У граждан вырос спрос на рефинансирование ипотеки и потребкредитов

Интерес граждан к рефинансированию кредитов последовательно растет в течение всего 2026 года на фоне планомерного снижения ключевой ставки – эту тенденцию «Ведомости. Капиталу» подтвердили представители ВТБ, Т-банка, «ОТП банка», ТКБ, ПСБ, Совкомбанка, банка Дом.РФ и Новикомбанка. Чаще всего клиенты рефинансируют ипотеку и кредиты наличными. В начале года ключевая ставка была 16% – сейчас она 14% годовых.

Средние ставки по рыночной ипотеке шли вслед за «ключом». В начале года процент по ипотеке на новостройку был 21,25%, к концу июня опустился до 18,73%, а на 21 августа составил 18,74%, следует из данных Дом.РФ. Средняя ставка по ипотеке на вторичку в начале года была 21,22%, в конце июня – 18,71%, на 21 августа – 18,68%. В то же время средняя ставка по рефинансированию ипотеки в начале года была 22,37%, а на 21 августа составляла 18,41%.

Ставки по кредитам наличными хуже повторяли траекторию «ключа». В начале этого года средняя ставка по необеспеченным кредитам находилась на уровне 33,89%, по залоговым – 26,92%, а к концу июня они опустились до 33,24 и 23,67% соответственно, следует из данных «Финуслуг». Но к 20 августа средняя ставка по беззалоговым кредитам подросла до 33,79%, по залоговым кредитам – до 23,86%.

Первые заметные сигналы рынок увидел во второй половине 2025 г., когда ключевая ставка начала последовательно снижаться с пикового уровня 21%, говорит руководитель блока розничного бизнеса ТКБ Владимир Стасевич. Устойчивой тенденция стала в IV квартале 2025 г. и особенно в первом полугодии 2026 г., добавляет он. Непрерывный рост интереса к рефинансированию начался с конца 2025 г., подтверждает руководитель управления потребительского кредитования в Т-банке Татьяна Цветкова: вслед за ключевой ставки по кредитам тоже начали снижаться. Также сказался сам характер этого снижения – оно планомерное и предсказуемое, заемщики видят тренд и перестают откладывать решение, отмечает Стасевич. Кроме того, подача заявки на рефинансирование и перекредитование все чаще проходят полностью дистанционно, что снизило порог входа, добавляет он.

Ранее многие заемщики привлекали финансирование по высоким ставкам и теперь – в условиях снижения ключевой ставки – активно рассматривают возможности рефинансирования, отмечает представитель Совкомбанка. Сказалось и стремление заемщиков зафиксировать выгодные условия «здесь и сейчас», опасаясь инфляционных рисков и разворота тенденции в будущем, говорит представитель Новикомбанка.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотечных займов становится выгодным продуктом, если ставка будет ниже на 2 п. п., чем условия действующего кредита, говорит представитель ПСБ, в этом случае заемщик сможет снизить ежемесячный платеж более чем на 7–10%.

ВТБ за семь месяцев 2026 г. нарастил объем рефинансирования ипотеки до 5,3 млрд руб. при среднемесячном темпе роста 37%, а в июне и июле ежемесячные объемы превысили 1 млрд руб., рассказал представитель банка. При этом в общей структуре выдач ссуд на покупку жилья рефинансирование пока занимает не более 10%, добавил он.

С начала 2026 г. объем рефинансирования ипотеки в Т-банке составил 13,3 млрд руб., только во II квартале объем вырос примерно на 20% по сравнению с I кварталом, говорит руководитель управления потребительского кредитования Татьяна Цветкова.

Совкомбанк на семь месяцев выдал около 1900 кредитов для рефинансирования ипотеки на сумму около 7 млрд руб., рассказал его представитель. Каждый месяц этот показатель увеличивается, отмечает он: если сравнивать январь с июлем, то кредиты на рефинансирование жилищных ссуд выросли почти в 30 раз.

