Сергей Скороходов: «Страхование должно стать человечески простым»

Доля россиян, пользующихся ипотечным и кредитным страхованием, растет, рассказал исполнительный директор дивизиона «Защитные страховые продукты и сервисы» «Сбера» Сергей Скороходов. Но, по его словам, при выборе полиса заемщики часто ориентируются прежде всего на его стоимость и возможность снизить ставку, не оценивая страховое покрытие и практику выплат. По мнению спикера, клиенту важно понимать не только условия договора, но и то, как полис сработает при наступлении страхового случая. В интервью «Ведомости. Капиталу» в преддверии конференции «Сбера» «Страхование 2030. Технологии будущего» Скороходов рассказал, почему формального раскрытия условий страхования недостаточно, как человеческий фактор влияет на получение выплаты, какие процессы можно передать искусственному интеллекту и зачем рынку публичные данные о работе страховщиков.

– Различие прежде всего в том, что именно застраховано. Страхование имущества защищает квартиру или дом от повреждения и утраты. В ипотечном страховании жизни основные риски – уход заемщика из жизни и получение им инвалидности I или II группы.

Это события, которые резко меняют финансовое положение семьи. При потере кормильца исчезает один из основных источников дохода. При тяжелой инвалидности человек в большинстве случаев уже не может получать прежний доход. Если семья перестает выплачивать ипотеку, жилье, находящееся в залоге у банка, в крайнем случае может быть продано. Страховая выплата в предусмотренных договором случаях позволяет погасить оставшийся долг. Если страховщик полностью погасил кредит, у семьи не остается обязательств перед банком, а квартира переходит в собственность семьи.

Срок ипотеки сегодня может достигать 20–30 лет. Особенно это касается льготных программ: при субсидированной ставке у заемщика часто нет экономической мотивации закрывать кредит досрочно. За такой срок обстоятельства семьи могут сильно измениться. Поэтому страхование жизни нельзя рассматривать только как формальный документ, который нужен в момент сделки.

«Можно сделать так, чтобы полис и снижал ставку, и приводил к выплате»

– Формально основные условия достаточно прозрачны. Клиенту сообщают, что полис покрывает уход из жизни и инвалидность I–II группы, а вместе с договором он получает ключевой информационный документ (КИД). В нем должны быть указаны риски, исключения, порядок получения выплаты и последствия отказа от страхования для кредита.

Но настоящая проверка прозрачности начинается не при покупке полиса, а после наступления страхового события: насколько быстро и просто страховая компания сможет помочь семье заемщика. Из договора это не всегда очевидно. При этом даже наличие КИД не гарантирует, что клиенту легко сопоставить предложения различных страховщиков и разобраться во всех нюансах страховой защиты. Отдельная история – декларация о состоянии здоровья, которую человек заполняет при оформлении полиса. Ошибки и неточности в ней впоследствии могут повлиять на получение выплаты. Все документы написаны юридическим языком, а покупка полиса часто происходит одновременно с оформлением ипотеки, когда нужно изучить и подписать множество бумаг.

По исследованию «Сберстрахования жизни», в сентябре 2026 г. страховыми продуктами пользовались 69,3% опрошенных россиян против 63,5% годом ранее. Доля ипотечного и кредитного страхования выросла с 7,2 до 10%. Но рост числа клиентов еще не означает полного доверия. Для человека важно не только наличие продукта, но и уверенность, что он сработает в трудной ситуации.

– Людей можно понять. Если стоимость страхования составляет условно 0,2–0,3% от суммы долга, а скидка к ипотечной ставке – около 1 процентного пункта, экономическая выгода очевидна.

Проблема возникает, когда цена становится единственным критерием выбора. Человек редко задумывается, что произойдет с долгом, если он не сможет работать, и какая нагрузка ляжет на семью.

Но эти задачи не противоречат друг другу. Можно сделать так, чтобы полис и снижал ставку, и приводил к выплате. Для этого заемщик должен сравнивать не только цену, но и покрытие, исключения, сроки рассмотрения страховых случаев и практику выплат конкретной страховой компании.

«Иногда родственники даже не знают, что страховка существовала»

– Причины отказов и задержек выплат могут быть разными. Одна из них – ошибки при заполнении декларации о здоровье при заключении договора. Во время ипотечной сделки человек спешит и может не уделить ей достаточного внимания. Но сведения о диагностированных заболеваниях затем становятся одним из ключевых факторов при рассмотрении страхового случая. Если данные в декларации не совпадают с медицинскими документами, возникает спор.

