Зачем появилось краткосрочное ОСАГО

Со 2 марта 2024 г. автолюбители смогут заключать договоры ОСАГО на срок от 1 дня до 3 месяцев. Президент подписал соответствующий закон в августе 2023 г. В середине ноября ЦБ сообщил, что стоимость полиса ОСАГО сроком от 1 дня до 3 месяцев в любом случае не может превышать стоимость годового. Зачем нужен новый продукт, насколько он будет востребован и что может стать фактором ограничения спроса на него – разбирался «Ведомости. Капитал».

Согласно действующему законодательству договор обязательного автострахования заключается сроком на 12 месяцев. При этом водители теоретически могут приобрести полис ОСАГО сроком до 5 дней – например, когда возникает необходимость добраться от места покупки машины до места ее регистрации. Или до 20 дней – при использовании в РФ зарегистрированного за рубежом автомобиля. Кроме того, существуют «сезонные» полисы на 3 и более месяца. Они подходят для водителей, которые используют автотранспорт только в определенное время года.

Однако на практике при попытке приобрести короткую страховку зачастую возникают сложности. «Страховые компании стараются не продавать такие полисы. Рисковые и технические расходы по ним слишком велики, маржинальность продаж отрицательная», – сказал генеральный директор юридической компании «Комплекс» Денис Напетваридзе. Руководитель проектного офиса страховой вертикали «Банки.ру» Александр Макаров подтвердил, что премия по короткому полису меньше, а в случае ДТП размер убытка, скорее всего, будет таким же, как и по обычному полису. Именно поэтому страховые компании скорее предпочтут предложить клиенту стандартный полис на 12 месяцев, чем на меньший срок.

При этом стоимость ОСАГО выросла на 22% до 7200 руб. по итогам первого полугодия 2023 г. Для граждан, использующих личный транспорт в течение ограниченного времени, полис становится все более невыгодным. В этой ситуации автолюбители-сезонники часто предпочитают не страховаться вообще.

По словам директора по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирины Андриевской, на сайтах и в мобильных приложениях большинства ведущих страховщиков короткий полис найти непросто, у многих страховых компаний этот продукт не выделен в онлайн-витрине. «Для оформления сезонной автогражданки людям придется потратить время, проявить настойчивость и, возможно, столкнуться с отказами менеджеров-продавцов», – констатировала она.

Жалобы на отсутствие возможности купить сезонный полис фиксируются проектом Народного фронта «За права заемщиков», однако проблема потеряла остроту по сравнению с двумя годами ранее, отметила эксперт проекта Александра Пожарская. «Число жалоб снизилось, но это произошло не потому, что проблема покупки коротких полисов решена, а потому, что «подснежники» [автомобилисты, использующие свой личный транспорт только в теплое время года] из-за роста стоимости бензина и обслуживания авто стали предпочитать общественный транспорт или каршеринг», – говорит она.

С другой стороны, напомнил директор департамента обязательных видов страхования «Альфастрахования» Роман Лободин, и текущий спрос на короткие страховки невысок: по данным компании, всего 6% клиентов интересуется подобными полисами.

Аудитория короткой страховки

Как пояснял после принятия нового закона глава думского комитета по финрынку Анатолий Аксаков, договоры ОСАГО разделят на два вида. Первый будет заключаться сроком действия на 1 год, в рамках которого можно установить период использования полиса от 3 месяцев и до года. Например, если гражданин планирует пользоваться автомобилем только в теплое время года с мая по сентябрь. В этом случае договор будет годовой, а срок использования полиса можно установить 5 месяцев.

Другой – краткосрочный, который позволит покупать полис ОСАГО, действующий от 1 дня до 3 месяцев. «Такой полис подразумевает введение пониженных коэффициентов страховых тарифов и возможность застраховать автомобиль только на время его фактического использования», – пояснили в пресс-службе ГК «Автодом».

Экспертное сообщество делает акцент на востребованности короткого ОСАГО среди таксистов, отметила Пожарская. С этим согласна руководитель управления страхования ГК «Альфа-лизинг» Татьяна Минаева. Однако, по ее словам, необходимо контролировать пролонгацию таксистами коротких полисов, «чтобы заключение ОСАГО совершалось не только для регистрации и получения лицензий, но и для закрытия рисков потерпевших сторон».

Другая категория потенциальных клиентов – люди, которые в силу обстоятельств пользуются автотранспортом время от времени. Например, те, кто едет на арендованной машине в короткое путешествие или на дачу, граждане, изредка подрабатывающие частным извозом, а также владельцы мототехники, использование которой носит сезонный характер. «Так называемое страхование по требованию набирает популярность по всему миру, оно появилось и в России. Как правило, это продукты каско, которые могут действовать не просто ограниченное количество месяцев или дней, но даже и часов. Такие продукты позволяют пользователям сэкономить. Та же ситуация и с краткосрочным ОСАГО», – считает Макаров.

