ЦБ может установить регуляторные планки для розничного кредитования

Банк России может установить регуляторные планки для розничного кредитования, передает агентство "Интерфакс" со ссылкой на директора департамента финансовой стабильности ЦБ Владимира Чистюхина. По его словам, это коснется ипотечных и беззалоговых потребительских кредитов: для ипотеки ЦБ может ввести ограничения по "отношению стоимости залога к сумме кредита (LTB)". LTB - это "отношение стоимости вашего обеспеченного имущества к той сумме кредита, которую вы получаете, грубо говоря, сколько вы должны будете внести собственных средств без покрытия каким-либо залогом, объяснил он. И добавил, что введение этого ограничивающего показателя в ипотечном кредитовании изучается регулятором параллельно с введением ограничителя по показателю долга к доходу заемщика (debt to income) в необеспеченном кредитовании.

Показатель уже использует АИЖК в своих стандартах, кроме того, он прописан в законе. "Вопрос идет о том, чтобы предоставить такую возможность регулятору с точки зрения макропруденциального регулирования, макропруденциальной политики", - указал он. И напомнил, что в период кризиса многие банки "и так достаточно серьезно ужесточили свою политику", и если у них "этот показатель до кризиса равнялся 90%, то потом они снизили до 80%, некоторые до 70%, а потом и до 60%".

По его словам, ограничения показателя LTB могут быть внесены на законодательном уровне либо в закон о потребительском кредитовании, либо в закон об ипотечном кредитовании. Также не исключается возможность того, что планку по LTB регулятор будет устанавливать самостоятельно.

Кроме этого ЦБ планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов (ПСК) и ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту. "Подходы разрабатываются, окончательное решение не принято", - заверил Чистюхин. Регулятор, по его словам, рассматривает два варианта ограничения показателя долга к доходу (debt to income, DTI): более жесткий, предполагающий прямое ограничение банкам выдавать кредит при превышении DTI определенного значения, и более мягкий вариант, когда решение банка о выдаче кредита клиенту с завышенным DTI повлечет более жесткие требования, например, к коэффициентам риска и резервам по такому кредиту.

Аналогичные варианты прямого и косвенного ограничения рассматриваются и применительно к ПСК. "Вариант первый можно назвать жестким вариантом, когда в принципе выше каких-то процентных ставок невозможно выдавать кредиты. Второй вариант, когда выдача кредитов под более высокую ставку - она обременяется какими-то дополнительными нормативами с точки зрения капитала, наверное, в первую очередь и резервов", - указал он.

"С одной стороны, это хорошо, когда это в законе прописано, потому что это наивысший уровень закрепления нормы, - рассуждает он. - С другой стороны, это лишает нас мобильности при изменении ситуации. Придется опять выходить с изменением закона, и, грубо говоря, это может сыграть негативную роль как при необходимости увеличения, так и снижения показателя".

Все эти нормы могут быть внесены в законопроект о потребительском кредитовании, который рассматривает Госдума. Чистюхин планирует, что к сентябрю ЦБ будет готов обсудить новые нормы.

"Существует большое количество проблем, которые сегодня не позволяют нам сказать, что банк, когда он выдает кредит физическому лицу, точно знает, что этот заемщик, он не взял еще кредитов в каких-либо банках", - отметил он, добавив, что банк зачастую не располагает информацией о том, какая долговая нагрузка у членов семьи этого заемщика.