Как извлечь максимум пользы из накопительного счета

Проценты, которые банки могут позволить себе сегодня начислять на срочные вклады, весьма скромны (средняя максимальная ставка вплотную приблизилась к 7% годовых). Чтобы удерживать клиентов, им все чаще предлагают психологически более комфортные и удобные продукты, но с чуть меньшими ставками, например накопительные или сберегательные счета.

Это бессрочный вклад, на который банк ежемесячно начисляет доход. Такой счет можно в любой момент пополнять или снимать с него необходимую сумму без потери дохода. Закрыть счет можно также в любой момент, сохранив начисленные к тому времени проценты. Средства на счете (до 1,4 млн руб.) застрахованы АСВ.

Уже несколько лет такие счета предлагают клиентам Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Бинбанк, Райффайзенбанк, «Русский стандарт». В прошлом году такой продукт появился в «Уралсибе», Связь-банке, банках «Зенит» и «Глобэкс» и других крупных банках. В ближайшее время накопительные счета собираются предложить Совкомбанк и банк «Возрождение», сообщили их представители.

Многие позволяют открывать счета и управлять ими онлайн.

В ВТБ, по данным пресс-службы, наиболее активно накопительными счетами пользуются владельцы пакета «Привилегия» (доступен при обороте по карте от 55 000 руб., или ежемесячном поступлении на карту от 120 000 руб., или размещении на любых счетах 2 млн руб.). «Накопительными счетами Бинбанка прежде всего пользуются держатели дебетовых карт, в том числе зарплатные клиенты и пенсионеры. Они дистанционно переводят временно свободные средства с карт на счет, поскольку хранение на нем безопаснее», – рассказывает начальник управления развития продуктов банка Алексей Охорзин.

Начальник сектора сберегательных и расчетных продуктов «ОТП банка» Анна Литвинова говорит, что часто вкладчики, выбравшие срочный вклад с максимальной ставкой, открывают также накопительный счет для средств, которые могут вскоре понадобиться.

С помощью таких счетов некоторые банки (Бинбанк, Альфа-банк) стимулируют клиентов копить. Для этого в мобильном или интернет-банке им предлагают установить цель и сумму накопления (покупка машины, тура и проч.) к определенной дате. Система Бинбанка, к примеру, сама предложит клиенту оптимальный график накопления. Альфа-банк при достижении цели начислит на счет «Мой сейф целевой» доход из расчета 5% годовых за весь срок накоплений вместо 1%.

За удобство накопительного счета по сравнению со срочным вкладом приходится платить более низкой ставкой – обычно она ниже на 1–2 процентного пункта. В последнее время банки заметно реже корректируют ставки счетов, чем срочных вкладов, и сейчас многие платят по накопительным счетам столько же, сколько и год назад. Это, к примеру, Сбербанк, «Юникредит», «Русский стандарт», Бинбанк. Зачастую такие счета доходнее срочных вкладов, предусматривающих пополнение и досрочный отзыв средств без потери процентов.

Между тем банк может в любой момент изменить ставку действующего накопительного счета, предупреждает гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов. По закону банки имеют на это право, заранее предупредив клиентов об изменении условий, например, через собственный сайт. Отпрошенные «Ведомостями» банки утверждают, что информируют клиентов за 7–14 дней до изменения условий счетов.

Выбирая счет, не стоит вестись на рекламу, говорит маркетолог банка из топ-100: объявленный в ней привлекательный процент может начисляться лишь на определенную невысокую сумму, например до 100 000 руб., а для более крупных сумм ставка может быть заметно ниже. Кроме того, нужно помнить, что одни банки ежемесячно начисляют указанный процент на среднемесячный остаток на счете, а другие – лишь на минимальный остаток, который был на счете в течение месяца.

Пополнять накопительные счета с кредитных карт не стоит, предупреждают банкиры, потому что даже при онлайн-переводе средств с кредитки внутри банка часто взимается комиссия за снятие, которая может съесть весь годовой доход по счету.