Комитет Думы поддержал прозрачную формулу для расчета полной стоимости потребительского кредита

Комитет Госдумы по финансовому рынку на заседании в понедельник рекомендовал нижней палате парламента принять в первом чтении законопроект о формуле расчета полной стоимости потребительского кредита (ПСК). Законопроект "О внесении изменения в статью 6 федерального закона "О потребительском кредите (займе)" внесли депутаты Владислав Резник и Анатолий Аксаков.

В новой редакции для расчета ПСК устанавливается формула, которая применяется более чем в 150 странах мира для определения эффективной годовой процентной ставки (annual percentage rate, APR), сообщил Резник на заседании.

Новая формула не предполагает возведения в дробную степень, так как число полных базовых периодов является натуральным числом (1, 2, 3 и т. д.), и не предусматривает ежедневной мультипликации процентов, говорится в пояснительной записке к документу. Этим она отличается от европейского и российского уравнений, отмечается в записке.

Таким образом, новая ПСК будет равна номинальной годовой процентной ставке, полученной путем умножения процентной ставки базового периода на количество базовых периодов в году.

В пояснительной записке отмечается, что использование этой формулы не приводит к искажениям при определении ПСК для кредитов на малые сроки и малые суммы. Кроме того, если заемщик не уплачивает кредитору иной платы, кроме процентов, то величина ПСК по новой формуле соответствует договорной процентной ставке, говорится в документе. "Это делает кредитный продукт и его стоимостные показатели понятными для заемщиков", - отмечают авторы.

Кроме того, по кредитным продуктам, по которым заемщик ежемесячно или еженедельно вносит платежи в форме аннуитетов, вид формулы для расчета ПСК кардинально упрощается и допускает вычисление стоимости на калькуляторе, говорится также в записке.

В новой формуле стандартным временным интервалом признается день, неделя, полмесяца, месяц, определенное количество недель или месяцев, но не превышающее по продолжительности одного года. Продолжительность всех месяцев признается равной. Базовым периодом в кредитной сделке признается такой временной интервал, который возникает наиболее часто.

Если два или более временных интервала встречаются с равной частотой, то наименьший из них признается базовым периодом. Если в сделке отсутствуют повторяющиеся временные интервалы, то базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного интервала, поясняется в записке.

Процент, взимаемый за часть базового периода, равен соответствующей доле процента, взимаемого за базовый период. Предлагаемая формула дает адекватные значения ПСК на широком диапазоне сроков кредитов и процентных ставок, отмечается в документе.

Формула, которая в настоящее время прописана в законе о потребительском кредитовании, заимствована из директивы ЕС. Однако она не учитывает ряд особенностей, обусловленных регулированием потребкредита в Европейском союзе. Нынешняя формула на практике вызывает существенное расхождение между расчетной и реальной полной суммой выплат по кредиту со стороны заемщика.