Как заемщикам уберечь от мошенников свои персональные данные

Можно ожидать, что появляться такие сайты будут и дальше, поскольку предпосылки к этому есть. Самая явная – неинформированность наших граждан о ценности персональной информации. Кредитную историю в этой связи можно рассматривать как хороший индикатор. Весной этого года НБКИ совместно с Ассоциацией российских банков, Банком России и МСП-банком провели федеральный опрос, задав респондентам в том числе и вопросы о кредитной истории. Выяснилось, что почти половина граждан не имеют представления о существовании института бюро кредитных историй и не знают, какая информация входит в кредитную историю.

Два года назад эксперты FICO (а к их мнению принято прислушиваться, так как их технологии, например, защищают 65% кредитных карт в мире) забили тревогу. Поводом послужила ставшая явной тенденция легкомысленного размещения американцами своих персональных данных в социальных сетях. Естественно, первыми этот факт заметили мошенники, устроившие настоящую охоту за информацией. Через некоторое время проблема разрослась настолько, что банки по совету экспертов стали специально рассылать своим клиентам рекомендации о том, какую информацию не следует доверять незащищенным площадкам.

У нас на первый взгляд проблемы воровства персональных данных из соцсетей нет. Действительно, нашим мошенникам пока достаточно создать сайт несуществующего банка, и граждане сами начнут отправлять туда персональные данные. Тон-банк и Балткомбанк, «продающие» по интернету кредиты, скорее всего, первые ласточки или, возможно, только вершина айсберга, ставшая заметной благодаря сообщениям в СМИ. (Напомню: в феврале Банк России сообщил, что впервые обнаружен фальшивый банк, который «выдавал» кредиты через интернет, «имел» офис в Москве, но на самом деле не существовал – Тон-банк; вскоре обнаружился аналогичный «финансовый институт» – Балткомбанк.)

На таком информационном поле мошенники чувствуют себя очень вольготно. Получив персональные данные человека, они оформляют на его имя кредит и не испытывают никаких неудобств. Добросовестный гражданин узнает об этом долге лишь от кредитора или коллектора. Дальше человеку приходится доказывать свою правоту, на что уходит масса времени и сил.

В США и Великобритании мошенникам жить сложнее. Там заемщики знакомятся со своей кредитной историей не менее трех раз за год. А контроль за своим скоринговым баллом вообще считается обязательным для каждого экономически активного гражданина. Сложно предположить, что такой человек отправит свои данные на неизвестный сайт. А если даже утечка его персональных данных произойдет, заемщик быстро узнает о мошенническом кредите из кредитной истории и предпримет ответные действия.

Сегодня международный опыт позволяет нам предположить, что борьба с кредитными мошенниками наиболее эффективна, если ведется в комплексе. Во-первых, банки и другие кредиторы должны обладать мощными системами противодействия обманным действиям. С этой стороны российские кредиторы достаточно активны и технологически подкованы. Например, в конце прошлого года на форуме НБКИ мы объявили о специальной скоринговой системе, оценивающей вероятность мошенничества. Сегодня она установлена или проходит тестирование в десятках крупных банков.

Во-вторых, необходимо законодательство, позволяющее бороться с таким мошенничеством. Здесь у нас также есть явный прогресс: в Уголовный кодекс в конце прошлого года введена новая статья 159.1. «Мошенничество в сфере кредитования». Теперь предоставление кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений может привести не только к отказу в кредите, но и к вполне реальному наказанию.

Осталось дело за третьей составляющей – информированием граждан. Какие бы инициативы ни предпринимали банки и государство, все усилия будут недостаточны, если люди сами не будут противодействовать мошенникам.

В прошлом году НБКИ предлагало банкам-партнерам вносить информацию о кредитных историях в информационные материалы для заемщиков. Многие последовали нашему совету. Мы надеемся, что этот процесс поддержат не только другие кредиторы, но и регуляторы: рекомендуемая ЦБ РФ «Памятка заемщику по потребительскому кредиту» датирована 2008 г., и ее вполне уже можно дополнить информацией о правах и рисках заемщиков в области персональных данных. Тем более что борьба с мошенничеством как нельзя лучше соответствует выполнению основной задачи Банка России по обеспечению стабильности.

Такой комплексный подход, на наш взгляд, позволит оказать эффективное сопротивление мошенникам и, безусловно, будет способствовать финансовой стабильности и развитию кредитования в стране.

Автор – генеральный директор Национального бюро кредитных историй