Статья опубликована в № 4527 от 16.03.2018 под заголовком: Кому вернут деньги на карту

Как банки расплачиваются с держателями пластиковых карт

Карт с компенсацией расходов за покупки становится все больше. Но выбрать лучшую все труднее
Прослушать этот материал
Идет загрузка. Подождите, пожалуйста
Поставить на паузу
Продолжить прослушивание

Количество и разнообразие программ лояльности для держателей банковских карт растет год от года. Но наибольшим спросом со стороны клиентов неизменно пользуются карты с функцией кэшбэк, когда какой-то процент от потраченной суммы банк возвращает на карточный счет – живыми деньгами либо баллами, которые можно конвертировать в рубли и тратить где угодно.

Согласно исследованию, проведенному в 2017 г. по заказу Visa, 38% держателей карт назвали кэшбэк наиболее привлекательным и значимым бонусом при оформлении карты, напоминает директор по ключевым продуктам Visa Андрей Гордиенко.

Получая назад на карту часть потраченных средств, клиенты охотнее тратят деньги именно с этой карты, утверждают банкиры. По словам директора департамента продуктов и банковских технологий «Росгосстрах банка» Олега Галеева, число операций клиентов по картам даже с самой простой системой лояльности увеличивается в разы.

Банки провоцируют клиентов больше тратить, чтобы получать больше комиссий за транзакции (интерчейндж: банк, обслуживающий торговую точку, платит ее банку, выпустившему карту, по тарифам платежной системы). Частью этих комиссий они делятся с держателями карт.

Карты с кэшбэком теперь есть у большинства крупных банков. По подсчетам главного эксперта Frank RG Дмитрия Тарасова, доля программ с кэшбэком в той или иной форме превышает 2/3 от всех бонусных программ, представленных на рынке.

Лучше деньгами

Карты с функцией кэшбэк в денежной форме больше всего нравятся клиентам: они лишены главного минуса других бонусных программ – ограничения на использование бонусов только у партнеров банка. Это ограничение, по мнению клиентов, сильно снижает привлекательность карт. Возможно, поэтому в последнее время банки выводят на рынок все больше карт с начислением кэшбэка живыми деньгами.

Особенно много таких продуктов появляется в последнее время. Только в феврале – марте новые кэшбэк-кредитки появились в Промсвязьбанке, «Зените», «Восточном», «Тинькофф банке». В прошлом году новые карты с возвратом части расходов клиента на его счет предложили ВТБ, УБРиР, «Юникредит банк», «МТС банк», Совкомбанк, Промсвязьбанк и др.

Если 2–3 года назад банки в основном возвращали часть расходов по дебетовым картам, то в последнее время кэшбэк все чаще предлагается и держателям кредиток.

Процент расходов, который банк возвращает на счет, как правило, не зависит от того, кредитная карта или дебетовая. Но размер кэшбэка существенно зависит от категории карты (например, по классическим картам он меньше, чем по платиновым) и от вида трат. Большинство банков платят небольшой стандартный кэшбэк за любую покупку (1% от суммы), а также повышенный (3–10%) за определенные категории расходов, например «кафе и рестораны», «АЗС и автосервисы», «продуктовые магазины», «одежда и обувь».

В последнее время в моду входят карты, позволяющие людям ежемесячно самим выбирать категорию повышенного кэшбэка из предложенного банком перечня. Их предлагают, в частности, «Тинькофф банк», «Русский стандарт», Росбанк, Связь-банк, Бинбанк.

Но не всегда банк возвращает объявленный процент со всей потраченной по карте суммы. Для подавляющего большинства карт установлен лимит ежемесячного возврата. «Примерно у половины программ он составляет 3000 руб., еще у 20% – до 10 000 руб., и лишь 10% программ не имеют таких ограничений», – подсчитал Тарасов.

Выбирая карту, нужно помнить о том, что кэшбэк независимо от формы начисления может применяться далеко не ко всем операциям. Обычно кэшбэк не распространяется на снятие наличных, интернет-платежи, оплату коммунальных услуг и связи, напоминает Галеев.

