Хронически убыточные банки

В ближайший год с рынка уйдет около 40 кредитных организаций
Евгений Разумный / Ведомости

В России сформировался целый класс банков – хронически убыточные кредитные организации. Банк России и ранее обращал внимание на наличие подобных банков в системе, на этой неделе была обнародована оценка их количества. Александр Данилов, директор департамента обеспечения банковского надзора Банка России, в интервью «РИА Новости» заявил, что хронически убыточными являются «около сорока» банков. «Однако их суммарная доля в активах [российской банковской системы] около 1%, т. е. это вообще ничтожная цифра в масштабах сектора», – добавил он. Замечу, что эти оценки регулятора практически совпадают с прогнозами агентства «Эксперт РА», которое считает, что в ближайший год рынок покинет как раз около 40 банков.

В течение всего прошлого года доля убыточных банков в общем количестве кредитных организаций не превышала 20%. Но начиная с марта 2020-го по очевидным причинам она заметно увеличилась, перейдя отметку в четверть всех банков. Понятно, что банки испытывают очень сильное давление на прибыль из-за пандемии. В частности, в секторе наблюдается значительная недополученная прибыль из-за сокращения комиссионных продаж различных продуктов, в первую очередь – страховых. Негативный эффект связан с падением ставок по кредитам, что влечет за собой и сокращение процентной маржи. Серьезно повлиять на прибыль сектора могло и ухудшение качества банковских активов, что вызывает необходимость резервирования (которое осуществляется из чистой прибыли). Но пока этот фактор слабо проявляет себя, сдерживаясь масштабной реструктуризацией кредитов и различными регуляторными послаблениями.

При этом в банковской системе действительно есть именно хронически убыточные банки. Можно согласиться с выводами регулятора о том, что бизнес-модели таких банков, объем клиентской базы, состояние инфраструктуры и развития технологий просто не позволяют им рассчитывать на прибыльность даже в «мирное время». Подчеркну, что далеко не все мелкие, или региональные, или нишевые банки относятся к этим «хроникам». Да, размер (клиентской базы или диверсификации бизнеса) в этом случае имеет значение, но есть масса примеров того, как небольшие игроки остаются при этом эффективными и прибыльными организациями.

Но что делать с теми, кто из года в год держится в минусе, с теми, на кого практически прямо указал регулятор? Они не нужны даже для поддержания конкуренции на рынке, потому что у них просто нет ни конкурентных продуктов, ни иных преимуществ. Поэтому этот класс банков – главный и первый кандидат на выход, сохранять его искусственно на рынке нет никакого смысла. Они, вероятно, найдут покупателей (хотя и не все), но точно не смогут в таком же виде просуществовать еще несколько лет.