План «Б» – биометрия

Эксперты считают, что через 3–4 года оплата по биометрии станет для россиян повседневным процессом, тем более что внедряют технологию не только государственные, но и частные компании. Доверие к биоэквайрингу растет, как растет и скорость, с которой осуществляются платежи. Впрочем, для более массового перехода на такой способ альтернативной оплаты нужно больше стимулирующих и мотивационных предложений, сходятся во мнении участники рынка.

От скепсиса к доверию

Объем мирового рынка биометрических платежей в 2024 г. составил $42,86 млрд. Ожидается, что к 2029 г. он достигнет $67 млрд, среднегодовой темп роста при этом составит более 9%, подсчитали в The Business Research Company.

В России в I квартале 2025 г. с помощью биометрии совершили 37,5 млн платежей почти на 30 млрд руб. Такой результат превышает общее количество этих транзакций за весь 2024 год (26 млн платежей), сообщили в Сбербанке. Этому способствуют рост значения безналичных платежей вообще (85,8% в розничном обороте в 2024 г.), внимание регулятора к технологии биометрии, развитие сети терминалов, способных принимать такие оплаты.

«Изначально биоэквайринг вызывал у граждан скепсис: они не доверяли ему, боялись передавать биометрию», – вспоминает Илья Иванинский, директор центра бизнес-образования и аналитики Центрального университета, партнер-эксперт «Яков и партнеры». Трудности были и на стороне бизнеса: банки собирали биометрию по-разному, что препятствовало массовому распространению технологии, продолжает он. «Решение регулятора о создании Единой биометрической системы (ЕБС) дало существенный толчок к развитию биоэквайринга в России», – заключает эксперт.

Сейчас эксперты финансового рынка отмечают повышение узнаваемости и доверия к оплате по биометрии. Об этом, например, свидетельствуют результаты регулярных опросов ВЦИОМа. Если в 2023 г. о технологии имели понятие только 25% опрошенных, то через год их стало 68%. За год позитивное отношение к биометрии выросло с 27 до 41%. В 2025 г. респонденты ВЦИОМа назвали биометрию наиболее надежным способом подтверждения личности в онлайне. По мнению опрошенных, биометрия более предпочтительна, чем пуш-уведомления, электронная подпись, ввод логина/пароля и другие инструменты онлайн-идентификации.

Доверие пользователей отражается и на росте регистраций в ЕБС, которая отвечает за хранение, обработку и использование биометрических персональных данных граждан при оказании дистанционных услуг. Как сообщили в Центре биометрических технологий (ЦБТ), выступающем оператором ЕБС, за год (с августа 2024 г. по август 2025 г.) число пользователей, сдавших данные, увеличилось в 4 раза, за два года – почти в 30 раз.

«Пока биометрия занимает незначительную часть в объеме безналичной оплаты, но можно ожидать, что к 2030 г. она может составить не менее четверти, т. е. 25%», – прогнозирует Алексей Войлуков, MBA-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС.

Мотивация на регистрацию

На сегодняшний день главными игроками и драйверами развития биоэквайринга в России эксперты называют ЦБТ, Национальную систему платежных карт (НСПК) и Сбербанк, который обладает наибольшей сетью специализированных платежных терминалов. По словам Войлукова, к весне этого года у «Сбера» установлено порядка 1 млн таких устройств, к концу 2025 г. их будет уже 1,5 млн. ВТБ, Альфа-банк и Т-банк также обновляют свой парк терминалов, устанавливая оборудование с камерами.

Подключиться к биоэквайрингу может любой банк-эмитент. Как утверждают в НСПК, платформа биометрических сервисов предоставляет равный доступ и условия при подключении всем банкам в стране вне зависимости от их технологической зрелости.

Межбанковский биоэквайринг позволяет оплачивать покупки с помощью биометрии вне зависимости от того, с каким банком сотрудничает торговая точка, если биометрия привязана к карте «Мир» или Системе быстрых платежей (СБП). «Мы понимаем, что технология новая и требует ресурсов от банков. Поэтому в середине сентября этого года обсудили с рынком введение программы мотивации. Она включает определенные индикаторы, которые будут взаимосвязаны с транзакционной активностью покупателей и расширением сети приема платежей по биометрии», – рассказывают в пресс-службе НСПК.

Меры стимуляции биоэквайринга предлагались и ранее. Так, год назад во всех магазинах «М.видео» и «Эльдорадо» был запущен сервис оплаты «улыбкой». По данным сети, максимальная доля оборота по этому методу достигала 2,6% от всех офлайн-продаж, в среднем она составляет 1%. «С 1 сентября 2024 г. по 1 марта 2025 г. при оплате «улыбкой» действовал сниженный тариф от «Сбера», что позволило сократить издержки компании. Мы готовы развивать данный способ оплаты за счет информирования клиентов и проведения маркетинговых акций. Однако крайне важно, чтобы продвижение сопровождалось и со стороны «Сбера», в том числе через предоставление сниженных тарифов партнерам. Если для бизнеса этот метод станет сопоставимым по стоимости или дешевле СБП, рынок на это положительно отреагирует, что ускорит распространение сервиса», – объясняют в пресс-службе «М.видео».

