Забудьте про проценты

Такие случаи крайне редки, уверяют банкиры и коллекторы, и связаны преимущественно с кредитами, которые просрочены уже больше года.

Показная щедрость

«У каждого банка есть минимум [по сумме просроченной задолженности по кредиту], ниже которого он не будет даже судиться с неплательщиком. Но никто в здравом уме никогда не будет его называть – заемщики просто перестанут платить», – объясняет топ-менеджер банка из первой пятерки. Назвать минимум своего банка он отказался даже неофициально. Пока банки надеются вернуть даже такие суммы, поэтому анонсируют программу реструктуризации кредитов или отмену штрафов, объясняет он.

В «ВТБ 24» на отмену штрафов могут претендовать два вида заемщиков: больные и готовые погасить сумму просроченной задолженности. Практики прощения процентов или суммы основного долга в банке нет, уверяет его представитель.

Банк Москвы в сентябре запустил акцию по отмене штрафов – взамен должник обязан погасить часть просроченной задолженности. С 1 сентября в банк обратилось около 1000 человек, уже погашено примерно 20 млн руб., рассказал вице-президент банка Андрей Лапко. По его наблюдениям, обращения поступали в основном от заемщиков с небольшими кредитами.

К прощению части долга в основном прибегают коллекторы уже после того, как банк продал им кредиты. «Долг покупается с дисконтом, поэтому мы готовы простить заемщику до 50% суммы задолженности по кредиту – это один из основных аргументов для должника», – утверждает заместитель гендиректора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков. Это подтверждает и другой коллектор.

Любимые заемщики

Отказ от процентов не укладывается в логику банковского бизнеса, банк же платит за привлечение ресурсов, объясняет замначальника управления розничного бизнеса Сведбанка Римма Баталова. Она заверяет, что ее банк готов идти только на реструктуризацию.

Если кредит просрочен уже длительное время, а стоимость залога давно не покрывает суммы кредита, банк может отказаться и от процентов, признает руководитель розничного направления крупного российского банка. Он вспоминает, как один из заемщиков, взявший валютный кредит на дорогую машину еще до девальвации, предложил банку либо судиться с ним, либо довольствоваться суммой долга без процентов и штрафов. Банк решил не судиться, поскольку перспектива получить что-то через суд была «очень туманной», машина, находившаяся в залоге, к тому времени сумму долга не покрывала, а прибегать к услугам коллекторов в такой ситуации дорого: даже услуги аффилированной компании стоят примерно 15–20% от суммы долга. Таких ситуаций на его памяти не один десяток.

В будущем подобные ситуации могут быть и с ипотекой, взятой в период пиковых цен на жилье, считает Щербаков. На прощение части процентов и максимально комфортную реструктуризацию могут претендовать одинокие молодые матери или заемщики из необеспеченных слоев населения, добавляет он. И приводит пример, когда почти вдвое снизить ставку и увеличить срок кредита смогла заемщица с обязательством в полмиллиона рублей, которая развелась с мужем и лишилась работы.

Активнее всего банки идут на мировую с кредитами малому и среднему бизнесу, знает Щербаков. На этапе судебного разбирательства один банк заключил мировое соглашение с заемщиком о выплате тела долга и четверти начисленных процентов – всего менее половины от заявленной в иске суммы. У компании было два кредита на 18 млн и 11 млн руб., а поручители были неплатежеспособны, причем один из них находился в тюрьме.

Лишь бы заплатил

«Абстрагируясь от эмоций, долги с большой просрочкой – деньги, лежащие мертвым грузом, по которым нужно создавать 100%-ные резервы, и их нужно возвращать в оборот, иначе они ничего не стоят», – резюмирует Щербаков.

Мировые соглашения на приемлемых условиях и для банка, и для клиента – нормальная практика, согласен один банкир: «Банк может пойти навстречу, получив взамен крупную единовременную выплату».

В последнее время кредитные организации стали все чаще, не медля и не утруждая себя выколачиванием долгов, подавать на клиентов в суд из-за роста портфеля просроченной задолженности и собственных проблем с ликвидностью, указывает он. А у суда, как правило, свое понимание справедливости, к тому же время, потраченное на тяжбы, может стоить дороже, признает банкир.