Существуют специальные условия для назначения повышенной ставки кэшбэка, например наличие депозита в банке, совершение покупок на определенную сумму в месяц (чем больше траты, тем выше кэшбэк) или оплата комиссии за повышение ставки кэшбэка, предупреждает Гордиенко.

Карточные фокусы

При нынешнем изобилии карточных продуктов банки вынуждены бороться за клиентов, поэтому идут на эксперименты. Обычно они возвращают оговоренную долю расходов деньгами на счет карты раз в месяц. Но «МТС банк» нарушил традицию и компенсирует клиентам часть расходов по карте «МТС деньги Weekend» еженедельно по пятницам (1–5% в зависимости от категории трат).

Ноу-хау Промсвязьбанка – необычный вид операции для начисления кэшбэка. В нем помимо покупок по карте «Двойной кэшбэк» под кэшбэк в размере 1% подпадает и пополнение этой карты через его банкоматы, интернет- или мобильный банк, рассказал представитель банка.

А «Тинькофф банк» решил модернизировать дебетовую кэшбэк-карту Tinkoff Black: с февраля клиенты могут получать ее мультивалютную версию со счетами в рублях, евро, долларах или фунтах стерлингов, рассказали в банке. «С ее помощью можно расплачиваться за покупки и услуги в желаемой валюте, переключая счета в онлайн-сервисах. «Кэшбэк по мультивалютной Tinkoff Black начисляется отдельно на каждый счет, с которого совершались покупки за расчетный период», – объясняет руководитель отдела управления портфелем депозитных и расчетных продуктов банка Вера Лейченко. Ежемесячные лимиты кэшбэка по ней – 3000 руб., 100 евро, $100 и 100 фунтов. Эти суммы можно получить одновременно за один месяц, уточнил представитель банка.

Банк «Восточный» в четверг предложил клиентам кредитку «Большой беспроцент» с необычно большим грейс-периодом – 180 дней – и 10%-ным кэшбэком на покупки во всех офлайновых и онлайновых магазинах одежды и обуви, но не более 10 000 руб. в месяц.

Правила игры

Галеев советует при выборе карты внимательно читать условия программы, чтобы понять, какие именно покупки и расходы банк включает в категории кэшбэка и при каких условиях.

«Банки, ранее предлагавшие крайне привлекательные вознаграждения за траты, постепенно изменяют условия для большинства клиентов, оставляя лучшие условия только для самых выгодных. Например, хороший кэшбэк во многих банках теперь можно получить только за большой объем операций либо при наличии определенного неснижаемого остатка на счете», – предупреждает Тарасов.

Еще один риск, который подстерегает тех, кто планирует долгое время делать покупки по карте со скидкой, – смена тарифов банком в одностороннем порядке.

«В условиях программ лояльности, предлагаемых банками, обычно предусмотрена возможность внесения изменений – в том числе по действующим картам. В этом случае, естественно, клиенты должны быть уведомлены – например, на сайте банка, в интернет-банке и мобильном банке», – поясняет директор департамента карточных продуктов Бинбанка Алексей Охорзин.

При выборе программы Гордиенко рекомендует смотреть не только на размер ставки, но и на ограничения по максимальной сумме кэшбэка. «Для клиента при активном использовании карты может оказаться более выгодной программа с меньшей ставкой кэшбэка, но с более высоким потолком начисления. Например, при тратах 100 000 руб. по карте в месяц 5% кэшбэка с лимитом в 2000 руб. в месяц менее выгодно, чем 3% кэшбэка с лимитом в 5000 руб.», – приводит он пример.

Также, по его словам, для автовладельца при заправках машины 1–2 раза в месяц карта с 10%-ным кэшбэком на АЗС и 0,5% в остальных категориях может оказаться менее выгодной, чем с кэшбэком в 1% на любые покупки.

