Понятие «региональный банк» пока не имеет единого законодательно закрепленного определения ни в российском законодательстве, ни в нормативных актах Банка России. На практике к этой категории, как правило, относят кредитные организации, головные офисы которых зарегистрированы за пределами Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга, а основная деятельность сосредоточена в одном или нескольких субъектах Российской Федерации. Такие банки преимущественно ориентируются на потребности местного населения, предпринимателей и предприятий, действующих в пределах определенной территории. В последние годы российский рынок региональных банков последовательно сужается. По данным Банка России и результатам распределения кредитных организаций по территориальному признаку, в 2022 году в стране действовало 156 региональных банков, в 2023 году - 153, в 2024 году - 150, в 2025 году - 148, а в 2026 году - 142. Таким образом, за пять лет их количество уменьшилось более чем на 9%. Одновременно продолжается концентрация банковского капитала в крупнейших финансовых центрах страны - Москве и Санкт-Петербурге. Сегодня собственные региональные банки представлены далеко не во всех субъектах Российской Федерации. В ряде территорий, включая Республику Карелию, Архангельскую область и Республику Бурятию, банковское обслуживание преимущественно обеспечивают филиалы и отделения крупных федеральных банков, в том числе системно значимых кредитных организаций.
Особое внимание вопросам территориального развития банковской системы уделяется в Финансовом университете при Правительстве Российской Федерации - одном из ведущих профильных вузов страны, объединяющем образовательную, научно-исследовательскую и экспертно-аналитическую деятельность. Проводимые университетом исследования опираются на анализ банковской практики, регуляторных изменений и социально-экономических особенностей российских регионов. По оценке доцентов Кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета Финансового университета, доктора экономических наук Дюдиковой Екатерины Ивановны и кандидата экономических наук Ризвановой Ирины Азатовны, сокращение числа региональных банков обусловлено консолидацией банковского сектора, усилением требований к капиталу и управлению рисками, цифровизацией финансовых услуг, а также возрастающей конкуренцией со стороны крупных кредитных организаций.
Вместе с тем роль региональных банков не ограничивается формальным присутствием кредитной организации на определенной территории. Их основные преимущества заключаются в глубоком понимании структуры и специфики местной экономики, особенностей регионального бизнеса и финансового поведения клиентов. Благодаря более тесным связям такие банки нередко быстрее принимают решения о кредитовании и применяют индивидуальный подход при оценке заемщиков. Для региональной экономики это очень важно. Региональные кредитные организации обеспечивают доступность банковских услуг, участвуют в финансировании местных организаций, поддерживают предпринимательские инициативы и содействуют экономической активности в субъектах страны. Особенно заметна их роль в кредитовании субъектов малого и среднего предпринимательства, потребности которых не всегда в полной мере учитываются стандартизированными моделями крупных банков.
В масштабах банковской системы региональные банки - важный элемент конкурентной среды. Они ограничивают монополизацию рынка и обеспечивают категории клиентов, которые из-за небольшого масштаба деятельности, отраслевой специфики или территориальной удаленности могут представлять меньший интерес для крупных банков. Так, сохранение данного сегмента способствует разнообразию бизнес-моделей и позволяет учитывать неоднородность социально-экономического развития российских регионов.
Однако конкурентные позиции региональных банков постепенно ослабевают. Крупные федеральные кредитные организации располагают более значительным капиталом, развитой инфраструктурой, широкой продуктовой линейкой, государственной поддержкой и высокой узнаваемостью бренда. Масштаб деятельности позволяет им снижать удельные издержки, инвестировать значительные средства в технологии и дистанционные каналы обслуживания, а также предлагать клиентам комплексные финансовые решения. В результате часть населения и бизнеса переходят на обслуживание в крупные банки, тогда как небольшие кредитные организации сталкиваются с проблемами сохранения клиентской базы.
Перспективы региональных банков в этих условиях связаны не столько с прямой конкуренцией с крупнейшими участниками рынка, сколько с выбором специализированных моделей развития. Наиболее устойчивыми могут оказаться кредитные организации, ориентированные на обслуживание субъектов малого и среднего предпринимательства, финансирование региональных предприятий, предоставление нишевых банковских продуктов и развитие цифровых сервисов, учитывающих особенности местных клиентов. Важное значение имеет проводимая Банком России политика пропорционального регулирования. Ее основой стало разделение кредитных организаций на банки с универсальной и базовой лицензиями. Для банков с базовой лицензией предусмотрен упрощенный режим регулирования и отчетности, позволяющий снизить административную нагрузку на небольшие организации. Совершенствование этого механизма способствует сохранению жизнеспособных региональных банков при одновременном соблюдении требований к их финансовой устойчивости.
Сокращение числа региональных банков, с одной стороны, способствует уменьшению числа финансово неустойчивых организаций, укреплению надежности банковской системы и защите интересов вкладчиков; с другой стороны, концентрация банковского капитала может привести к ослаблению конкуренции, сокращению разнообразия продуктовой линейки и усилению зависимости региональных экономик от решений крупных банков. Исследования, проводимые в Финансовом университете при Правительстве Российской Федерации, показывают, что перспективы дальнейшего развития российской банковской системы в поддержании баланса между финансовой устойчивостью, технологической модернизацией и сохранением достаточного уровня конкуренции.