Как борьба банков с отмыванием повлияет на предпринимателей в 2020 году

115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма – один из самых нашумевших в предпринимательской среде. Даже если бизнес не сталкивался с ним напрямую, то точно наслышан. Несколько лет назад прошла волна блокировок, вызвавшая много вопросов и обсуждений. В 2019 г. бизнес был готов к новым подвохам, но с серьезными ограничениями и значительными изменениями не столкнулся. Что изменилось сейчас и ждать ли бизнесу новых ударов в 2020 г.?

В 2017–2018 гг. многие предприниматели попали под волну запросов и ограничений со стороны банков со ссылкой на 115-ФЗ, отдельные компании сталкивались с закрытием счетов. В России началась активная борьба с обналичиванием, жизнеспособные много лет схемы переставали работать. Страдали не только однодневки и специально созданные для этого компании, под подозрение попадали и честные предприниматели, поэтому обсуждений было очень много.

Каждое цунами – это лишь последствие землетрясений. В случае со 115-ФЗ эта волна блокировок – последствие изменившихся подходов регуляторов к контролю за операциями бизнеса. Обналичивание позволяет уходить от налогов, оплачивать сомнительные сделки, в наличных расчетах скрываются и преступные деньги. Это слепая зона для государства. И с ней нужно было начинать работать, предпосылок для этого было несколько.  

Россия с 2003 г. является участником FATF, международной Группы разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (Financial Action Task Force), которая готовит единые для всего мира стандарты в борьбе с отмыванием преступных доходов и финансированием терроризма. FATF также проводит регулярный мониторинг соблюдения этих стандартов в каждой конкретной стране. Положительная оценка FATF отражается на оценке инвестиционного климата, она значит, что страна соблюдает общепринятые в мире нормы и в нее можно инвестировать. 

В конце 2000-х гг. в России проходила проверка FATF, после которой наша страна получила детальные рекомендации по соблюдению мировых стандартов, а ближе к середине 2010-х гг. ЦБ и Росфинмониторинг оформили их в конкретные регуляторные рекомендации, началась активная борьба.

Банки должны были стать ее действенными участниками, самостоятельно выявлять обнал и транзит, иначе могли быть признаны теми, кто обналичиванию содействует. Начались проверки клиентов, порой поспешные, но всем банкам приходилось действовать незамедлительно. Черные клиенты должны были уйти, а работающие в серой зоне – научиться работать по-белому. Стало шумно.

Вторым фактором, который сыграл свою роль, были технологии. Технологичные банки всегда будут обладать преимуществом – это быстрые процессы, глубокая обработка данных, более качественный сервис. Технологии работают и на усиление контроля. Многие банки уже давно научились проводить проверку клиента и его транзакций в онлайне, это тоже стало одной из важнейших причин зачистки. Потому что стало возможным. Если еще лет пять назад контроль за обналичиванием выполнялся после проведения транзакций и сомнительные клиенты успевали забрать деньги и бросить счет, то в последние несколько лет обнальный бизнес стал для банков гораздо более прозрачным, а операции теперь проверяются в момент их проведения. Банки увидели если не всё, то многое, что ранее было недоступно. Получается, что все совпало: государство предприняло активные шаги, а банки смогли их реализовать технически.

В прошлом году бизнесу было спокойно, многие предприниматели вышли в белую зону, к комплаенсу банка попадали лишь те, кто искал новые лазейки. Для банков 2019-й был годом калибровки процессов и тестирования технологий в сфере соблюдения регулирующих норм. Банки научились проверять бизнес еще глубже и уже без ограничений для него. Число вопросов от банков снизилось в разы, это касается и ограничений дистанционного банковского обслуживания.

Внимание к 115-ФЗ снизилось. Но это не значит, что контроль стал слабее, наоборот, технологически он стал более совершенным и точным, а требования регуляторов – еще более строгими. Центробанк регулярно сообщает о снижении объемов операций с признаками обналичивания: в 2019 г. их стало в 1,9 раза меньше по сравнению с 2018 г. Аналогичный результат был в 2018 г. – снижение в 1,9 раза, в 2017 г. – в 1,6 раза. Тенденция очевидна для всех, регуляторы останавливаться не будут.

Во второй половине 2019 г. в России прошла очередная проверка FATF, в ходе которой регуляторы получили новые рекомендации. В 2020 г. мы увидим новые требования и новые шаги со стороны регуляторов, но вторая волна изменений должна пройти гораздо мягче для действующего реального бизнеса.

И причины здесь также две. Первая – к новой реальности уже успели адаптироваться все стороны. Регулирующие органы более точно сформулировали свои ожидания от банков, а те максимально точно настроили процессы проверок и сформировали для предпринимателей рекомендации, как не попасть под ограничения. Банки научились разговаривать с бизнесом и обосновывать свои вопросы и требования. И самое главное – бизнес теперь знает, что может столкнуться с запросом и успешно на него ответить, а его деятельность не пострадает.

Вторая причина – технологии. У банков становится все больше сведений о клиентах, уже сегодня технологии скоринга позволяют более точно оценивать бизнес клиента на стадии его входа в банк. Это снижает риски для нас и значительно затрудняет процессы обналичивания. Сейчас мы активно используем технологии машинного обучения, которые позволяют автоматизировать отдельные этапы проверок и точнее оценивать бизнес клиентов. Банки видят не только черных и белых, мы работаем со всеми оттенками серого, но все же помогаем бизнесу без проблем обелять процессы и выходить из зоны риска.

Технологически развиваются не только банки. По темпам внедрения новых технологий им не уступают контролирующие органы, Росфинмониторинг, налоговая. Как следствие, контроль будет усиливаться. Банки же взяли на себя роль союзников, которые могут внимательно оценивать транзакции клиентов и обладают достаточной экспертизой, чтобы рекомендовать им изменить свои бизнес-процессы так, чтобы успешно работать в новых условиях.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.