От редакции: Долговые ямки
Потребительские кредиты – вещь сколь нужная, столь и опасная. Особенно опасная, когда заемщики невнимательны к условиям договора, не вполне понимают, какие обязательства на себя берут и сколько это стоит. О примерах из опыта других стран никогда не нужно забывать. В конце 2003 г. в Южной Корее разразился кризис, вызванный именно просроченными потребкредитами. Объем выданных кредитов к концу III квартала 2003 г. составил $57,5 млрд, из них просрочены были 13,5% (по некоторым оценкам – до 30%!). Результат – рост числа самоубийств, угроза банкротства крупнейших банков, падение розничных продаж на 6,3% за девять месяцев 2003 г.
Такого рода кризисы можно предотвратить, если банки и регулятор – в нашем случае Федеральная антимонопольная служба (ФАС) – найдут общий язык.
Проанализировав в 2004 г. условия кредитования населения более чем 100 банками, ФАС пришла к выводу, что реальные ставки по кредитам обычно существенно выше, чем говорится в рекламе. Подозрения разделяют и в Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) – их расчеты показывают, что при номинальных процентных ставках по кредитам в ряде банков от 16% до 29% годовых реальные ставки колеблются в диапазоне от 22,6% до 66% годовых. А по жалобе двух клиентов против банка “Русский стандарт” в декабре ФАС даже завела дело по подозрению в нарушении закона о конкуренции на рынке финансовых услуг.
Выходом из ситуации чиновники ФАС видят изменения в законодательстве, устанавливающие, что информация об условиях кредитов должна предоставляться в понятной форме, с учетом всех комиссий и иных платежей, а процентная ставка должна указываться в годовом исчислении. Эксперты и многие банкиры согласны, что более прозрачные и понятные условия кредитования вызовут больше доверия у клиентов и помогут развитию рынка кредитования.
Изменения в законодательстве – процесс долгий. За неделю Дума может отменить выборы губернаторов, но проект ФАС едва ли поставит рекорд прохождения через парламент. Возможно, быстрее было бы заключить некое соглашение между ФАС и банками – лидерами рынка потребкредитования, устанавливающее четкие правила игры.
Проблема корейских масштабов России не грозит. На 1 июля 2004 г. рынок потребкредитов оценивался всего в 38 млрд руб. Но, по некоторым оценкам, за семь месяцев 2004 г. он вырос на 50%, так что думать о будущем нужно уже сейчас.