Четверть заемщиков платят по трем кредитам
Каждый четвертый заемщик в России обслуживает 3–4 кредита. А тех, у кого более пяти кредитов, за два года стало втрое больше – 1 млн человек
Как показывает анализ базы кредитного бюро «Эквифакс» (данные о 60 млн заемщиках), 25,4% российских заемщиков имеют обязательства перед 3–4 банками. В 2007 г. таких заемщиков было чуть более 4%, в апреле 2012 г. – 21,2%.
Но еще сильнее выросла доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов: до кризиса их было не больше 0,1%, два года назад – 1%, а сейчас – 3,5%. Это более 1 млн человек, подсчитал гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин.
Только в одном банке сейчас кредитуется 25% заемщиков.
«Серьезный рост закредитованности граждан начался весной 2011 г., когда банки упростили процедуру принятия решения по кредиту, начали развивать онлайн-кредитование, снизили требования к заемщикам», – рассказывает Лагуткин.
76% всех граждан, обращающихся в банки за кредитами, уже имеют кредитную историю, т. е. берут кредит не в первый раз. «Мы видим, что российский заемщик кредитуется в любом банке, который может предложить лучшие условия или более простую схему получения кредита», – говорит Лагуткин. Это отражается на кредитной сознательности граждан и способствует ухудшению их кредитной истории – большинство либо не справляются с долговой нагрузкой, либо банально забывают срок и сумму платежей, сетует он.
Банкиры конкретизируют: долговая нагрузка растет за счет самых бедных категорий населения.
«Среди граждан с низким уровнем доходов, особенно в регионах, практически не осталось людей, у которых бы не было кредитов», – рассказывает Дмитрий Руденко, президент «Лето банка». Это короткие беззалоговые ссуды – на бытовую технику или наличными. «Появилась и категория заемщиков, которые, как мы видим из анализа их кредитной истории, берут новый кредит, чтобы заплатить по старому», – признает Руденко.
«Доля заемщиков, обслуживающих 3–4 и более кредитов, сильно выросла за последние пару лет», – соглашается предправления «Ренессанс кредита» Алексей Левченко: рост долговой нагрузки происходит именно у граждан с доходами ниже 30 000 руб. «Конечно, это увеличивает риски банков, и не только тех, кто специализируется на высокорисковом кредитовании: если заемщик потеряет платежеспособность, пострадают сразу все кредиторы», – рассуждает он.
Несколько кредитов не препятствие для новой ссуды. «Мы не отсекаем клиентов, которые обслуживают еще кредит, главное – хорошая кредитная история заемщика», – объясняет Руденко. Практически все банки, в том числе «Ренессанс кредит», выдают кредиты заемщикам, у которых уже есть ссуды в других банках, если кредиты нормально обслуживаются, а доходы позволяют увеличить кредитную нагрузку, говорит Левченко.
Специализированные розничные банки практически не смотрят на официальные доходы при беззалоговом кредитовании. «В 80% случаев информацию о заемщике мы получаем от кредитных бюро, а также оцениваем риски клиента с помощью собственных скоринговых моделей», – говорит Левченко.
«Лето банк» тоже не требует справок о доходах – кредиты до 100 000 руб. выдаются по паспорту и второму документу, например карте другого банка, а на 500 000 руб. – по паспорту и водительскому удостоверению или загранпаспорту.