Кирилл Пальчун: «Стоит придумать, как замотивировать банки популяризировать способы оплаты по QR»

К 2030 г. доля альтернативных способов оплаты может вырасти до 40%. Какие тренды будут формировать отечественный и международный платежный ландшафт, в каких странах россияне могут расплачиваться по QR-коду и почему полный отказ от наличных в ближайшем будущем вряд ли возможен, в интервью «Ведомости&» рассказал руководитель кластера «Платежи и переводы» МТС Кирилл Пальчун.

– Уход западных игроков стал мощнейшим ускорителем для отечественного рынка финтехсервисов, особенно в части платежных систем. До 2022 г. доля платежей через Apple Pay и Google Pay непрерывно росла, достигая 40–50%. После их ухода россияне, помня опыт бесконтактной оплаты, хотели его вернуть. Это подстегивало участников рынка искать новые решения.

Немаловажную роль в развитии альтернативных платежных инструментов сыграло и развитие партнерства с азиатскими странами, где такие методы оплаты намного популярнее, чем на Западе.

Сейчас наблюдается рост сегмента оплаты с помощью QR.

В нашем случае это целый набор инструментов: это и платежный сервис МТС Pay, и оплата товаров за рубежом, и сервис оплаты частями «Флекс» в приложении «Мой МТС».

Также наблюдается явный положительный тренд в части биометрической оплаты. Российский рынок один из лидирующих в мире по росту популярности биоэквайринга.

– Очевидно, что мы будем продолжать развивать оплату по QR. Правда, не исключено, что темпы роста будут замедляться, потому что отчасти QR-платежи будет замещать биометрия. А еще в скором времени мы увидим голосовые помощники в обновленных форматах.

Стоит отметить, что становятся популярны BNPL-сервисы (Buy Now, Pay Later – оплата покупок частями, позволяющая получить товар сразу, а оплатить его позже равными платежами). Ряду клиентов так удобнее. Например, экосистемный BNPL-сервис МТС «Флекс» можно использовать везде, где есть оплата по QR-коду Системы быстрых платежей: на кассе или в интернет-магазине. Уже сейчас аудитория «Флекса» – 26 млн клиентов.

– Регулятор ведет активную работу по стандартизации QR-оплаты. Доля оплаты по QR-коду среди пользователей финтехсервисов нашей экосистемы составляет порядка 17–18%. И это не предел, ведь такой вариант оплаты будет продвигаться рядом значимых игроков рынка, в том числе для обеспечения расчетов россиян за рубежом. Например, через наше приложение оплата по QR доступна в семи странах. Это, безусловно, очень удобно в условиях ограничений на оплату картами. Поэтому те, кто поймет, насколько удобно платить с помощью QR за рубежом, с большой долей вероятности продолжат пользоваться этим инструментом и в России.

Еще один драйвер – так называемый куайринг. Покупатель из мобильного приложения своего банка считывает QR-код, который продавец показывает на экране или даже просто распечатывает на бумаге. Удобство в том, что продавцу в этом случае даже не нужен специальный кассовый терминал, чтобы принимать безналичные платежи. В ближайшем будущем появится зеркальная технология – персональный QR, который формирует сам покупатель в своем приложении. Продавец его считывает – и деньги списываются со счета клиента.

Развитие разнообразных технологий оплаты по QR позволят рынку вырасти на 30–35% в 2025 г. В 2026 г. мы, полагаю, увидим двукратный прирост год к году.

– В целом в мире доля QR-платежей растет. Индия демонстрирует рекорды по приросту QR-оплаты – за год количество таких платежей выросло почти вдвое. Китай тоже наращивает QR-платежи. На долю онлайн-покупок приходится более 85%, а в офлайне – около 60%. Если вы как турист приедете в эту страну, расплатиться карточкой Visa, Mastercard и даже UnionPay будет весьма проблематично. В основном все продавцы принимают QR-оплату.

Технология QR с точки зрения распространения намного дешевле классической карточной транзакции, где большую часть стоимости забирает сама «физическая» карта, а также затраты на POS-терминал. Например, в Азии распространены так называемые статические QR, когда продавец просто распечатывает код и выкладывает его на витрину.

Если рассматривать рынки стран СНГ, то в части финтехсервисов они пока отстают от нас. Однако в оплате по QR Узбекистан или Киргизия демонстрируют большой потенциал: доля оплаты таким способом приближается к 50%.

Общемировой рынок QR-платежей продолжает расти, но рост будет неравномерным. Скорее всего, по темпам Азия и Африка обгонят Евросоюз и Северную Америку.

– Сложно говорить за всех участников рынка, но мы, например, реализовали эту возможность в Турции, Узбекистане, Таджикистане, Киргизии, Армении, Таиланде. В ближайшее время в списке появится Азербайджан, а из дальнего зарубежья мы планируем запуск возможности оплаты по QR в Арабских Эмиратах и Китае. Транзакция совершается с рублевого счета и конвертируется в местную валюту. Мы не берем комиссию за платеж и можем предложить клиенту хороший курс конвертации.

– Главный вызов в том, что текущая конфигурация QR-платежей не очень интересна для банка-эмитента. Ставка interchange (межбанковская комиссия, которую банк-эквайер перечисляет банку-эмитенту за каждую операцию оплаты картой. – «Ведомости&») меньше, чем по классической карточной транзакции.

