный QR-код, введенный с сентября 2026 г., должен дополнительно ускорить рынок», – полагает Щипков. Для бизнеса это единая интеграция вместо нескольких платежных решений, для покупателей – возможность отсканировать один код и выбрать удобный способ оплаты, пояснил он. Банки получили единые правила и технологические процессы для проведения платежей, при этом у них есть возможность применять собственные платежные методы и тарифы, отметил Ищенко

По мнению Ищенко, возможности использования универсального QR-кода продолжат расширяться. Он ожидает, что в скором времени станет доступна оплата покупки с QR-кодом на устройстве клиента. Что особенно важно, считает заместитель гендиректора ассоциации «Финтех», покупка будет объединена с программой лояльности в торговой точке, что совместит способ оплаты и получение скидки в магазине.

Кроме того, Ищенко ожидает, что банки продолжат развивать собственные платежные сервисы, наряду с универсальным QR-кодом, как одно из своих конкурентных преимуществ на рынке. По его мнению, это позволит клиентам выбирать удобный способ оплаты, а торговым предприятиям – выгодные тарифы и условия.

«В перспективе платежный рынок будет двигаться к модели, в которой клиент выбирает не технологию, а самый удобный вариант оплаты», – считает Щипков.