Какой кэшбэк и при каких условиях можно получать по картам разных банков

Банк Название (вид карты)* Категория Величина кэшбэк (ежемесячный лимит) Вид кэшбэк Стоимость годового обслуживания
Ак барс Ак-барс Evolution (Д) Visa Platinum 1% - при покупках до 20 000 руб./мес., 1,25% - более 20 000 руб. (4000 руб.) деньги 0-948 руб.  
Альфа-банк Cash Back (Д или К) MasterCard World Pay Pass 10% - АЗС, 5% - Бары, рестораны, 1% - остальное (5000 руб.). При тратах от 20 000 руб./мес. деньги 1990 руб.  
Бинбанк Карта Platinum (К) VISA Rewards 5% - в одной категории по выбору, 1% - остальное (3000 руб.) бонусы 0-600 руб.  
Восточный Большой беспроцент (К) Visa Instant 10% - Одежда и обувь (10 000 руб.) деньги 1000 руб. за выпуск  
ВТБ Мультикарта (Д или К) Visa Gold 10% (при обороте от 75 000 руб)**** - Авто или Рестораны, 2% - все покупки (15 000 руб.). При тратах от 5000 руб./мес. деньги 2988 руб.  
Зенит Автокарта (Д или К) Visa Platinum 10% - АЗС «Татнефть», 5% - иные АЗС, платные дороги, автомойки и парковки, 1,5% - остальное (5000 руб.). При тратах от 30 000 руб. деньги 0-2988 руб.  
МТС-банк МТС Деньги Weekend (Д или К) MasterCard World 5% - Рестораны, Такси, Спорттовары, 1% - остальное (3000 руб.) деньги 900 руб.+900 руб. за выпуск  
ОТП-банк Молния (К)** MasterCard World 3% - в магазинах, выдавших карту, 1,5% - остальные (2000 руб.). При тратах от 100 000 руб. деньги 0 руб.  
Райффайзенбанк #всесразу (К) Visa Gold до 5%*** на все покупки (экв. 50 000 руб.) баллы 0 руб.  
Росбанк Сверхкарта+ (Д или К) Visa Platinum 7% -в категориях, установленных банком, 1% за любые покупки (5000 руб.). При тратах от 20 000 руб. деньги 1 500 руб.  
Росгосстрахбанк Отличная карта (Д) MasterCard Gold 5% - Продукты (1000 руб.), 1% - остальное. При остатке на счете от 20 000 руб. деньги 500 руб.  
Россельхозбанк Карта хозяина (К) Classic / Standard 5%- АЗС, 1% - остальные операции (15 000 руб.) деньги 0- 400 руб.  
Российский капитал Льготный период (К) Mastercard Platinum 3% - АЗС, Рестораны, 1% - остальное (6000 руб.) деньги 5000 руб.  
Русский стандарт Карта Black (К) MasterCard Black Edition 10% - три категории на выбор, 1% - остальное, до 15% - у партнеров банка (10 000 руб.) бонусы 4 900 руб.  
Связь-банк Кредитная карта с CashBack (К) Visa Platinum 7 % - в одной выбранной категории, 1% - остальные (5000 руб.) деньги 600 руб.  
Тинькофф-банк Tinkoff Black мультивалютная (Д) MasterCard 5% - в одной выбранной категории, 1% - остальные категории, 3-30% - у партнеров банка (3000 руб.) деньги 0-1188 руб. (для евро и долларов бесплатно)  
УБРиР Максимум (Д) Visa Gold 10% - февраль–апрель: Аптеки, Косметика, Спорттовары, 1% - все остальные покупки (1500 руб.) деньги 2880 руб.  
ФК Открытие Карта развлечений (Д или К) Visa Signature 5% - рестораны, театры, онлайн-игры и проч., 1% - остальное (5 000 руб.) деньги 0* - 30 000 руб.  
Хоум кредит Карта с "Пользой" (К) Visa Platinum 5% - Рестораны, АЗС, путешествия (3000 руб.), 1,5% - остальные покупки (2000 руб.), 5-10% - партнеры банка (без ограничений) бонусы 4 990 руб.  
Юникредит банк Автокарта (К) MasterCard Black Edition 3% - на АЗС, 1% - за любые покупки (без ограничений) деньги 12 000 руб.  
Сбросить сортировку
* дебетовая (Д) или кредитная (К)   ** выдается в торговых сетях - например, «Много мебели», DNS, Leran и т. д.
*** размер зависит от количества накопленных баллов
**** при обороте от 5 до 15 000 руб. - 2%, от 15 до 75 000 руб. - 5%
Источник: данные банков
Пока никто не прокомментировал этот материал. Вы можете стать первым и начать дискуссию.
Комментировать