Для продавца, напротив, оплата по QR выгодна. Изначально предполагалось, что продавец будет мотивировать покупателя платить через QR, а частью экономии по сравнению с карточной транзакцией будет делиться с покупателем в виде различных кэшбэков. Но по факту этого не произошло.

Для дальнейшего развития продукта стоит придумать, как замотивировать банки популяризировать способы оплаты по QR. Например, начислять кэшбэк за оплату по QR. Сейчас таких банков по пальцам пересчитать. В первую очередь это маркетплейс-банки, у которых очень быстро растет карточная эмиссия.

Впрочем, отдельные кредитные организации тоже начинают понимать, что оплата по QR – это дополнительная возможность контакта с клиентом, ведь для оплаты ему необходимо зайти в мобильное приложение банка. И это возможность показать свои дополнительные предложения и опции. Речь идет не о прямых финансовых возможностях (которые дают моментальный, но не всегда долгосрочный эффект), а именно о стратегической возможности продвижения за счет персонализированного подхода.

– Россияне не любят ограничений. (Смеется.) А учитывая тот факт, что мы достаточно креативные, то всегда можем найти варианты решения многих ограничений. Так что рынок трансграничных переводов растет на 10–15%, несмотря на все сложности.

Уже сейчас розничным клиентам доступны переводы более чем в 100 стран и практически любыми способами: по номеру телефона, с карты, с выдачей наличными в валюте страны получателя. Причем география постоянно расширяется. Если раньше в основном переводы формировались с участием партнеров из стран СНГ, то сейчас начинают появляться партнеры из Азии. В будущем мы видим перспективу в странах Африки и Латинской Америки.

Мы, как один из активных представителей рынка трансграничных переводов, его растим в том числе за счет развития QR-платежей за рубежом.

– Биометрия – логичное продолжение развития финтехсервисов, за ней будущее. Да, есть ряд предубеждений насчет передачи персональных данных и пр. Со временем все больше людей поймет удобство этого способа оплаты, и этот консерватизм исчезнет.

В вопросе голосовых помощников еще предстоит уточнить некоторые регуляторные вопросы безопасности и подтверждения проведения транзакции. Однако, как только эти вопросы будут разрешены, голосовые помощники обретут большую популярность. Это особенно актуально, учитывая нашу активную работу с умными устройствами и различными колонками.

Развиваться сегмент будет стремительно. Недавно мы совместно с НСПК представили прототип оплаты сотовой связи с помощью умной колонки. Финансовые сервисы на базе голосовых помощников – это не про отдаленное будущее, а про горизонт 2–3 лет.

– Она уже сейчас и так одна из самых высоких в мире – около 90%. Впрочем, всегда будут люди, которые по тем или иным причинам любят платить наличными. В первую очередь это пожилые люди. Тем не менее доля безналичных платежей продолжит увеличиваться, хотя и не так быстро.

– Отвечу издалека: я в индустрии платежей и переводов с 2001 г. И каждый год слышу, что вот-вот наличные денежные средства вымрут как класс. Но, как вы видите, годы идут, а такой прогноз не сбывается. Полностью перейти на безналичную оплату в ближайшей перспективе 10–15 лет не получится.

– Зависит от того, как к этому подойдет регулятор и насколько будет готов нормативно закреплять переход на безналичные деньги. Чисто теоретически – да. В Швеции, например, декларировали полный запрет на расчеты в наличной форме. Но спустя какое-то время были вынуждены откатить эксперимент назад. Сейчас я не знаю рынков, где полностью запрещены наличные расчеты.

– В первую очередь внедрение ИИ приносит выгоду. Например, «МТС Финтех» за счет внедрения ИИ-инструментов рассчитывает через год автоматизировать процессы до 60%. Это значит, что наши продукты будут выходить вдвое быстрее, их качество будет расти. В целом экономический эффект от ИИ-трансформации исчисляется миллиардами рублей.

Что касается работы с клиентами, то ИИ нужен прежде всего в автоматизации или исключении из цепочек людей по типовым запросам, в различных антифрод-активностях и системах безопасности. Например, при выявлении нетипичных транзакций со стороны клиента. Скажем, клиент обычно покупает продукты в определенное время и определенных магазинах, а потом внезапно совершает большую покупку в нестандартное для него время и в необычном для него месте. ИИ сигнализирует о таком странном поведении, которое может свидетельствовать о воздействии мошенников.

Если мы говорим про платежный бизнес, то в будущем ИИ станет элементом продукта вместе с голосовыми помощниками. Например, в сервисах по управлению личными финансами. ИИ может подсказать, на что именно стоит тратить деньги и в какой последовательности.

– Экосистема – это борьба за время клиента. Чем больше точек соприкосновения, тем выше лояльность. Принцип простой: строим экосистему вокруг высокочастотных сервисов. Клиент зашел проверить баланс по карте в приложении – и тут же видит котировки акций, новые предложения, акции.

Мы закрываем разные потребности: трансграничные переводы для путешественников, пополнение игровых платформ для геймеров, оплату ИИ-сервисов для пользователей нейросетей. Один клиент – множество решений, адаптированных под его потребности. &

«Мой МТС» – 18+