Вклады уходят от страховки

В основном большие вклады растут за счет пополнения ранее открытых, указывает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин: «Люди хотят разместить средства с максимальной отдачей, по кризисным ставкам». Активно пополняются вклады, открытые год-полтора назад по ставкам 14–15% годовых, сейчас таких ставок не встретишь – они утоптались до 5–6%, уточняет Филь, причем в ход идут не только собственные средства, но и деньги друзей, родственников, знакомых.

С начала нынешнего года к августу объем средств населения на счетах в российских банках пополнился более чем на 1,1 трлн руб. – это абсолютный рекорд. И если в предыдущие кризисы люди изымали деньги из банков, опасаясь за сохранность сбережений, то сейчас именно экономические неурядицы стали причиной роста вкладов – страх населения потерять работу или не расплатиться по кредитам заставляет меньше тратить и больше сберегать.

Вкладчиков не остановить

В первом полугодии быстрее остальных рос объем вкладов на сумму от 700 000 до 1 млн руб., следует из статистики Агентства по страхованию вкладов (АСВ): на треть увеличился их объем и на столько же – количество счетов. Во вкладах суммой от 400 000 до 700 000 руб. прирост был вдвое медленнее: 17,1 и 16,2% соответственно. Доверие к банковской системе полностью восстановилось, говорил летом гендиректор АСВ Александр Турбанов. Более того, в III квартале картина не изменится, уверен его заместитель Андрей Мельников, у состоятельных людей по-прежнему мало шансов разместить средства с доходностью, которая была бы под стать вкладам. Опрошенные «Ведомостями» банки это подтверждают.

Если в 2008 г. население боялось доверять банкам крупные суммы – многие дробили вклады, разносили их по разным банкам или оформляли на родственников, – то сейчас идет обратный процесс – доверие восстановилось и вклады вновь консолидируются, делится предправления банка «Интеркоммерц» Александр Бугаевский. Когда доверие восстановилось, клиенты начинают думать об удобстве, а делить вклад на несколько небольших, но подпадающих под страховку неудобно, объясняет начальник управления пластиковых карт, комиссионных, сберегательных и инвестиционных продуктов «Абсолют банка» Елена Новикова. Правда, в этом банке за летние месяцы объем крупных вкладов сократился на 0,5%, но Новикова это явление объясняет сезонностью.

Глядя на действующие процентные ставки по вкладам, которые в 2 раза ниже кризисных, люди понимают, что банки не стремятся привлечь как можно больше денег у населения, а значит, у самих банков денег достаточно и на вклады точно хватит, обрисовывает позицию некоторых вкладчиков вице-президент Пробизнесбанка Андрей Филь. По его словам, объем вкладов более чем на 700 000 руб. в банке с начала года увеличился на четверть и продолжает расти. Низкие ставки подталкивают клиентов активно пополнять вклады, в «ВТБ 24» количество вкладов, сумма которых превышает 700 000 руб., стабильно растет в среднем на 3–6% в месяц, указывает вице-президент банка Юлия Деменюк.

Ставку жалко

«Это неплохой бизнес – предложить другу разместить деньги, к примеру, под 14% годовых, а 1% попросить для себя в качестве благодарности за услугу. В любом случае это выгоднее, чем открывать новый вклад под действующую низкую ставку», – объясняет Филь. Заработать на этом можно 2–3% годовых, допускает Бугаевский. Но оговаривается, что в основном объединяют вклады только близкие родственники в рамках общего семейного бюджета: «Не думаю, что кто-то готов доверить свои деньги постороннему человеку ради получения дополнительных 2–3% – это очень рискованно. Вкладчик, на чье имя оформлен договор вклада, может в любой момент забрать все деньги, и банк будет не вправе ему отказать».

Некоторые банкиры подозревают клиентов в торговле депозитами. Однако официально говорить об этом не решаются, поскольку доказать подобные операции собственными силами им практически невозможно. Случаи торговли действительно можно выявить, только когда неожиданно происходит значительное пополнение вклада, подтверждает руководитель розницы крупного иностранного банка: «Часто люди пытаются выиграть время в ожидании крупных трат, разместив деньги на депозит знакомого под хорошую ставку».

Однако некоторые случаи все же выглядят весьма подозрительно. Случается, что пенсионеры, открывшие вклад в 2008 г. на крайне скромную сумму, зачисляют на нее порядка 1 млн руб., рассказали «Ведомостям» сразу несколько банкиров. «Доподлинно раскопать, откуда у бабушки деньги, невозможно, и на всякий случай мы уведомляем Росфинмониторинг», – поделился руководитель российского банка, входящего в тридцатку крупнейших. «Этого вполне достаточно, – замечает один из сотрудников надзорного блока Центробанка. – Бороться с отмыванием и сомнительными операциями – не банковская работа». Если человек приносит банку крупную сумму – скажем, более 1 млн руб., – банк вправе поинтересоваться происхождением этих денег, напоминает Филь. Сомнительные операции с вкладами, по его словам, все же редкость.