Вторая проблема – сбор документов. Значительная часть обращений остается без окончательного решения: родственники не всегда могут собрать все необходимые документы. При этом перечень документов зависит от обстоятельств страхового случая. Разбираться с этим приходится не самому застрахованному, который хотя бы участвовал в оформлении полиса, а его близким. Иногда родственники даже не знают, что страховка существовала.

Недавно мы связывались с супругой умершего ипотечного заемщика. Только от банка она узнала, что у него был страховой полис, а наследником является их несовершеннолетний сын. Мы сообщили, в какой компании он был застрахован и какие базовые документы потребуются. Но дальше семье пришлось самостоятельно взаимодействовать со страховщиком и выяснять, какие еще сведения нужно предоставить. Для родственников ранний отказ и рассмотрение, которое затягивается на месяцы, могут быть одинаково тяжелыми: все это время ипотеку необходимо выплачивать.

– Нужно сокращать число исключений и упрощать получение выплат. В сентябре 2025 г. мы обновили требования к ипотечному страхованию жизни для компаний, полисы которых принимаются банком. В случае ухода заемщика из жизни страховщики должны производить выплаты до 5 млн руб. в течение пяти дней при предоставлении сокращенного комплекта документов. Возрастная граница была увеличена с 60 лет для мужчин и 65 лет для женщин до 75 лет для всех заемщиков – это максимальный возраст окончания ипотеки.

Требования также предусматривают страхование людей с инвалидностью и уже существующими проблемами со здоровьем, минимальный перечень исключений и расширение географии покрытия на новые регионы. Смысл этих изменений в том, чтобы полис защищал более широкий круг клиентов и не создавал ложного ожидания защиты.

При этом важно не только расширять страховое покрытие, но и объяснять клиентам условия простым языком: в каких случаях положена выплата, когда в ней могут отказать и какие документы потребуются семье.

– Это одно из главных направлений развития. Банк получает сведения о страховом событии из государственных информационных систем, знает, в какой компании был застрахован заемщик, и уведомляет страховщика. Дальше многое зависит от того, насколько страховая компания наладила обмен данными с государственными системами.

Если такая интеграция есть, страховщик может самостоятельно получить значительную часть необходимых сведений и в отдельных случаях принять решение о выплате без обращения от родственников. В перспективе мы хотели бы перейти к модели, при которой страховая компания сама инициирует урегулирование и при необходимости связывается с родственниками или выгодоприобретателями, если располагает законными основаниями и необходимыми контактными данными. Если интеграции нет, то семья вынуждена самостоятельно собирать документы.

В ряде страховых компаний искусственный интеллект уже помогает распознавать и проверять документы, сопоставлять сведения и ускорять выплаты по случаям, которые не вызывают вопросов у страховщика. По программам кредитного страхования жизни отдельные выплаты при временной нетрудоспособности и уходе из жизни проводятся в течение пяти минут. В ипотечном страховании действует другой процесс: в соответствии с требованиями банка выплаты до 5 млн руб. по риску ухода заемщика из жизни предусмотрены в течение пяти дней при соблюдении установленных требований и предоставлении необходимых документов.

При этом окончательное решение по сложному или потенциально отказному случаю не стоит полностью передавать алгоритму. ИИ должен ускорять рассмотрение стандартных страховых случаев, но спорные обстоятельства необходимо рассматривать с участием человека. Тогда технология сокращает срок выплаты, не превращаясь в дополнительный источник отказов.

– Уже сейчас можно загрузить в языковую модель полис и правила страхования и попросить объяснить, на какие условия и исключения следует обратить внимание. Это полезно, потому что клиенту сложно сопоставлять несколько документов, написанных юридическим языком. При этом перед загрузкой стоит удалить из документов все персональные и конфиденциальные данные.

Но следующий шаг – не просто пересказ договора. ИИ может сравнивать предложения с учетом ситуации человека и доступно сообщать информацию о практике выплат страховщиков, поясняя выбор: один полис дешевле, другой предоставляет более широкое покрытие, третий демонстрирует лучшие показатели по скорости урегулирования страховых случаев. Решение останется за клиентом, но ему не придется искать нужную оговорку в пункте правил и самостоятельно переводить ее на обычный язык.

