От редакции: Пенсионный план
Финансовая стабильность – несбыточная мечта даже для многих работающих россиян. А выход на пенсию обычно означает резкое падение уровня доходов и качества жизни. На прошлой неделе Минздравсоцразвития усилило тревогу по поводу будущих пенсий, объявив о планах реформы.
Замминистра соцразвития Юрий Воронин предложил отменить единый соцналог, вместо которого работодатели должны будут платить 20%-ный пенсионный взнос. Поскольку брать его планируется только с части зарплаты, не превышающей среднюю по стране плюс 35% (около 24 000 руб. в месяц), все, что гражданин заработает сверх этого, на размер его будущей пенсии влиять не будет. Неизбежный дефицит пенсионного фонда в ближайшие годы будет покрываться из бюджета. Но будут ли у государства деньги на пенсии гражданам, которым сейчас по 20–30 лет, не ясно. Поэтому заявление Воронина было воспринято как призыв к молодежи позаботиться о будущих пенсиях самостоятельно.
Впрочем, о предложениях Минздравсоцразвития известно лишь со слов замминистра – ведомство до сих пор не только не опубликовало документ с изложением деталей реформы, но и не дает никаких устных разъяснений. А что если государство действительно переложит заботу о пенсиях на плечи самих будущих пенсионеров? Сколько должен зарабатывать человек, которому сейчас 35 лет, чтобы обеспечить себе достойную старость?
Предположим, что он выйдет на пенсию в 60 лет, а дожить собирается до 90. При этом он хочет поддерживать уровень жизни, который вел до выхода на пенсию: путешествовать, ходить в рестораны, покупать подарки близким, т. е. его доход должен быть на уровне европейского пенсионера – 3000 евро в месяц. Чтобы обеспечить себе такую пенсию, гражданину придется начиная с завтрашнего дня каждый месяц откладывать в банк 954 евро под 5% годовых. Тогда с условием ежемесячной капитализации процентов через 25 лет у него накопится сумма, которую новоиспеченный пенсионер положит в банк под те же 5% и сможет с 60 до 90 лет тратить по 3000 евро в месяц.
Примерно такой же взнос придется делать, чтобы в старости получать пенсию от страховой компании. Страховка по сравнению с банком не дает больше доходности, зато очень удобна для нервных и недисциплинированных людей: снять раньше времени деньги без больших потерь невозможно. Раз подписавшись под пенсионным планом, придется всю жизнь его выполнять.
Если гражданин обладает не только высокой зарплатой, но и финансовой дисциплиной, позволяющей ему каждый месяц откладывать почти 1000 евро, можно посоветовать ему пойти в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или управляющую компанию (УК). В долгосрочной перспективе доходность таких инвестиций выше, чем в страховой компании или в банке, поскольку деньги вкладываются в ценные бумаги. Но нашему герою нужно иметь крепкие нервы, чтобы переживать периодические падения рынка: например, в I квартале 2008 г., по данным Investfunds.ru, 58 из 63 портфелей российских пенсионных управляющих оказались в убытке. Наилучшая доходность, 3,54% годовых, была у государственного ВЭБа.
Зато в этом случае государство в рамках программы софинансирования пенсий будет добавлять герою нашего примера по 12 000 руб. в год, а значит, через 25 лет к его будущей пенсии прибавится примерно 3000 руб. в месяц. Впрочем, не исключено, что государство возьмется софинансировать пенсионные накопления в большем объеме – об этом говорится в программе долгосрочного развития России до 2020 г.
Вопрос лишь в том, сколько у нас граждан, похожих на нашего героя, – по уровню доходов, финансовой дисциплины и знаний о фондовом рынке. За ответом далеко ходить не нужно: накопительной частью своих пенсий распорядились лишь 2% работающих – остальные молчаливо держат деньги в ВЭБе. То есть эти 98% людей можно заставить заботиться о своей старости только принудительно, через обязательное пенсионное страхование. Иначе через 20–30 лет выплачивать им пенсии придется государству.