По мнению Александра Бугакова, заместителя директора группы стратегического консультирования и трансформации Kept, сложность и дороговизна биометрии ограничивают внедрение технологии только кругом крупнейших игроков рынка финтеха. «Чтобы плодами ЕБС могли воспользоваться средние компании и стартапы, требуются более системные инициативы, подобные политике Open Banking, внедренной через Second Payment Services Directive (PSD2) Евросоюза», – считает эксперт.

У цифровых гигантов Ozon, Wildberries, «Яндекс» биометрические проекты еще в стадии разработки. Но, по мнению экспертов, в e-commerce биоэквайринг может прочно войти благодаря ст. 8 нового федерального закона от 31.07.2025 № 289-ФЗ «Об отдельных вопросах регулирования платформенной экономики в РФ». Она позволяет маркетплейсам приступить к торговле товарами, свободная реализация которых ограничена законодательством. «Оплата по биометрии станет повседневным процессом для россиян через 3–4 года. Это вопрос доступной инфраструктуры, которую как раз обеспечивают банки, а также вопрос доверия биометрии в целом, а это уже совместная работа как банков, так и регулятора с бизнесом», – рассказали в Т-банке, добавив, что в настоящий момент партнерских соглашений в части биоэквайринга у банка нет. Но в перспективе подобное сотрудничество «видится возможным и потенциально интересным».

Оплата за секунды

Участие в биометрическом платежном ландшафте обладает рядом преимуществ. Например, для бизнеса, особенно в финансовом секторе и ритейле, биометрия снижает операционные издержки за счет автоматизации идентификации и сокращения потерь, рассказывает Марианна Данилина, руководитель управления стратегии, исследований и аналитики «Ассоциации ФинТех». «Биометрия позволяет создавать новые продукты с бесшовной авторизацией, повышая лояльность клиентов», – поясняет она.

Эксперты предлагают рассматривать биоэквайринг как один из востребованных токенизированных способов оплаты, в котором информация о платежной карте хранится в зашифрованном виде. «Даже если не учитывать ошибки при вводе платежной информации, сама необходимость это делать вызывает существенное сопротивление у клиентов, а следовательно, снижает конверсию в продажи. Поэтому неудивительно, что разного рода токены сегодня занимают большую часть рынка и как решения, и как оплаты», – считает Федор Вирин, партнер Data Insight. «Биоэквайринг – логичный путь развития пользовательского опыта и минимизации «трения» при совершении платежей», – соглашается Артем Сычев, коммерческий директор, член правления Единого ЦУПИСа.

Развитие технологии с точки зрения клиентоориентированности можно оценить по скорости совершения транзакции. «Два года назад скорость оплаты с помощью биометрии оставляла желать лучшего, составляя порядка 12 секунд. И конверсия совершения операции была на уровне 70%, т. е. в 30% случаев система не могла точно идентифицировать клиента. Но к середине 2025 г. средняя скорость оплаты увеличилась в 2 раза и составляет не более 6 секунд. А конверсия достигла 97%. Ожидается, что в следующем году скорость оплаты поднимется еще в 2 раза до 3 секунд, что уже сопоставимо с оплатой по NFC, которая составляет не более 2 секунд», – делится статистикой Войлуков.

Кроме того, развивается инфраструктура и сфера применения биометрии. Ведь, по мнению Тимура Шипунова, руководителя направления развития биометрии компании Face2, озвученному на «Финополис-2024», «чем менее рисковый сервис, тем легче гражданину в него зайти, легче согласиться передать свою биометрию не для покупки или продажи квартиры, а для того чтобы получить, например, книгу в библиотеке».

Курс на масштабирование применения биоэквайринга и биометрических технологий в целом поддерживают в разных отраслях. «Для мирового сообщества российская практика оплаты по биометрии производит фурор, особенно в западных странах. Для них это технология-фейк или что-то за гранью фантастики, а для нас – объективная реальность», – говорит Иванинский. По его словам, платежи по биометрии выходят за пределы эквайринга. «С помощью биометрии можно оплатить проход в метро, буквально месяц назад запустилась технология покупки билетов на поезда дальнего следования и аутентификации в них по биометрии, в этом году также планируется эксперимент по комплексному применению этой технологии в российских аэропортах», – рассказывает он. Эксперт также отмечает, что в последнее время количество точек сдачи биометрии увеличилось: ее можно сдать в банке, МФЦ и салонах связи. &