Почему добросовестный заемщик не получает сниженной ставки по кредиту

В рамках дискуссии о снижении стоимости потребительских кредитов в последнее время активно обсуждается возможность установления индивидуальных условий для заемщиков с положительной историей. Логика очевидна: если человек добросовестно рассчитывался по своим кредитным обязательствам в прошлом, то и в дальнейшем, вероятнее всего, продолжит их выполнять. Соответственно, риски и ставки должны быть меньше.

Более того, есть бюро кредитных историй (БКИ), которые, по идее, и созданы для отслеживания кредитных историй граждан.

Действительно, БКИ в нашей стране работают уже более пяти лет, и Совкомбанк активно использует их возможности. Сейчас порядка 20% отказов происходит по причине расхождения между данными клиента, указанными в анкете, и информацией из кредитных бюро. А заемщик с подтвержденной положительной историей получает кредит, минуя дополнительные проверки, действительно, за 15-20 минут.

Более того, финансовые преференции таким заемщикам возможны и, по моему мнению, в скором времени станут обычным делом. Что мешает внедрить их сейчас?

Во-первых, само качество кредитных историй. Совкомбанк сотрудничает с несколькими БКИ, и мы неоднократно сталкивались с «разночтением» информации по одному и тому же заемщику в разных базах. Безусловно, нужны более строгие подходы к обработке и хранению данных, предоставляемых банками по кредитным договорам.

Полагаю, активность в этом вопросе должны проявлять, прежде всего, заемщики. Ведь ошибка может быть допущена как банком, отправляющим сведения в БКИ, так и бюро, которое обрабатывает, хранит и выдает информацию по кредитной истории. По закону, заемщик имеет право бесплатно знакомиться со своей кредитной историей. Впрочем, опросы наших клиентов и разговоры с представителями БКИ показывают, что таким правом пользуются очень немногие.

Второй фактор касается самой идентификации клиента в БКИ и банке. Технологии сбора и использования кредитных историй пришли к нам из западных стран, в которых процедура идентификации проста – есть идентификационный номер в системе социального обеспечения (Social Security ID), позволяющий избежать разночтений. В России человек, например, может потерять (возможно, намеренно) основной идентификационный документ - паспорт, получить новый и «начать жизнь с белого листа». Безусловно, отследить такую замену можно, но это гораздо затратнее, чем получить стандартную кредитную историю, и, соответственно, скажется на стоимости кредитного продукта.

Таковы, на мой взгляд, базовые причины, препятствующие массовому внедрению льготных ставок для заемщиков. Но наша практика показывает, что идея очень востребована со стороны клиентов, а значит, ее практическое воплощение – лишь дело времени. Банки, по крайней мере Совкомбанк, и морально, и технологически к этому готовы. У нас уже более двух лет действуют льготные программы для заемщиков с положительной кредитной историей в Совкомбанке: ставки для таких людей ниже, в среднем, на 5%. Конечно, частично это плата за лояльность, но, в большей степени, - бонус заемщику за его честность и добросовестность.

Автор - предправления Совкомбанка.