В современных правовых системах передача задолженности от одного кредитора к другому является стандартной практикой. Однако, для рядового гражданина, взявшего потребительский кредит, эта процедура часто оборачивается столкновением с агрессивными методами взыскания и потерей контроля над своими обязательствами. Чтобы не оказаться беззащитным перед профессиональными взыскателями, необходимо понимать юридическую природу договора цессии еще на этапе подписания юридически значимых документов.
Юридическая природа цессии
Цессия (от латинского «cessio» - уступка) - это соглашение, по которому первоначальный кредитор (цедент) передает свое право требовать исполнения обязательства новому лицу (цессионарию). В контексте розничного кредитования банк продает ваш долг коллекторскому агентству или специализированной финансовой компании.
С юридической точки зрения при цессии меняется только лицо кредитора. Сумма долга, график платежей, процентная ставка и другие условия самого кредитного договора остаются прежними. Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) новый кредитор приобретает требование в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, включая обеспечительные меры (залог, поручительство).
Правое регулирование договора цессии:
Статьей 382 ГК РФ установлено, что для перехода прав согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором. Это норма, которой банки оправдывают продажу долгов без ведома заемщика.
Однако, следует учитывать, что пунктом 2 статьи 388 ГК РФ установлено исключение из этого общего правила, а именно: уступка права требования недопустима без согласия должника по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение.
Пунктом 3 статьи 382 ГК РФ установлена защита от риска двойного платежа: в случаях, если должник не был письменно уведомлен о переходе прав, он может законно заплатить старому кредитору, и его обязательство будет считаться исполненным.
Вопросы уступки прав (цессии) по договорам потребительского кредита и займа в Российской Федерации регулируются также нормами Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В частности, основные положения данного Федерального закона применительно к цессии раскрыты в статье 12 и сводятся к следующему:
ограничен круга лиц, которым можно передать долг: кредитор (банк) имеет право продать или передать ваш долг не любой организации, а только строго определенным категориям юридических лиц. В частности, кредитор (банк) вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика
при смене кредитора заемщик сохраняет абсолютно все права, которые у него были по отношению к банку: при уступке права требования физическое лицо- заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора.
установлена защита персональных данных и банковской тайны: при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор (банк) обязан обеспечить конфиденциальность персональных данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита.
установлена возможность запрета уступки: закон прямо предусматривает возможность включения в индивидуальные условия договора пункта о запрете уступки прав третьим лицам. Это условие должно согласовываться с заемщиком при заключении договора.
Чем опасна цессия при потребительском кредитовании
Гласная угроза цессии заключается в лишении гражданина статуса защищенного потребителя банковских услуг. Ранее суды часто игнорировали личность кредитора, рассматривая долг как абстрактное денежное обязательство. Это позволяло банкам передавать портфели займов структурам с сомнительной деловой репутацией без согласия клиента. Для заемщика это оборачивалось резким падением качества коммуникации: вместо регулируемого банка он сталкивался с взыскателями.
Гражданин может неожиданно обнаружить, что теперь должен платить не знакомой ему солидной кредитной организации, а непонятной для него микрофинансовой структуре или ООО с сомнительной репутацией, чьи методы общения вызывают негативные эмоции.
Гульнара Флюровна Ручкина, профессор, декан Юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ в этой связи отмечает: «Несмотря на законность уступки права требования как финансового механизма, наличие в соглашении с банком условия об автоматической передаче задолженности неопределенному кругу лиц лишает потребителя кредитного продукта возможности контролировать выбор лица, которому в конечном итоге он будет осуществлять платежи по кредиту и, как следствие, лишает возможности защищать свои интересы при смене кредитора».
Дополнительные риски включают:
утрата банковской тайны. Передача всей истории взаимоотношений с банком третьим лицам нарушает конфиденциальность финансовых данных клиента.
риск необоснованных начислений. При передаче документации между банками и коллекторами нередко теряются данные о частичных погашениях, из-за чего сумма долга искусственно увеличивается.
Эксперты Юридической клиники «Центр правовой поддержки» Финансового университета при Правительстве РФ разъясняют:
«Главной ошибкой граждан при оформлении ими потребительского кредита является формальное подписание пакета документов без детального изучения приложений, спецификаций и сносок мелким шрифтом. Для сохранения контроля над своими обязательствами рекомендуется придерживаться следующего алгоритма действий:
найти условие в договоре, где говорится об уступке прав. Обычно оно находится в разделах «Права банка», «Прочие условия» или в Общих условиях банковского обслуживания. Рекомендуем Вам искать такие формулировки как: «Кредитор вправе без согласия Заемщика переуступить права (требования) по настоящему Договору третьим лицам»;
настаивать на исключении или изменении пункта о возможности цессии. Помните, Вы имеете право составить протокол разногласий. Рекомендуемая формулировка вашего возражения: «Уступка прав требования по настоящему договору допускается только при условии получения предварительного письменного согласия Должника». В случаях, если банк отказывается менять типовую форму, требуйте включения обязанности уведомлять вас заказным письмом за 30 дней до сделки;
требовать строгого порядка уведомления. Пропишите в протоколе разногласий, что риск неблагоприятных последствий отсутствия уведомления несет новый кредитор, а исполнение обязательства первоначальному кредитору до момента получения вами официального уведомления о состоявшейся уступке считается надлежащим исполнением обязательств по кредиту;
не забывайте контролировать объем передаваемых данных. Помните, что передача коллекторам избыточных персональных данных (сведений о членах семьи, месте работы, детях) незаконна. Требуйте ограничения объема информации только сведениями, необходимыми для идентификации должника и суммы долга.
необходимыми требовать оформления отказа от передачи третьи лицам всех прав по договору. Важно различать уступку конкретного просуженного долга (денежного требования) и передачу всего кредитного договора целиком (включая обязанности банка). Суды указывают, что полная передача договора возможна только с согласия должника.
Практические рекомендации для минимизации рисков, если Вы узнали о наличии права банка на цессию в заключенном Вами договоре:
если договор уже подписан со стандартной оговоркой об уступке, помните: согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)», у вас есть право запретить последующую уступку, направив соответствующее уведомление после возникновения просроченной задолженности (если иное не предусмотрено индивидуальным договором);
необходимо проверить обоснованность требований, а также данные и банковские реквизиты нового кредитора. После того как вы узнали об уступке права требования к Вам, свяжитесь с банком, попросите его письменно подтвердить факт уступки и данные о новом кредиторе. Важно: никогда не платите наличными курьерам или менеджерам нового кредитора. Все платежи должны проходить строго по реквизитам, указанным в официальном письменном уведомлении от первоначального кредитора (банка), заверенном печатью.