10 главных трендов финтеха

Российский финансовый сектор проходит стадию глубокой структурной перестройки. Основой конкурентной борьбы стали не тарифы и количество отделений, а внедрение новых технологий, развитие клиентского опыта и операционной эффективности. Опрошенные «Ведомости&» по итогам форума «Финополис-2025» топ-менеджеры крупнейших банков и IT-компаний единодушны: будущее отрасли – за экосистемами, где финансы невидимы, интеллектуальны и встроены в повседневную жизнь. Эксперты выделили 10 ключевых трендов, которые определят развитие финтеха на ближайшие годы.

ИИ как новый стратегический актив

Технологии искусственного интеллекта (ИИ) во всем разнообразии (машинное обучение, речевые и генеративные технологии, автоматизация и т. д.) окончательно перешли из разряда экспериментальных в категорию базовых для инфраструктуры финансового сектора.

«Это уже не просто инструмент оптимизации, а стратегический актив», – убежден руководитель дирекции моделей и методов продвинутой аналитики Альфа-банка Вадим Аюев. По его словам, банк сейчас внедряет ИИ по всем значимым направлениям: от рисковых моделей, где применяются как классические, так и нейросетевые модели, до агентов – помощников операторов колл-центра.

Вера отрасли в ИИ подкрепляется измеримым возвратом инвестиций (ROI) в 20–30% за счет снижения операционных затрат и роста эффективности бизнеса, отмечает директор по развитию цифрового бизнеса ПАО «Ростелеком» Дмитрий Рейдман.

Внедрение ИИ для решения внутренних задач банка часто оказывается более успешным, чем интеграция нейросетей в клиентские сервисы, именно благодаря росту производительности труда, подтверждает старший вице-президент ПСБ Ирина Жимерина. При этом она отмечает, что распространение ИИ во всех сферах жизни человека порождает рост конкуренции за его внимание: «Инструменты ИИ предлагают не только банки, значит, конкуренция за внимание клиентов становится значительно шире».

В будущем ИИ поможет созданию принципиально новых продуктов и услуг за счет нативного человеко-машинного интерфейса, а на горизонте 3–5 лет ключевым трендом станет развитие агентных технологий, ожидают опрошенные эксперты. «Мы будем получать банковские услуги не через мобильные приложения, а через ИИ-ассистентов. Достаточно команды «купи» или «заплати». Это удобнее и естественнее: нам не нужен мобильный банк, а нужен товар или услуга по выгодной цене с доставкой на дом», – рассуждает Рейдман.

«Будущее – за созданием открытых систем, где агенты будут взаимодействовать с клиентами, а в перспективе – действовать от их имени», – объясняет Аюев. Это потребует создания новых экосистем агент-агентного взаимодействия и пересмотра традиционных бизнес-моделей.

Гиперперсонализация и эмоциональный ИИ

ИИ помогает банкам превращать данные о клиенте в инструмент для адресной коммуникации и точных маркетинговых предложений. Глубина знаний о клиенте и точность предложений и качество клиентского опыта продолжат расти, превращаясь в гиперперсонализацию взаимодействия, ожидает Жимерина.

«В борьбе за клиентов гиперперсонализация играет ключевую роль, помогая снизить отток за счет уникальных офферов, основанных на привычках и потребностях», – подтверждает исполнительный вице-президент Газпромбанка Павел Салугин. По его словам, глубинная аналитика позволяет не просто предлагать продукты, а формировать персональные финансовые траектории, что напрямую влияет на отклик, лояльность и доходность бизнеса.

Следующим шагом в развитии гиперперсонализации станет «эмоциональный ИИ» и умный клиентский опыт, прогнозирует «Ассоциация ФинТех» в отчете «30 трендов финтеха 2025». Компании осознают, что удовлетворение потребностей клиентов и создание положительных эмоций становятся решающими для формирования лояльности, объясняют авторы исследования. Они ожидают, что ИИ позволит банкам развить эмпатию и анализировать эмоциональное состояние клиентов по текстовым и голосовым сообщениям, видеозаписям и даже показателям спортивных трекеров. Продолжением станет «умный» клиентский опыт в виде не просто персонализированного предложения, а тщательно продуманного и индивидуального отношения.

