Финансы
Бесплатный
Людмила Коваль

Банки рисуют соблазнительный процент

Вклады с переменной ставкой выгодны скорее банкам, чем их клиентам

В последнее время крупные и средние банки особо полюбили вклады с переменной (дифференцированной) ставкой.

Еще полгода назад в линейках крупных розничных банков такие продукты были редкостью. А сегодня среди банков топ-30 по количеству привлеченных средств населения как минимум 12 предлагают клиентам открыть такие вклады.

Только в октябре этого года вклады с переменной ставкой появились в линейке Россельхозбанка, ХМБ «Открытие», НБ «Траст», «Русского стандарта».

По договору такой вклад открывается на длительной срок, обычно не менее года. Но доход на вложенные средства начисляется не равномерно, а по периодам, у каждого из них своя ставка. Сейчас, как правило, от периода к периоду ставка растет, начисленный за каждый полный период доход в случае досрочного закрытия вклада не теряется.

«Банк заинтересован в долгосрочном размещении средств, поэтому готов финансово стимулировать клиентов к длительному сотрудничеству – чем дольше денежные средства пролежат на депозитном счете, тем выше будет процентная ставка по вкладу. Если вклад с дифференцированной ставкой расторгается на ранних сроках размещения, его процентный доход в годовом выражении будет достаточно низким», – рассказывает директор департамента маркетинга и разработки розничных продуктов банка "Союз" Полина Берсенева. На прошлой неделе «Союз» также предложил клиентам «сезонник» «Золотая осень» сроком один год с переменной ставкой от 9 до 12% годовых.

Сейчас ставки «последних» периодов таких вкладов даже на фоне максимальных процентов по рублевым вкладам выглядят весьма соблазнительно. Например, у Россельхозбанка и банка «Югра» это 13% годовых, МИнБ – 13,75% (при открытии в офисах), у ХМБ «Открытие» – 14%.

Однако средняя ставка и итоговая доходность подобного вклада оказывается совсем не такой привлекательной (см. таблицу). Чаще всего она ниже даже среднерыночных ставок обычных вкладов аналогичного срока.

Банкиры признают, что используют этот продукт в качестве приманки для доверчивых клиентов.

"Банки запускают такие вклады, чтобы прорекламировать свои максимальные ставки без их реального увеличения. Поскольку максимальный процент начисляется только за часть срока депозита, годовая процентная ставка за весь его срок не будет очень высокой», – указывает начальник управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов Райффайзенбанка Дамьен Леклер.

Причину роста числа таких предложений директор департамента розничного бизнеса "Росгосстрах банка" Андрей Борискин видит в том, что сейчас «банкам нужна ликвидность в виде средств населения, но ликвидность дешевая».

А вице-президент банка «Открытие» Александр Ефремов считает, что такие продукты актуальны в условиях тренда на снижение процентных ставок. Он также утверждает, что они привлекательны не только для банков, но и для вкладчиков.

«В период финансовой нестабильности клиенты отдают предпочтение вкладам, имеющим льготные условия досрочного расторжения. В данном случае у них есть возможность расторгнуть вклад до истечения срока действия и при этом сохранить ранее выплаченные проценты. Это основное преимущество», – объясняет Берсенева.

Вкладчики довольно часто попадаются на удочку банковских маркетологов. По словам банкиров, на долю вкладов с дифференцированной ставкой в период их действия приходится порядка 20–25% привлеченных средств населения.

Но по словам Леклера из Райффайзенбанка, такой продукт не является прозрачным и понятным для клиента и у многих вызывает разочарование, когда после вложения денег под "высокую" ставку, люди осознают реальную доходность".

Примеры рублевых вкладов с дифференцированной ставкой
Банк Вклад
Срок Периоды Cтавка, годовых
Максимальная Средняя
Россельхозбанк Сказочный процент 540 дней 3 13% 11%
Открытие Вклад с растущей ставкой 380 дней 4 14% 9,75%
Русский стандарт Доходный MIX+ * 360 дней 4 14% 11%
МИнБ Накопительный плюс 360 дней 4 13,75% 10,19%
Промсвязьбанк Юбилейный* 250 дней 3 12% 10,20%
НБ "Траст" Супер-вклад 2015 360 дней 3 14% 11%
Росбанк Прогрессивный 3 года 6 13% 9,80%
Югра Растущая выгода+ 367 дней 4 13% 11,13%
Союз Золотая осень 367 дней 4 12% 10,50%