Кроме того, такой полис будет интересен тем, кто хочет зарегистрировать транспортное средство и быстро его продать, отметил представитель «Страхового дома ВСК». Это могут быть перегонщики автомобилей в режиме параллельного импорта, сказала Андриевская, а также те, кто приобрел машину в другом регионе и хочет минимизировать риски, добираясь до дома. «Полагаем, что сейчас таких водителей станет больше. Вспомним, как в 90-е гг. люди приезжали в столицу российского автопрома, чтобы купить марку Lada дешевле», – пояснила она.

Еще одна потенциальная аудитория краткосрочных полисов – электросамокатчики. Пока электросамокаты не требуют ОСАГО. Однако это не значит, что законодатель не выйдет с инициативой ввести страхование ответственности пользователей самокатов в будущем, указал Макаров. К тому же ЦБ положительно оценил предложение депутатов о расширении ОСАГО на электросамокатчиков. Для арендаторов этого транспортного средства уже применяется так называемое встроенное страхование.

«Скажем, в одном из сервисов пользователь автоматически застрахован от несчастных случаев на сумму до 100 000 руб., но при доплате 35 руб. при начале аренды он получает расширение покрытия, куда входит страхование ответственности до 300 000 руб. на случай, если пользователь в ходе поездки причинит ущерб имуществу или здоровью третьих лиц», – объяснил Макаров. По его словам, если ОСАГО будет расширено для электросамокатов, то механизм реализации коротких полисов станет, скорее всего, аналогичным.

Спрос будет ограничен стоимостью полиса

Сейчас тарифы и коэффициенты по ОСАГО, на базе которых рассчитывается стоимость страховки, устанавливает ЦБ. Цену же новых полисов установят сами страховщики. «Несмотря на сниженные коэффициенты, цена за день на краткосрочный полис будет заметно выше относительно 1/365 стоимости оформления годовой страховки. Это связано с экономической целесообразностью реализации краткосрочных страховых продуктов для страховых компаний», – указали в ГК «Автодом».

Независимо от срока действия полиса страховщики несут достаточно технических и операционных расходов. Огромную роль тут играет правило о прямом возмещении убытков (ПВУ) и так называемая «бельгийская корзина» – методика, при которой страховая компания клиента, виновного в ДТП, перечисляет в клиринговую систему РСА полную сумму убытка, напомнил Напетваридзе. Этим обусловлена заведомо более высокая цена на короткие полисы, о которой предупреждают страховщики. В противном случае страховые компании понесут убытки, что, в свою очередь, приведет к появлению схем уклонения от продажи новых продуктов ОСАГО клиентам.

При этом Банк России сообщил, что стоимость краткосрочного полиса в любом случае не сможет превышать стоимость годового. При расчете цены годового полиса ОСАГО страховщики обязаны будут использовать понижающий коэффициент срока действия договора. «Его конкретную величину страховые компании вправе устанавливать в зависимости от особенностей ситуации, для которой оформляется краткосрочный полис, а также характеристики водителя», – сообщил представитель ЦБ. Остальные коэффициенты останутся без изменений: стаж и возраст водителя, коэффициент бонус-малус, территориальный коэффициент, мощность автомобиля и др.

Сейчас при коэффициенте сезонности 0,5 пользование ОСАГО в течение 3 месяцев в году обойдется лишь вдвое дешевле годового тарифа. «С большой вероятностью цена годового договора останется выгоднее в пересчете на один месяц, чем стоимость краткосрочного на этот же период. По оценкам страховых компаний, цена полиса на месяц прогнозируется не меньше 600–700 руб. Возможно, что надбавка (коэффициент краткосрочности) будет больше – плюс 30–40% к среднемесячному значению. Тогда средняя минимальная цена ОСАГО на месяц вырастет до 850 руб. (исходя из средней стоимости полиса в августе 2023 г.)», – указала Андриевская.

Часть водителей решит, что дешевле заплатить штраф 800 руб. (не чаще одного раза в сутки), чем покупать краткосрочный полис, считает Пожарская. Вместе с тем с этой проблемой законодатели предлагают бороться увеличением размера штрафов и негативным влиянием на КБМ (коэффициент, влияющий на стоимость ОСАГО, который зависит от уровня аварийности езды владельца полиса) для тех водителей, которые игнорируют обязанность оформлять ОСАГО.

Кроме того, до конца не ясно, как реализуют механизм ПВУ для однодневных полисов. Столь короткие временные рамки, установленные для урегулирования ситуации, могут провоцировать мошенничество: как со стороны страховщиков, так и со стороны водителей. Все это потребует донастройки существующих информационных систем для более быстрого обмена информацией. «Сейчас передача баз данных по ОСАГО от РСА происходит в специально учрежденную дочернюю структуру ЦБ, которая как раз будет заниматься вопросами поддержания этих программных решений и их развития. Полагаю, в случае внедрения краткосрочных полисов именно на этой компании будет лежать задача обеспечения бесперебойной работы ПВУ для однодневных полисов», – заключил Макаров.