Россияне чаще гасили потребкредиты досрочно в 2023 году

Банковские заемщики в 2023 г. досрочно закрывали потребительские кредиты намного чаще, чем за три предыдущих года, – доля досрочных погашений составила 21% против 18% в 2022 г. и 9–9,5% в 2020–2021 гг. Такие данные «Ведомостям» предоставило бюро кредитных историй «Скоринг бюро» (имеет базу из более чем 707,5 млн кредитных историй физлиц. – «Ведомости»). В количественном выражении граждане полностью досрочно погасили более 11 млн кредитов в 2023 г., это на 63,55% больше уровня 2022 г. (6,8 млн) и на 76,52% – 2021 г. (6,3 млн).

Тренд подтвердили представители «Хоум банка», РНКБ и Промсвязьбанка (ПСБ).

В «Хоум банке» в среднем в прошлом году 8,05% потребительских кредитов клиенты гасили досрочно (учтены как отдельные досрочные платежи в течение года, так и полные досрочные погашения кредитов), говорит представитель банка. В 2022 г. доля таких кредитов составляла в среднем 7,68%, добавляет он.

За 2023 г. клиенты РНКБ полностью досрочно погасили более 38 000 кредитных договоров на сумму 4,3 млрд руб., тогда как в 2022 г. было более 31 000 кредитов на 3,3 млрд руб., рассказывает представитель банка. Доли досрочных погашений он не назвал. Но отметил, что в прошлом году в РНКБ наблюдали рост доли досрочного погашения потребительских кредитов с марта, а пиковыми стали июль, август и декабрь.

Граждане всегда активнее досрочно погашают беззалоговые потребительские кредиты, по которым срок и сумма ощутимо меньше залоговых историй, говорит представитель Альфа-банка. Кроме того, доля «досрочки» связана с динамикой ключевой ставки, отмечает директор департамента кредитного розничного бизнеса Росбанка Денис Ковалев: если ключевая снижается, то активность рефинансирования растет и досрочное погашение также становится выше.

С начала 2023 г. и почти до конца июля ключевая ставка ЦБ была на уровне 7,5%, затем регулятор начал ее повышать, и к концу года уровень ставки достиг 16%.

Большую часть 2023 г. ключевая ставка сохраняла низкое значение, что и повлияло на увеличение количества и объемов досрочного погашения, добавляет представитель РНКБ, это дало возможность рефинансирования кредитов, полученных заемщиками под высокие ставки в первом полугодии 2022 г.

Кроме того, в периоды роста ключевой граждане не хотят брать более дорогие кредиты и предпочитают сохранять имеющиеся, а также вкладывать средства в депозиты, отмечает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. За прошлый год вклады граждан в банках выросли почти на 20% и достигли 45 трлн руб. Возросшая доходность депозитов может полностью перекрывать процентные расходы по ранее оформленным кредитам – даже с некоторой маржей, согласен управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов. И по мере истечения сроков таких цикличных вкладов может наблюдаться рост доли досрочных погашений, отмечает Полухин.

При этом довольно высокое значение ключевой в ноябре – декабре 2023 г. (15–16%) не сказалось на традиционном сезонном увеличении доли желающих закрыть взятый потребкредит. Согласно данным «Скоринг бюро», в 2021–2023 гг. в последний месяц года доля полных досрочных погашений стабильно выше 3%. Это можно объяснить желанием заемщиков минимизировать свои долги перед Новым годом, говорит директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. Также у многих появляется возможность это сделать за счет традиционных выплат годовых бонусов, поясняет он. А у получивших премиальные выплаты в моменте снижается потребность в новых кредитах, добавляет Полухин.

Помимо сезонного фактора на динамику обычно оказывает влияние уровень экономической и социальной стабильности, отмечает Полухин. Стабилизация в экономике в прошлом году и последовавшее за этим улучшение потребительских настроений привели к увеличению доли досрочных погашений, считает представитель «Хоум банка». Также одна из причин – это рост доходов граждан и желание заемщиков быстрее погасить задолженности, добавляет представитель РНКБ. В результате, с одной стороны, граждане опережающими темпами погашали ранее взятые кредиты, с другой – выросла оборачиваемость по новым кредитам из-за сокращения их сроков на фоне высоких ставок, говорит управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. С января по сентябрь 2023 г. реальные доходы населения выросли на 4,4% по отношению к аналогичному периоду 2022 г., следует из данных Росстата.

Темпы досрочных погашений зависят и от многих других факторов, например от инфляции, добавляет Беликов. Когда ее величина растет, а индексация доходов граждан отстает от нее, досрочные погашения кредитов снижаются, поясняет он.