Встроенные финансы

Движение банкинга в сторону невидимости для пользователя, бесшовности и естественной интеграции в повседневную жизнь – еще один тренд, который выделяют опрошенные «Ведомости&» эксперты. С точки зрения технологий речь идет о феномене встроенных финансов (Embedded Finance), когда кредиты, платежи и страховки интегрируются непосредственно в нефинансовые платформы: в интернет-магазины, приложения такси, на сайты поставщиков различных услуг и сервисов. Примеры встроенных финансов – это подписка на онлайн-кинотеатр, оплата покупки в интернет-магазине в рассрочку или оформление страховки одновременно с покупкой билета на сайте перевозчика.

В ближайшее время тренды развития финтеха будут тесно связаны с изменениями бизнес-моделей и поведения потребителей и на первый план выйдет тема встроенных финансов, уверен председатель правления «WB банка» Георгий Горшков. Для пользователей российских маркетплейсов встроенные финансы уже стали привычной реальностью, убежден он. «Границы между финтехом, e-commerce, логистикой и другими сферами продолжат стираться. Деньги и платежи из отдельной услуги становятся составляющей частью общего клиентского опыта», – прогнозирует Горшков.

«Вместо того чтобы идти в банк, клиент получает кредит, страховку или совершает платеж прямо там, где ему удобно», – добавляет Аюев из Альфа-банка. Он уверен: этот тренд кардинально меняет саму парадигму потребления финансовых услуг. Эксперт отмечает фундаментальный сдвиг в поведении потребителей: они все чаще делают выбор в пользу удобства и предпочитают получать финансовую услугу в момент возникновения потребности. Для банков встроенные финансы тоже выгодное направление – оно значительно повышает конверсию и удовлетворенность клиентов, указывает он.

Основные доходы от встроенных финансов достаются тем, кто принимает на себя риски (банки), и тем, кто взаимодействует с клиентом (дистрибуторы), отмечает консалтинговая компания McKinsey в обзоре. По ее расчетам, наибольшую выгоду от встроенных кредитных продуктов (55% дохода из $14 млрд в 2021 г.) получают именно банки, а когда дело касалось платежей и депозитных продуктов (оплату подписок) – дистрибуторы.

Необанкинг сейчас строится на новых паттернах поведения пользователей, говорит Иван Смирнов, директор бизнес-юнита по экосистемным сервисам VK. «Поэтому банки или финтехпродукты маркетплейсов будут определять вектор развития рынка. Так же, как будет их определять ответная реакция традиционных банков. Они создают новые общие предложения для клиентов, построенные на открытых API и логике мультибанкинга», – поясняет он.

Открытые API

Идейная основа скрытых финансов – модель открытого банкинга, при которой финансовые организации открывают доступ к своим данным и функционалу сторонним разработчикам и партнерам через открытые программные интерфейсы приложений API (Application Programming Interface). Расширение доступа к данным – глобальный тренд, более 80 стран в мире уже внедряют открытые модели данных посредством открытых API, отмечает Банк России в докладе «Основные направления развития финансовых технологий на 2025–2027 гг.».

Безопасный мультиобмен данными позволяет банкам быстрее запускать новые сервисы и интегрироваться в экосистемы, создавая прозрачные модели взаимодействия с партнерами, указывает Салугин из Газпромбанка. «Это усиливает доверие клиентов и открывает новые источники доходов, – рассказывает он. – Одновременно банки становятся не просто финансовыми учреждениями, а комплексными платформами».

Открытые API помогают потребителям получить более доступный и качественный сервис, а банкам – сократить издержки и расширить клиентскую базу за счет создания инновационных продуктов. Государство же видит в этом механизм развития конкуренции и стимулирования инноваций на финансовом рынке, отмечает ЦБ в документе.

Эксперты «Яков и партнеры» оценивают экономический эффект от внедрения открытых финансов в России в 300 млрд руб. в 2025 г. Переход к модели открытых данных, по их оценкам, может увеличить эффект до 1 трлн руб.