Однако всегда важно помнить, что ИИ-помощники могут ошибаться, поэтому существенные условия страхования и выводы ИИ необходимо перепроверять по первоисточникам.

«Публичность будет мотивировать компании ускорять процессы»

– Клиент может выбрать любого страховщика, соответствующего требованиям к финансовой устойчивости и условиям страхования. Наличие стороннего полиса само по себе не является основанием для отказа.

Если банк не принимает документ, причины обычно связаны с ошибками при оформлении: неверно указаны фамилия или другие данные, отсутствие необходимого риска, несоответствие суммы или срока страхования условиям кредита. Часть таких проблем связана с ручным вводом и устраняется после исправления полиса.

Но как выбрать полис, который не окажется формальным? Цена видна сразу, а понять, как компания ведет себя после страхового события, гораздо сложнее. Поэтому заемщику нужна статистика не только по тарифам, но и по фактическому рассмотрению страховых случаев и выплатам.

– Мы сознательно выбрали максимально простую методику. В знаменателе находится число ипотечных заемщиков «Сбера», об уходе из жизни которых банк сообщил страховщикам за отчетный период. В числителе – число кредитов, погашенных за счет страховых выплат. В рэнкинг включаются компании, по которым было не менее 10 обращений, данные планируется обновлять ежеквартально.

Первый рэнкинг включал 16 страховщиков, средняя доля погашенных кредитов составляла 38,6%. В октябрьское обновление вошли 18 компаний, а средний показатель вырос до 40,5%. «Сберстрахование жизни» заняло первое место с результатом 93%. За девять месяцев 2026 г. компания направила 12 млрд руб. на погашение ипотечных кредитов – на 37% больше, чем годом ранее. На втором месте «СОГАЗ» с долей выплат 59%, на третьем – «Совкомбанк страхование» с 50%.

При этом рэнкинг не является оценкой общей надежности страховщика и не влияет на прием его полисов банком. Он показывает только долю погашенных кредитов среди заявленных событий по конкретному риску и по ипотечным программам «Сбера».

– Данные об уходе заемщика из жизни банк получает из государственных органов, поэтому может сформировать сопоставимую статистику по всем страховщикам. Сведения об инвалидности таким же образом банку сейчас не передаются. Если включить этот риск при неполных данных, сравнение будет некорректным.

Оставшаяся доля – это не только окончательные отказы. В нее входят случаи, по которым еще идет рассмотрение, не собран комплект документов или страховая компания пока не приняла решение. Поэтому показатель нельзя трактовать как долю отказов. Но с точки зрения семьи длительное ожидание тоже остается проблемой: страховщик не принял решение, семье приходится продолжать выплаты по ипотеке.

Мы рассчитываем, что публичность будет мотивировать компании ускорять процессы и повышать долю выплат. Между первым и вторым рэнкингом средний показатель уже увеличился на 1,9 процентного пункта. Делать вывод о долгосрочном тренде по двум периодам пока рано, но у каждой компании есть возможность улучшить позицию.

– Методика одинакова для всех и основана на двух показателях – количестве заявленных событий и количестве погашенных кредитов. Высокого результата может достичь любая компания, если она быстрее собирает необходимые сведения и чаще завершает обращения выплатой.

Мы отдельно указываем ограничения: рэнкинг охватывает только наших ипотечных заемщиков, только риск смерти и не оценивает финансовую устойчивость компании в целом. Он также не дает преимуществ при приеме полиса.

– Стандартизация поможет сделать базовые условия и перечни документов удобнее для сравнения, но сама по себе не заставит человека внимательно читать договор. Поэтому конкуренция должна постепенно смещаться от одной только цены к качеству покрытия, скорости выплат и удобству сервиса. Страховщики будут глубже интегрироваться с государственными информационными системами, чтобы переходить к выплатам без обращения со стороны клиента или его родственников. Публичная статистика позволит сравнивать не обещания, а результат.

Еще одно направление – персональный цифровой помощник. Он должен не просто показать две кнопки для покупки полиса, а простыми словами объяснить разницу: этот вариант дешевле, другой лучше соответствует вашим рискам, третий предусматривает более широкую защиту. Человек сможет выбрать между ценой и покрытием осознанно, не разбираясь в сложных юридических формулировках.

Страхование должно стать человечески простым. Только тогда заемщик будет воспринимать полис не как формальность для снижения ставки, а как работающий инструмент защиты семьи.