«Золотая лихорадка происходит прямо сейчас», - Брайан Армстронг, генеральный директор Coinbase
У Брайана Армстронга амбициозный план: превратить Coinbase в глобальный платежный процессинговый центр для виртуальной валюты, подвинув Visa и MasterСard в интернете
Пока едешь в Сан-Франциско на встречу с интернет-предпринимателем Брайаном Армстронгом, повсюду встречаешь напоминания о калифорнийской золотой лихорадке. За последние десятилетия здесь периодически возникали современные золотые лихорадки, и 31-летний Армстронг - в первых рядах очередной бешеной погони за удачей. Речь о виртуальных валютах. Сегодня самая популярная среди них - это биткоины, и Армстронг, генеральный директор Coinbase, считает, что набрел на золотую жилу.
Что такое биткоин
Биткоин (от английского bit - единица информации и coin - монета) - ничем не обеспеченная виртуальная валюта. В 2009 г. человек или некое сообщество программистов под псевдонимом Сатоши Накамото опубликовали описание протокола и принципа работы компьютерной сети системы биткоин. Это сеть персональных компьютеров пользователей, добровольно подключающихся к системе через интернет. При подключении новый участник получает некоторое количество биткоинов, в обмен предоставляя системе вычислительные мощности своего компьютера. Полученные биткоины можно использовать для покупки товаров, оплаты услуг или продать за обычные деньги через специализированные площадки для торгов или обменники. Использование биткоинов ограничивается кругом лиц и организаций, которые приняли правила работы с этой криптовалютой. Особенности биткоина - децентрализованная эмиссия (выпуск биткоинов регулируется самой программной архитектурой, процесс выпуска называется «майнинг» - от английского mining, добыча); - общий выпуск количественно ограничен, он не может превысить 21 млн единиц; - анонимность операций (для участия в системе не требуется никакой персональной информации); - сделки с биткоинами осуществляются через записи в компьютерной системе, хранилищем средств является файл «кошелька». Статус в разных странах Наибольшее распространение биткоин получил в США и Европе, где его принимают к оплате за товары и услуги, согласно разным источникам, от 1000 до 3000 компаний и предприятий - кафе и рестораны, фитнес-центры, аптеки, магазины, отели, учреждения здравоохранения и др. ЕBay рассматривает возможность использования биткоина в качестве платежного средства как на eBay, так и в PayPal. Денежные власти США выражают негативное отношение к биткоину - анонимность платежей создает почву для нелегальных операций, включая финансирование терроризма. Власти США обязали операторов виртуальной валюты выполнять требования законодательства о противодействии отмыванию грязных денег.
Биткоины в разных странах
В Германии биткоин можно использовать для клиринговых операций. В Сингапуре и Норвегии торговля биткоинами приравнена к реализации программного обеспечения и облагается налогом на прибыль, который взимается в национальной валюте. Центральный банк Китая запретил финансовым институтам осуществлять операции с биткоинами. На долю Китая приходится более половины объема мирового рынка торговли биткоинами, и взлет стоимости виртуальной валюты в 89 раз в конце прошлого года вызвал опасения регулятора из-за недостаточной защищенности инвесторов от возможных рисков. Центробанк КНР заявил, что биткоин не является валютой в прямом смысле этого слова, однако люди вправе свободно участвовать в сделках на рынке биткоина, принимая на себя все риски. Банк России в январе этого года выпустил специальный пресс-релиз, в котором предостерег от использования «виртуальных валют» для их обмена на товары, услуги, денежные средства и заявил, что будет рассматривать предоставление юридическими лицами услуг по такому обмену как потенциальную вовлеченность в сомнительные операции в соответствии с законодательством о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Виртуальные скандалы