Открытые API формируют единую цифровую среду, где клиент получает доступ к продуктам разных игроков в несколько кликов, напоминают в пресс-службе Т-банка. На этой технологии банк уже запустил сервис, который позволяет клиентам через свое приложение управлять счетами в ВТБ, «Сбере» и Альфа-банке.

Аутсорсинг и OaaS- и BaaS-модели

Еще один тренд развития финансового сектора, который отметили все опрошенные эксперты, – смена операционных моделей компаний. На место классической схемы, когда кредитная организация контролировала все процессы – от IТ-инфраструктуры до клиентского сервиса, – приходит эра сервис-ориентированной архитектуры бизнеса. Два взаимодополняющих тренда – Operations-as-a-Service (операции как сервис, OaaS) и Banking-as-a-Service (банкинг как сервис, BaaS) – формируют новую экосистему финансовых услуг.

OaaS предполагает передачу непрофильных функций внешним провайдерам – от серверной инфраструктуры и ПО до целых блоков бэк-офиса и клиентской поддержки. «Сегодня банки конкурируют не инфраструктурой и бухгалтерией, а продуктом, маркетингом и искусством управления риском», – указывает Рейдман из «Ростелекома». OaaS, по его словам, позволяет высвободить ресурсы и сосредоточиться на коммерческом развитии. Он приводит в пример крупные банки в США, которые делегировали функции обработки наличности профессиональным операторам и не владеют банкоматами, а пользуются ими как сервисом с полным сопровождением. Централизация и аутсорсинг бэк-офиса могут снижать издержки банков на 20–30%, при этом сокращается количество ошибок и повышается скорость операций, указывает Рейдман.

Противоположностью OaaS становится развитие BaaS – модели, при которой банки начинают сами предлагать свою инфраструктуру нефинансовым компаниям. Это позволяет монетизировать имеющиеся мощности, а розничным брендам – быстро выходить на рынок финансовых услуг.

Жимерина из ПСБ видит в этом большую перспективу: «Например, предложить женщинам финансовые продукты от лица бьюти-ритейлера может быть проще, чем от лица банка, который этим клиентам не очень известен». В такие продукты можно интегрировать систему лояльности и бонусы торговой компании, рассуждает она.

Токенизация и цифровые активы

Преобразование реальных активов – от недвижимости до валют и долговых обязательств – в цифровые меняет подход к инвестициям и взаимным расчетам банков. У цифровых финансовых активов (ЦФА) масса преимуществ: скорость оформления, возможностью контроля, на их базе могут выпускаться долговые обязательства и аккредитивы, вестись международные расчеты, перечисляет Жимерина. «Не исключено, что в будущем оформление любых контрактов только на бумаге выйдет из делового оборота», – размышляет она.

Как отмечают в Т-банке, «инфраструктура рынка ЦФА призвана соединить лучшее из «старого» и «нового» миров». «Она основана на технологиях распределенных реестров и смарт-контрактов, которые делают роль посредников менее значимой, сокращают издержки участников и открывают новые продуктовые возможности. С другой стороны, она впитала в себя классические подходы (в отличие от мира криптовалют), такие как скоринг, идентификация и т. д.», – объясняют в пресс-службе Т-банка.

Развитие цифровых национальных валют стало глобальным трендом. Более 130 стран, представляющих 98% глобального ВВП, уже изучают или пилотируют собственные цифровые валюты, добавляет Аюев из Альфа-банка. «Это не просто «оцифровка наличных», а переосмысление финансовой инфраструктуры, которое может упростить и удешевить международные расчеты, упростить реализацию социальных выплат и повысить финансовую включенность», – убежден он.

Появление цифрового рубля в России можно считать логичным шагом на фоне роста количества онлайн-операций и накопленного опыта внедрения новых технологий в финансовом секторе, считает вице-президент «Лаборатории Касперского» по развитию бизнеса в России и странах СНГ Анна Кулашова.

Салугин из Газпромбанка делает особый акцент на смарт-контрактах в цифровых рублях. «Это позволит автоматизировать и оптимизировать многие привычные процессы, ускорить расчеты и повысить их прозрачность. В перспективе это будет особенно актуально для инфраструктурных проектов с государственным участием благодаря гарантии контроля целевого использования бюджетных средств», – говорит он.

