В России продолжается совершенствование механизмов противодействия финансовому мошенничеству. Федеральным законом от 13 февраля 2025 года № 9-ФЗ внесены изменения в законодательство о кредитных историях, направленные на защиту граждан от незаконного оформления кредитов и займов.
Теперь в основной части кредитной истории физического лица будут содержаться детализированные данные, позволяющие банкам и микрофинансовым организациям выявлять признаки получения кредитов и займов без добровольного согласия гражданина, а также в случаях, когда заемщик действовал под влиянием обмана или злоупотребления доверием. В кредитную историю будут включаться сведения о подаче заявки на кредит или заем, ее одобрении, заключении договора, сумме обязательств, факте передачи денежных средств, а также об отказе от заключения договора с указанием причин такого отказа, причем все эти факты будут фиксироваться с точностью до секунды и храниться не менее пяти лет.
На практике при подаче заявки кредитор будет обязан до выдачи денег запросить эти антимошеннические сведения из всех квалифицированных бюро кредитных историй, а также будут действовать периоды охлаждения, предусматривающие задержку выдачи на четыре часа для сумм от 50 до 200 тысяч рублей и на 48 часов для сумм свыше 200 тысяч рублей, чтобы у гражданина было время одуматься, если он действует под давлением мошенников. При этом данные меры не распространяются на некоторые виды кредитов, включая ипотеку, автокредиты, кредиты с поручителями, целевые кредиты на оплату товаров и услуг (кроме интернет-покупок), а также на рефинансирование старых долгов. Важно отметить, что данные изменения дополняют уже действующий с 01 марта 2025 года механизм самозапрета на выдачу кредитов, который граждане могут установить через портал «Госуслуги» или МФЦ, и этот запрет также будет отражаться в кредитной истории, автоматически блокируя попытки мошенников оформить заем.
Нововведения являются частью комплексной системы защиты граждан от так называемого кредитного мошенничества, когда злоумышленники получают доступ к персональным данным человека, убеждают его оформить кредит под психологическим давлением либо оформляют заемные обязательства без его ведома.
Юридическая клиника «Центр правовой поддержки» Юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ разъясняет:
«В последние годы отмечается устойчивый рост числа преступлений, совершаемых с использованием дистанционных каналов коммуникации, - злоумышленники все чаще прибегают к методам социальной инженерии, звонкам от имени банков и государственных структур, а также к созданию фишинговых сайтов с целью неправомерного завладения денежными средствами граждан.
В этой связи важно подчеркнуть, что вводимые законодательные изменения имеют своей целью не ужесточение условий кредитования или ограничение прав заемщиков, а формирование дополнительных инструментов для своевременного выявления операций, вызывающих обоснованные подозрения. По сути, кредитная история перестает быть исключительно источником сведений о платежной дисциплине и начинает выполнять принципиально новую — превентивно-защитную — функцию, аккумулируя данные, которые могут служить маркерами противоправных действий.
В долгосрочной перспективе внедрение такого подхода позволит кредитным и микрофинансовым организациям существенно быстрее реагировать на потенциально рискованные ситуации, а для граждан, столкнувшихся с мошенническими схемами, появляется дополнительная возможность оперативно подтвердить факт нарушения своих прав и обстоятельства возникновения спорных задолженностей.».
Гульнара Флюровна Ручкина, профессор, декан Юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ:
«Современные мошеннические схемы все реже опираются на сугубо технические методы взлома и все чаще строятся на тонких инструментах психологического воздействия, когда граждане под влиянием убедительных легенд от имени банковских работников, правоохранительных органов или государственных структур самостоятельно оформляют кредиты и переводят средства злоумышленникам, искренне полагая, что действуют в рамках законных предписаний.
Представляется, что законодатель в данном случае поступает совершенно оправданно, смещая фокус внимания с исключительно правоприменительных мер на превентивные механизмы, позволяющие пресекать противоправные действия уже на стадии зарождения подозрительной кредитной операции. Особенно примечательно, что кредитная история в этом контексте обретает новое измерение, превращаясь из пассивного регистратора долговой нагрузки в активный инструмент защиты прав самого заемщика, поскольку включение в нее дополнительных сведений о ходе и обстоятельствах получения кредита дает финансовым институтам возможность более глубоко и своевременно анализировать риски, принимая взвешенные решения в условиях стремительной цифровизации банковских услуг.
В конечном счете реализуемые нововведения служат целям повышения устойчивости всей финансовой системы и укрепления доверия граждан к кредитным институтам, что приобретает особую значимость в эпоху повсеместного распространения дистанционных форм взаимодействия с банками.».
Таким образом, новые изменения законодательства расширяют возможности противодействия кредитному мошенничеству и создают дополнительные механизмы защиты заемщиков. Включение специальных сведений в кредитные истории позволит кредитным организациям более эффективно выявлять подозрительные операции, а гражданам — получить дополнительный уровень защиты от незаконного оформления кредитов и займов.