«Ненормальные» кредиты

Доля просроченных долгов по потребительским кредитам за январь - октябрь 2013 г. выросла с 5,9 до 7,7% и это не предел - по прогнозам регулятора, ухудшение качества портфеля продолжится минимум до середины 2014 г., заявил директор департамента банковского регулирования ЦБ Василий Поздышев. «Потом будет более качественный портфель», - сказал он (цитата по «Прайму»).

Доля необеспеченных потребкредитов превышает половину розничного портфеля банковской системы. Это «ненормально», считает Поздышев.

Ни у банков, ни у регулятора сейчас нет реального понимания, насколько еще могут ухудшиться портфели - многое зависит от того, насколько глубокой будет стагнация, как реализуются риски роста безработицы, пессимистичен топ-менеджер одного из лидеров рынка потребкредитования.

К октябрю необеспеченные потребкредиты в годовом выражении выросли на 36% до 5,6 трлн руб. «Мы видим, что уровень просрочки начал расти, и на это надо реагировать», - отметил Поздышев.

По замыслу регулятора снизить аппетит банков к рискованному кредитованию должны повышенные резервы, которые банки должны будут создавать со следующего года. «Резервы - это тот запас прочности, который банки откладывают на будущее», - считает Поздышев.

Повышенные резервы банки должны будут создать с марта 2014 г., но по всем кредитам, выданным с января, пояснил он.

Для потребкредитов без просрочки уровень отчислений в резервы повышается с 2 до 3%, для тех, которые просрочены на 1-30 дней, - с 6 до 8% и проч.

Но главным заслоном против рискованного кредитования должно стать ограничение максимального уровня ставок, по которым можно кредитовать население. Кредиты не должны быть дороже чем средний размер ставки в конкретном сегменте плюс треть от него, сообщил Поздышев. «Если мы увидим, что автокредиты выдаются под 10% годовых в среднем, то максимально возможная ставка будет складываться из 10 плюс одна треть, т. е. составит 13,3%», - дал он примерный расчет, добавив, что возможны варианты: к примеру, ограничить ставку не на треть сверх нее, а на плюс 50%. При расчете средней ставки ЦБ планирует ориентироваться на большую часть рынка, не ограничиваясь игроками из топ-20. «Это не остановит, но существенно замедлит кредитование субпрайм-сегмента, банки сократят выдачу заемщикам с высокими рисками, но постараются остаться в этом сегменте», - считает партнер Frank RG Сергей Земелькин.

Ограничение будет распространяться на все организации, которые «в промышленном порядке» выдают займы населению, в том числе на микрофинансовые организации, пообещал Поздышев. Эти изменения ЦБ предложил внести в законопроект о потребительском кредитовании, который сейчас рассматривается Госдумой.

При этом регулятор отказался от идеи ввести более гибкий механизм - ограничение по уровню долговой нагрузки заемщика к его доходам (коэффициент debt to income, DTI). DTI предполагает подтверждение доходов, но пока такого механизма нет, посетовал Поздышев, к тому же банки могут попытаться обойти его, удлинив сроки кредитования.

Увеличение сроков кредитования будет отражаться на рисках, поскольку сложно прогнозировать, что будет происходить с доходом заемщика в более длительный период, говорит представитель банка «Хоум кредит», к тому же банкам будут нужны длинные деньги, что усложнит доступ к фондированию.