Всемирный банк рассказал об инновационности реформы накопительных пенсий в России
Российские власти планируют ее провести в следующем году
Старение населения станет испытанием для бюджетов большинства стран Восточной и Центральной Европы, констатирует Всемирный банк в рабочем докладе «Пенсионные системы с системами автоматического подключения: уроки для развивающихся экономик». Ожидаемая продолжительность жизни в Центральной Европе растет, рождаемость низкая, население активно эмигрирует на запад. Население Латинской Америки моложе, но стареет беспрецедентными темпами: если во Франции доля граждан в возрасте 60+ увеличилась с 10 до 20% за 100 лет, в Бразилии на это уйдет всего 25 (2010–2035 гг.). В ответ на это правительства многих стран проводят пенсионные реформы.
Хорошую возможность поддержать благосостояние будущих пенсионеров дают добровольные накопительные пенсионные системы с автоматическим подключением – при условии достаточного охвата ими населения, указывает Всемирный банк.
Сегодня кажется сомнительной способность большинства людей самостоятельно принимать эффективные с точки зрения будущего пенсионного дохода инвестиционные решения, пишет банк: как правило, они принимаются под влиянием рыночного предложения и рекомендаций инвестиционных псевдосоветников из социальных сетей. Выигрывают от этого крупные управляющие компании с широким территориальным присутствием и дорогостоящим обслуживанием, эффективность инвестиций которых может быть не самой высокой.
Всемирный банк анализирует опыт нескольких стран, внедривших или планирующих внедрить у себя такие накопительные системы, в том числе и России, где в 2017 г. Минфин и ЦБ заявили о создании в стране системы Индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Предполагается, что ИПК заменит государственную накопительную пенсионную систему, взносы в которую заморожены с 2014 г. В ИПК их будет делать работник – по умолчанию взнос будет увеличиваться с 0 до 6% на 1 п. п. в год, но он может сам определить размер – например, сохранить взнос нулевым. Накопления будут собственностью человека, а не государства. Перечислять средства в негосударственные пенсионные фонды работодатель будет при посредничестве центрального администратора, который будет вести учет участников и выплат. Запустить ИПК власти планируют в 2020 г. При этом граждане с высокой зарплатой будут включаться в систему по умолчанию, а те, у кого заработок ниже определенной планки, будут подавать заявления, говорил в интервью «Российской газете» финансовый омбудсмен, один из авторов законопроекта об ИПК Юрий Воронин.
Система ИПК в России необходима, считает Всемирный банк: она позволит избежать быстрого сокращения коэффициента замещения утраченного заработка для будущих пенсионеров. При этом в России предложен ряд «инновационных» решений, указывает международная организация. Например, благодаря постепенному повышению ставки взносов до 6% людям будет проще приспособиться к новой системе. Например, в Чили, где в 2012–2015 гг. внедрялась накопительная пенсионная система для самозанятых, налоговая служба стала удерживать 10% от суммы каждого чека на оказанные ими услуги в виде налога, который затем перечисляла управляющим компаниям как пенсионный взнос. В результате многие люди отказались участвовать в системе: изменение подоходного налога оказалось слишком чувствительным, хотя деньги и поступали на пенсионные счета. Ставка взносов может расти и в зависимости от темпов роста реальных зарплат и инфляции, тогда в течение 10 лет можно достичь 10%-ных ставок взносов, необходимых странам Восточной и Центральной Европы, предлагает Всемирный банк.
Всемирный банк также одобрил наличие в концепции ИПК центрального администратора, который будет управлять счетами населения, и автоматическое распределение участников между НПФ. Доверять выбор фонда работодателю создает риски коррупции, указывает международная организация: управляющая компания может снижать для него цены на какие-то иные свои услуги, чтобы тот выбрал именно ее.
Также ИПК предполагает период выплат, а не единовременную выплату, отмечает Всемирный банк. Опыт Великобритании показывает, что многие граждане предпочитают получить единовременную выплату и растратить ее в короткие сроки или просто положить на банковский счет. Возможность забрать из инвестфондов пенсионные накопления и тратить по своему усмотрению у ее граждан 55+ появилась в 2015 г. Два года спустя комитет по труду и пенсиям палаты общин опубликовал письменные показания Памелы Хьюитт, занимающейся вопросами социального обеспечения в графстве Ланкашир. Она рассказала, в частности, о пенсионере, который забрал 120 000 фунтов и за полгода «все до последнего пенни потратил на азартные игры, автомобиль и алкоголь», после чего обратился за государственной пенсией. Были, по словам Хьюитт, и другие такие случаи.
Поддерживает банк и возможность забрать свои накопления, за определенными исключениями, лишь по достижении пенсионного возраста. Например, в Турции в 2016 г. власти предложили накопительную систему с 3%-ным взносом по умолчанию, четверть которого (но с лимитом суммы) покрывает государство. Ее главной слабостью, с точки зрения международной организации, стала возможность снять с пенсионного счета деньги, включая правительственную доплату, по истечении 10 лет, независимо от возраста. Вместо того чтобы копить на пенсию, люди начинают использовать пенсионные счета, налоговые послабления и правительственные доплаты для среднесрочных накоплений, чтобы «раз в десять лет обновить себе автомобиль», отмечается в докладе.
Принципиально важно организовать мощную коммуникационную и просветительскую кампанию, пишет Всемирный банк. В Турции она началась буквально в последнюю минуту: с принятия закона и до момента, когда все крупные компании должны были зарегистрировать своих работников, прошло меньше пяти месяцев. В итоге, по оценкам, в феврале 2018 г. почти 61% турецких работников вышли из системы. Аналогичная ситуация сложилась и в Италии. Нужно убедить людей, что их отчисления «по умолчанию» действительно улучшат их будущее благосостояние, и сосредоточиться на размере ожидаемой пенсии, а не непонятном для многих коэффициенте замещения, предлагает Всемирный банк. Учитывая, что некоторые люди станут участниками новой пенсионной системы, даже не зная об этом, власти должны гарантировать, что «сделка» с ними будет честной, отмечается в докладе (взнос – низким, инвестиции – адекватными, управление – качественным), и что их пенсионный доход действительно вырастет.