ПСК в рамке: что показывает полная стоимость кредита

В кредитном договоре есть показатель, который позволяет получить более полное представление об условиях займа, чем рекламная ставка. Это полная стоимость кредита, или ПСК. Правовые основы определения ПСК закреплены в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Закон относит к потребительскому кредиту (займу) денежные средства, предоставленные кредитором физическому лицу по кредитному договору или договору займа для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В статье 6 установлено, что ПСК определяется в процентах годовых и денежном выражении и рассчитывается по правилам, установленным законом.

Для заемщика ПСК служит ориентиром стоимости кредита. На первой странице договора ее значение указывается в процентах годовых и в денежном выражении в квадратных рамках, что позволяет заемщику заранее оценить стоимость заимствования. При расчете ПСК в процентах годовых учитываются погашение основной суммы долга, проценты, а также предусмотренные законом платежи за услуги, работы или товары в пользу кредитора или третьих лиц, если их приобретение фактически является условием предоставления кредита или влияет на параметры кредитования. ПСК в денежном выражении отражает расходы заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита, без учета возврата самой суммы заемных средств. Платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, в ПСК не включаются. Практическая значимость данного показателя особенно очевидна при сравнении кредитных предложений. Два кредита могут иметь одинаковую номинальную ставку, но различаться по величине сопутствующих расходов. Поэтому кредитные предложения корректнее сравнивать не только по заявленной ставке, но и по ПСК и общей сумме платежей. По данным Банка России, розничный кредитный портфель банков на 1 августа 2026 года составлял 37,4 трлн рублей. Около 58% приходилось на ипотечные жилищные кредиты, порядка 30% - на беззалоговые потребительские кредиты и почти 9% - на автокредиты.

ПСК выполняет и регуляторную функцию. Банк России ежеквартально рассчитывает среднерыночные значения по категориям потребительских кредитов и займов. По общему правилу ПСК в процентах годовых на момент заключения договора не должен превышать меньшую из двух величин: 292% годовых или соответствующее среднерыночное значение, увеличенное на одну треть. Публикуемые показатели становятся ориентиром для заемщика и элементом регулирования стоимости кредитования. При этом для отдельных сегментов допускает временное неприменение данного ограничения. В 2026 году Банк России предусмотрел такой режим для определенной категории ипотечных потребительских займов региональных микрокредитных компаний. Этот режим продлен на период с 1 октября 2026 года по 31 марта 2027 года включительно. Указанная мера распространяется на специальную категорию займов, обязательства по которым обеспечены ипотекой, и не предусматривает отмены ограничения ПСК для розничного кредитования в целом.

Эксперты Финансового университета при Правительстве Российской Федерации - доцент Кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета Дюдикова Екатерина Ивановна и профессор Кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета Дубова Светлана Евгеньевна - отмечают, что механизм ПСК сочетает регулярный расчет среднерыночных показателей с возможностью учитывать особенности отдельных сегментов кредитного рынка.

Именно сочетание регуляторного, банковского и потребительского аспектов делает ПСК показательным примером для понимания современной кредитной практики. Тема ПСК наглядно иллюстрирует взаимосвязь правовых норм, кредитных механизмов и финансовой грамотности в одной повседневной ситуации - выборе кредита. В Финансовом университете при Правительстве Российской Федерации такие вопросы рассматриваются на стыке теории и практики: будущему специалисту важно понимать не только формулу показателя, но и то, как он используется банками, регулятором и заемщиками. Следует учитывать, что ПСК не заменяет внимательного изучения кредитного договора. График платежей, условия страхования, дополнительные услуги и последствия просрочки по-прежнему требуют внимания. Но именно значения ПСК, вынесенные на первую страницу договора, позволяют быстро оценить стоимость предлагаемого кредита с учетом предусмотренных законом и договором расходов.