В феврале 2014 г. японская биржа Mt. Gox, крупнейшая площадка мира для торговли виртуальными валютами, подала заявление о банкротстве после того, как с ее электронных счетов пропали биткоины более чем на $450 млн по рыночному курсу (750 000 клиентских единиц криптовалюты и 100 000 принадлежащих самой компании). В марте биржа обнаружила в старом цифровом файле 200 000 биткоинов из считавшихся утраченными. Средства были обнаружены в виртуальном кошельке, который Mt. Gox прекратила использовать еще до июня 2011 г. Закрытие Mt. Gox подтолкнуло правительство Японии к определению статуса электронных валют в стране, биткоин был признан сырьем, на операции с которым может быть введен налог. В марте 2014 г. канадский онлайн-банк Flexicon объявил о закрытии после взлома системы транзакций между пользователями, в результате которого было украдено 896 биткоинов (около $600 000 по рыночному курсу). По сообщению представителей банка, за три года существования сервиса они столкнулись более чем с 1000 попыток взлома. Биткоины на сумму около $2,7 млн пропали с сайта Silk Road 2 (реинкарнация сайта Silk Road, или «Великий шелковый путь», который представлял собой онлайновый черный рынок для различных криминальных элементов и был закрыт властями США в 2013 г.). Доступ к новому сайту предоставляется только пользователям, имеющим специальное приглашение и зарегистрированным на сервере обеспечения анонимности. По словам администратора сайта, один из продавцов использовал уязвимость протокола биткоина, чтобы многократно снимать деньги со счета до полного его опустошения. В конце января 2014 г. власти США арестовали Чарли Шрема, одного из самых известных поборников биткоинов и главу биржи BitInstant, по обвинению в легализации $1 млн от покупок наркотиков в подпольном интернет-магазине с помощью биткоинов. А в феврале во Флориде были арестованы два человека, передававших биткоины подставным полицейским для покупки краденых номеров кредиток. Жертвами хакеров стали пользователи нелегальных копий игры Watch Dogs. Вместе с пиратским пакетом установки игры они получили вирус, позволяющий использовать ресурсы компьютера пользователя для майнинга биткоина. Источники: banki.ru, «Банковское дело», «Финмаркет», «РИА Новости», PC Magazin, «Ведомости»
Он хочет быть Visa и MasterCard для биткоинового процессинга и рассчитывает подвинуть этих монстров на рынке онлайн-платежей по мере того, как коммерсанты и покупатели будут переходить на виртуальные транзакции.
Новая индустрия
Карточные платежные системы сегодня «собирают $500 млрд в виде комиссий», уверенно говорит Армстронг, сидя в переговорной Coinbase с видом на залив Сан-Франциско. Но поскольку коммерция в наши дни становится все более виртуальной и комиссионные по кредитным картам будут снижаться с переходом на все более дешевые технологии, продолжает он, «доход платежных систем скоро будет $50 млрд».
Но постойте... Биткоин? Большинство людей до сих пор не знают, что такое виртуальная валюта как таковая - что уж говорить о биткоиновых кошельках вроде Coinbase. Армстронг предлагает понятное для новичков определение биткоина: «Это распределенная цифровая валюта. У нее нет эмиссионного центра. Она основана на консенсусе между людьми, работающими по всему миру. Это одновременно и валюта, и способ платежа, и протокол, согласованный между всеми язык, чтобы компьютеры могли общаться друг с другом и обменивать валюты или платежи, по крайней мере для начала».
Количество биткоинов уже превосходит 21 млн: около 12 млн из них были сгенерированы к настоящему времени алгоритмическим методом с использованием согласованного протокола Bitcoin. И они защищены от денежных интервенций или сжатий разных государств, которые двигают курсы реальных валют вверх-вниз. Биткоины стоят столько, сколько те, кто ими торгует, согласны за них заплатить.
Пиринговые (децентрализованные) платежные системы испытывают определенные проблемы с пиаром: в 2013 г. Федеральное бюро расследований закрыло платформу Silk Road, которая могла получить $80 млн комиссии предположительно от наркотрафика на сумму $1 млрд.
Крупнейшая биржа биткоинов - Mt. Gox в Японии пережила коллапс в феврале. По мере развития событий Mt. Gox потеряла $450 млн в виде биткоинов, хотя, похоже, позднее они были вновь найдены - это по-прежнему неясно. В общем, репутация биткоинов пока заставляет многих инвесторов соблюдать осторожность.
В то же время суета вокруг новой темы продолжается: на днях инвесторы, в числе которых миллиардер Ричард Брэнсон и сооснователь Yahoo! Джерри Янг, вложили $30 млн в BitPay, платежную процессинговую систему, конкурирующую с Coinbase. Принадлежащая Брэнсону авиакомпания Virgin Atlantic принимает биткоины и пользуется BitPay для процессинга. В мире уже около 20 000 коммерсантов принимают биткоины, хранящиеся у пользователей в виртуальных кошельках типа Coinbase. В декабре компания Армстронга привлекла $25 млн благодаря венчурному тяжеловесу, фирме Andreessen Horowitz. Так что есть золото в этих копях.