Максимальная локализация

Технологический суверенитет стал одной из главных задач кредитно-финансовой сферы после ухода иностранных платежных систем и поставщиков IТ-технологий, напоминает Банк России в докладе про основные направления развития финтеха на 2025–2027 гг.

Сейчас идет новый этап импортозамещения на финансовом рынке – происходит переход к IТ-платформам, «которые будут более актуальны вызовам сегодняшнего дня», отмечает Жимерина. Крупнейшие игроки рынка делают стратегическую ставку на создание собственной технологической инфраструктуры, способной обеспечить как текущие операционные потребности, так и долгосрочный суверенитет, указывает она.

Важным элементом этой трансформации становятся облачные технологии. В условиях импортозамещения кредитные организации активно переносят в облачную инфраструктуру не только вспомогательные, но и критически важные бизнес-процессы. По данным iKS-Consulting, в 2024 г. рынок облачных инфраструктурных сервисов вырос на 36%, достигнув 165,6 млрд руб. К 2025 г. проникновение облачных технологий в сегменте крупнейшего бизнеса будет практически полным, ожидают эксперты.

Особую актуальность приобретают гибридные решения, позволяющие банкам совмещать преимущества разных моделей, отмечает операционный директор Yandex Cloud Александр Черников. «Гибридная инфраструктура позволяет банкам совмещать приватные и публичные облака, обеспечивая и масштабируемость, и безусловное соблюдение регуляторных требований», – говорит он. Такой подход позволяет финансовым организациям соблюдать баланс между гибкостью и контролем – использовать публичные облака для менее критичных нагрузок и сохранять приватные решения для обработки чувствительных данных.

Локализация IT-решений приведет к развитию в России проектов на стыке науки, бизнеса и финансового сектора, считает Салугин. «Газпромбанк рассматривает технологическое лидерство как стратегический приоритет и делает ставку на создание «бесшовной инфраструктуры», где идеи ученых и основателей стартапов получают финансирование, экспертизу и выход на рынок», – поясняет он. По словам Салугина, такая стратегия позволяет не только ускорить трансфер технологий и сформировать новые отрасли, но и закрепить позиции России среди мировых лидеров в создании индустрий, основанных на собственных технологиях.

Биометрия

Биометрическая идентификация – одна из самых востребованных технологий и у клиентов банков, и у финансовых организаций, отмечает Банк России в докладе о развитии финтеха. Технологии биометрической идентификации постепенно проникают во все сферы жизни, отмечают в Т-банке: в России с помощью биометрии можно оплатить проезд в общественном транспорте, пройти в офис, авторизоваться в личном кабинете «Госуслуг» или войти в электронную почту. Логины, пароли, ключи, пластиковые карты – все, что может быть украдено и использовано третьими лицами, заменяется гораздо более безопасной и менее уязвимой технологией, подчеркивает пресс-служба Т-банка.

По данным Банка России, более 12 000 банковских отделений по всей стране собирают биометрические данные, а за период с июня 2023 г. по июнь 2024 г. количество подтвержденных биометрических образцов выросло в 6,6 раза – с 268 000 до 1,54 млн.

Биометрию можно считать одним из драйверов инноваций в российском финтехе, подтверждают в Национальной системе платежных карт (НСПК). «Биометрия упрощает процесс аутентификации и оплаты – достаточно взгляда в камеру терминала, без карты и телефона», – объясняют в НСПК. «Мы видим хороший потенциал роста базы пользователей и большой объем работы, чтобы сформировать у людей привычку использовать биометрию не только для финансовых операций, но и в других жизненных ситуациях», – добавляет Смирнов из VK.

Внедрение биометрии сталкивается с серьезными вызовами в области безопасности, отмечают эксперты. «Финансовые организации очень ответственно подходят к сбору и обработке данных, но важно исключить вероятность того, что злоумышленники могут обмануть системы распознавания – в лабораторных условиях это получалось, например, с помощью специальных очков», – говорит Кулашова из «Лаборатории Касперского». Пока продолжается работа над этими задачами, в банках используется второй фактор для подтверждения важных операций, добавляет она.