В ПСБ объем рефинансирования ипотеки во II квартале вырос на треть. В ТКБ седьмой кредит в ипотечной выдаче – рефинансирование, заявил Стасевич. В Новикомбанке по итогам первого полугодия 2026 г. число рефинансирований ипотечных кредитов более чем на 20% превысило показатель всего 2025 года, а общая сумма – на 10%, говорит его представитель. Представители этих банков не раскрыли абсолютных показателей.

Рефинансирование потребкредитов

Не менее активно заемщики рефинансируют кредиты наличными. ВТБ в данном сегменте за семь месяцев провел около 13 600 сделок на 14 млрд руб. при среднемесячном темпе роста 55%, говорит его представитель. Пик активности пришелся на июль – почти 4000 сделок на 4,2 млрд руб., указывает он. После рефинансирования ставка для клиентов снижается в среднем на 16 п. п., а ежемесячный платеж – на 25%, добавляет представитель ВТБ.

В ПСБ во II квартале 2026 г. объем рефинансирования потребительских кредитов вырос в 2 раза по сравнению с аналогичным показателем I квартала, говорит его представитель. В Совкомбанке с начала года фиксируют рост спроса на данный продукт – в среднем по первому полугодию показатель увеличился на 5%, указывает представитель банка. При этом во второй половине первого полугодия тренд усилился – в июне прирост составил уже 12% по сравнению с маем, добавил он. Абсолютных значений представители ПСБ и Совкомбанка не назвали.

Банк Дом.РФ наблюдает тренд на рост выдач кредитов наличными на цели рефинансирования других кредитов – во II квартале относительно I квартала объем выдач вырос на 61%, говорит зампред правления Алексей Косяков, не указав абсолютных значений. Но в III квартале, по его словам, этот рост может замедлиться из-за стабилизации кредитных ставок.

Новикомбанк также фиксирует повышенный спрос на рефинансирование розничных кредитов по итогам первого полугодия 2026 г.: с января по июнь клиенты обращались за такими кредитами в 3,2 раза чаще, а объем выданных средств по ним вырос более чем в 3,8 раза в сравнении с аналогичным периодом 2025 г., указывает представитель банка, не назвав абсолютов.

Прогнозы перекредитования

Потенциал для дальнейшего роста рефинансирования есть при продолжении снижения ставок и увеличении разницы между условиями по ранее выданным кредитам и новыми предложениями банков, говорит представитель «ОТП банка». Чем заметнее для клиента потенциальная экономия по платежу или общей переплате, тем выше может быть интерес к рефинансированию, подчеркивает он. Кроме того, дальнейшему росту рынка рефинансирования, как и кредитования в целом, будут способствовать стабилизация макроэкономической ситуации и дальнейшая адаптация банков к новым требованиям регулятора, добавляет представитель Новикомбанка.

Бум рефинансирования уже идет, это касается как ипотеки, так и других видов кредитования, считает Цветкова. Снижение ставки даже на 1,5–2 п. п. уже может дать существенное сокращение ежемесячного платежа, поясняет она. Обычно заемщик обращает внимание на рефинансирование, когда есть возможность снизить ставку на 1,8–2 п. п., согласен Косяков. Но массовый интерес к рефинансированию может возникнуть при ключевой ставке на уровне 12–13%, указывает он.

Заемщику имеет смысл перекредитовываться при разнице 2–3 п. п., поэтому заметное ускорение рефинансирования можно ожидать во второй половине 2026 г., а полноценный бум – при снижении ключевой ставки до 10–12%, говорит Стасевич. Похожее мнение высказывает и представитель Совкомбанка: тренд сохранится во втором полугодии 2026 г., поскольку разница в процентных ставках будет и дальше стимулировать спрос на оптимизацию кредитных портфелей. При этом именно по ипотеке пик интереса к перекредитованию настанет при ключевой в районе 10–12%, добавляет он.

Всплеск спроса на рефинансирование, скорее всего, придется на конец 2026 – начало 2027 г., после чего спрос на это будет снижаться, считает представитель ПСБ.