«Наш метод - не сражаться с регуляторами, а использовать и обучать»
«До сих пор люди, с которыми мы встречаемся, утверждают: невозможно, чтобы правительство позволило этому существовать, - рассказывает Армстронг. - Но у них нет той информации, что есть у нас». Пока что он, похоже, воспользовался перспективой регулирования новоявленной индустрии с репутацией как у Дикого Запада.
Два года назад, когда он вместе с Фредом Эрсамом основал Coinbase, «нашими рисками были мошенничество и соблюдение закона». Но в марте прошлого года служба по борьбе с финансовыми преступлениями Казначейства США (FinCEN) выпустила разъяснение по поводу виртуальной валюты. «Через неделю мы зарегистрировались в FinCEN как бизнес по оказанию услуг в области денежных переводов и конверсионных операций. Хорошее начало, - продолжает Армстронг. - Соблюдение законодательства - большие издержки в нашем бизнесе. Наш метод - не сражаться с регуляторами, а использовать и обучать их, выстраивая отношения». Он отмечает, что «в штате Нью-Йорк думают, как бы им создать специальную «бит-лицензию», что-то вроде лицензии на денежные переводы для компаний, работающих с виртуальными валютами: «Даже в IRS [налоговом ведомстве] выпустили руководство о том, как собирать налоги с биткоиновых доходов. Нормативная база сегодня гораздо понятнее, чем была год назад, и все это очень позитивно».
Редко когда услышишь от генерального директора такие бодрые речи по поводу американской нормативной базы, но участие в мире биткоинов требует определенной уверенности в доброжелательности незнакомцев. Ровно так обстояли дела в компании, в которой Армстронг работал до того, как запустить Coinbase: это был сервис по самостоятельному бронированию жилья Airbnb, который перевернул вверх дном гостиничную отрасль.
Армстронг окончил Университет Райса в 2005 г. с дипломами по экономике и компьютерным наукам, проработал несколько месяцев в структуре Deloitte и основал несколько стартапов в Кремниевой долине, прежде чем присоединиться к Airbnb в 2011 г., тогда в компании работало всего 35 человек.
В Airbnb он отвечал за предотвращение мошенничества и платежи собственникам жилья в 190 странах в период головокружительного роста компании. «У меня было место в переднем ряду на самой болезненной точке», - говорит он теперь. Через полтора года работы, когда Армстронг уходил из Airbnb, чтобы создать Coinbase, сервис насчитывал уже 600 сотрудников. Coinbase растет медленнее, но тренд точно такой же. Сейчас, по данным компании, она управляет 1,2 млн биткоиновых кошельков.
«Это была самая важная вещь из прочитанных мной»
Такого результата удалось достичь за два года. Армстронг, который разговаривает как бывалый предприниматель, без типичной для Кремниевой долины бравады, вспоминает, как в декабре 2010 г. у себя дома в Сан-Хосе на праздниках он распечатал «Белые страницы Сатоши» - манифест создателя биткоинов, который до сих пор прячется под таинственным псевдонимом (документ был опубликован в 2008 г.). Чтение поглотило его с головой. Мать Армстронга зашла к нему и сказала: «Все родственники собрались внизу, иди хоть посиди с семьей». Но он остался читать наверху: «Я не мог оторваться, это была самая важная вещь из тех, что я когда-либо читал. Я сразу увидел, что это могла бы быть большая открытая платежная система для всего мира. Совсем как это было с интернетом для распространения информации».
Через полгода он на скорую руку создал приложение для смартфонов с Android - «кошелек» для хранения биткоинов. Более 15 000 человек скачали это приложение за первую неделю, оно также было переведено на немецкий, русский и китайский. В этот момент Армстронг понял, что ему, кажется, подфартило. Но у приложения был изъян. Оно хранило деньги на телефоне, который легко поддается взлому, и, хуже всего, пожирало столько информации, что транзакции проходили мучительно долго. Тогда Армстронг перенес бизнес на облачное хранилище - и вуаля, провести виртуальную транзакцию стало проще, чем прокатать кредитку через считывающее устройство.