«Чтобы биометрические платежи стали привычными, нужна единая и доступная по всей стране инфраструктура. Процесс оплаты должен быть унифицированным. Когда технология станет массовой и понятной, а количество полезных сервисов вырастет, пользователи оценят ее удобство и безопасность», – уверены в НСПК.

Усиление кибербезопасности

Любая технологическая инновация обесценивается без надежного фундамента безопасности и финансовый сектор продолжит инвестировать в усиление кибербезопасности, ожидают эксперты. Кибербезопасность – фундаментальная задача для корректного ведения бизнеса и доверия клиентов, она требует постоянного развития экспертизы и внедрения новых технологий защиты, напоминает Черников из Yandex Cloud. Только те игроки, которые умеют защищать данные, могут развивать цифровые сервисы, убежден он.

Финансовые организации по всему миру остаются одной из наиболее желанных для хакеров категорий – каждая пятая кибератака нацелена именно на них. С 2004 по 2023 г. прямые убытки финансовых организаций от кибератак составили $12 млрд, подсчитал Международный валютный фонд.

Стоимость инцидента в финансовом секторе очень высока, а скорость реагирования должна быть молниеносной, указывает Кулашова. «Компании ориентируются на выстраивание комплексной эшелонированной защиты, чтобы эффективно использовать передовые технологии и обеспечить безопасность инфраструктуры и данных», – объясняет она.

Рост объема и сложности кибератак заставляет банки внедрять системы на основе ИИ, способные выявлять подозрительные операции в режиме реального времени. Объем цифровых атак растет, а классические методы не справляются с новыми схемами, объясняет Салугин. «Машинное обучение позволяет выявлять мошенничество в реальном времени, адаптироваться под поведение клиента и снижать ложные срабатывания, что одновременно сокращает потери и улучшает клиентский опыт», – говорит он.

Борьба с мошенничеством требует объединения усилий всех участников рынка. По словам Салугина, Газпромбанк участвует в пилотном проекте Минцифры по созданию ГИС «Антифрод», которая объединит банки, телекомоператоров и ведомства для моментального обмена информацией о мошенничествах.

Демократизация инвестиций

Инвестиционной сфере тоже предстоит измениться – стать более автоматизированной и демократичной, ожидают эксперты. Будущее инвестиций связано с развитием интеллектуальных ассистентов, ожидают в Т-банке и объясняют: главная проблема частных инвесторов сейчас – отсутствие системы принятия решений, торговля акциями становится хаотичной и приводит к убыткам.

Эволюция инвест-ассистентов прошла несколько этапов: от простых помощников для новичков, объясняющих базовые термины и принципы работы рынка, до сложных систем, способных агрегировать информацию о компаниях, анализировать рыночную конъюнктуру и оценивать влияние новостей на отдельные секторы экономики. «В ближайшем будущем можно ожидать появления на рынке ИИ, который станет полноценным co-pilot инвестора и сможет сопровождать его на всех этапах инвестиционного пути», – прогнозируют в Т-банке.

Финтехреволюция преобразует управление долгосрочными накоплениями – пенсионные фонды станут удобным и массово доступным финтехпродуктом, встроенным в повседневные финансы, ожидают в Т-банке. Клиенты смогут видеть прогнозную доходность и создавать кастомизированные стратегии в зависимости от возраста и планов.

Параллельный тренд, делающий инвестиции более доступными широкому кругу людей и повышающий ликвидность, – токенизация активов (предметов искусства, недвижимости, долговых обязательств и т. д.). «Мы верим в эту перспективу, потому что она соответствует глобальному запросу на демократизацию финансов и создание прозрачных, эффективных рыночных механизмов, не зависящих от традиционных институтов», – говорит Аюев.

Совокупная капитализация рынка токенизированных активов к 2030 г., по оценкам Boston Consulting Group, превысит $16 трлн. На первом этапе, в ближайшие 2–3 года, будут токенизированы наиболее ликвидные активы – депозиты, кредиты и ETF-фонды, а затем очередь дойдет до недвижимости, драгоценных металлов и прав на интеллектуальную собственность. &