Процессинг с использованием биткоинов требует двух ключевых участников: майнинговый и платежный процессоры. Майнеры решают сложные алгоритмы и в награду получают биткоины. Они выполняют эту задачу с помощью обширных массивов персональных компьютеров, работающих круглосуточно, - некоторые расположены в Исландии, чтобы компенсировать расходы на электроэнергию. Майнинг добавляет транзакции в публичный регистр по факту траты биткоинов. Этот регистр называется «блочная сеть» - гигантская бухгалтерия, учитывающая каждую операцию с биткоином. Системы, которые используются для майнинга, должны быть согласованы с публичным регистром во избежание мошенничества - по крайней мере, теоретически. «Чем больше майнинга, тем больше безопасности», - говорит Армстронг.
Мало кто был заинтересован в установке дорогостоящих машин для майнинга - до тех пор, пока в прошлом году курс биткоина не превысил $100. Теперь тысячи майнеров полагают, что они добывают виртуальное золото. В действительности они строят глобальную процессинговую сеть для биткоинов.
Платежные процессоры, такие как Coinbase, заимствуют майнерские биткоины на короткие сроки для проведения транзакции. Процессоры вводят транзакцию в сеть, которая обрабатывает ее до момента, когда та считается легитимной, и записывает в «блочную сеть».
Финансовая индустрия, поначалу с подозрением относившаяся к биткоину, медленно идет на уступки. «Мы стали первой биткоиновой компанией, совершившей сделку с американским банком, - говорит Армстронг, отказываясь назвать этот банк. - Это позволяет нам быть на связи с чьим угодно банковским счетом в США и конвертировать доллары в биткоины и обратно». В декабре 2012 г., когда Coinbase совершила эту сделку, у компании было всего 100 000 пользователей. За год их количество выросло в 10 раз.
Биткоиновые кошельки - в основном для спекуляций в надежде на рост курса. Пока что это выглядит многообещающим. В прошлом году курс биткоина взмыл с $13,3 в январе до $1100 в декабре. На момент написания статьи он составлял $448, при том что транзакции продолжают расти. И есть 1,2 млн кошельков Coinbase, владельцы которых готовы тратить биткоины. Это еще не Visa, но уже начало.
«Биткоин мог бы помочь миру»
По словам Армстронга, сейчас Coinbase прилагает больше всего усилий к тому, чтобы убедить торговцев принимать к оплате биткоины. В списке тех, кто подписал соглашения, - интернет-ритейлер Overstock, баскетбольная команда Sacramento Kings, сайт знакомств OkCupid и сотни других компаний. С чего бы им брать на себя эти хлопоты? По той причине, что процессоры биткоинов предлагают выгодные условия: Visa и MasterCard списывают по 3% с каждой транзакции, а Coinbase - по 1%, и это не предел. «Overstock платит меньше 1%», - сообщает Армстронг.
А как насчет дурной славы виртуальной валюты - ведь благодаря анонимности транзакций она популярна у всяких преступников? «Плохие игроки будут всегда», - говорит Армстронг, подчеркивая, что биткоин движется к прозрачности. «Конечно же, есть публичный регистр. В блочной цепи, если вы видите каналы тут и тут, - он разводит руки, - вы можете найти связь между ними». А Coinbase намеревается помогать в этом правоохранителям.
Армстронга, похоже, не беспокоит и волатильность цен на биткоины. «Как в начале Всемирной паутины, есть периоды высоких ожиданий и искусственного оживления, которые не оправдываются... Прямо сейчас происходит золотая лихорадка, и у нас будут эти циклы оживления и спада».
Но как такие американские горки, как биткоины, - даже с профессиональной поддержкой - могут разрушить стабильные предсказуемые платежные системы с кредитными картами? «Платежи перетекают в каналы с наименьшим сопротивлением, - объясняет Армстронг. - Если здесь существует более эффективная сеть, платежи начнут перетекать в эту сеть».
Он видит и другие возможности помимо предложения более низких тарифов по сравнению с карточными системами: «Во многих странах нет стабильной валюты, а люди вообще не имеют доступа к банковским услугам. Зато у всех есть мобильные телефоны, - Армстронг подразумевает мобильный доступ к биткоиновым кошелькам. - Если у мира нет доступа к стабильной валюте, биткоин мог бы помочь миру».
Красивая мечта, но сейчас фанатам биткоинов лучше бы повнимательнее посмотреть на то, что происходит ближе к их дому. У финансовых служб есть силовые методы регулирования. Конгресс сейчас вводит комиссии даже по дебитовым картам. Coinbase надо бы поосторожнее «пользоваться регуляторами и обучать их». Компании, которые собирают $500 млрд комиссионных в год, могут приложить лоббистские усилия - и совсем не виртуальные.