Газпромбанк возвращается на рынок автокредитования
Он запускает полностью дистанционный кредит без каско, залога и первоначального взноса
После пятилетнего отсутствия на рынок автокредитования возвращается Газпромбанк. После кризиса 2014 г. он выдавал такие кредиты штучно. По данным Frank RG, портфель автокредитов Газпромбанка на 1 декабря 2019 г. составлял 496 млн руб. против более 18 млрд руб. в 2014 г. После кризиса интерес клиентов к автокредитованию снизился вслед за продажами автомобилей, объясняет первый вице-президент, член правления Газпромбанка Алексей Попович, но теперь треть клиентов «указывают в качестве цели получения потребительского кредита покупку автомобиля».
Утром деньги – вечером траты
Сначала Газпромбанк предложит кредит на покупку автомобиля без первоначального взноса с полностью дистанционным, без визита в офис, оформлением и получением ссуды, рассказал представитель банка: «Клиент сначала получит деньги, а потом решит, хочет ли потратить их на автомобиль, предоставлять ли его в залог либо использовать иначе». Срок кредитования – до пяти лет, сумма – до 5 млн руб. на новый автомобиль и до 3 млн на подержанный.
Технология проста: клиент оставляет на сайте банка заявку со сканом паспорта и – по запросу банка – документы, подтверждающие занятость и доход. Банк проводит скоринг и в случае одобрения заявки доставляет клиенту дебетовую «Умную карту» с суммой, равной одобренному кредиту. С этого момента ставка будет составлять 9,9% годовых при наличии полиса страхования жизни заемщика, а без него – 15,9%. Годовая стоимость страхования жизни заемщика — 3%, сообщил банк.
Купив автомобиль, клиент должен переслать в банк фото соответствующих документов на автомобиль (оригиналы остаются у клиента). Получив фото, банк оформит залог через нотариуса и снизит кредитную ставку на 3 процентных пункта (п. п.) до 6,9% для новых авто и на 2 п. п. до 7,9% для подержанных, если заемщик застрахован (без страхования жизни – до 12,9 и 13,9% соответственно).
Ставки едины для зарплатных и других клиентов. Не зависят они и от наличия полиса каско, утверждает представитель банка. Если документы о покупке автомобиля не попадут в банк, санкции применяться не будут – просто будет действовать первоначальная ставка (9,9 или 15,9%), обещает Газпромбанк.
Фактически банк предложил заемщикам дистанционный нецелевой потребкредит с возможностью превратить его в автокредит с более низкой ставкой, констатирует руководитель отдела мониторинга банковских продуктов маркетингового агентства MARCS Наталия Исаенко. По ее словам, ставки в нем не выше среднерыночных для зарплатных клиентов и чуть ниже средних для клиентов «с улицы». По подсчетам MARCS, средняя ставка потребкредита в топ-20 банков – 10,32% для обычных застрахованных клиентов, для незастрахованных – 18,33%, а для зарплатных 9,36 и 15,88% соответственно.
Волшебная цифра
Большинство розничных банков развивают дистанционные каналы обслуживания клиентов, и автокредитование не исключение. «Все большую популярность приобретают цифровые каналы, позволяющие дистанционно выбрать автомобиль и получить решение по кредиту», – говорит директор департамента автокредитования «Русфинанс банка» Алексей Бородавин. «Основная идея последнего времени – сделать продукт максимально легким для клиента с точки зрения как условий, так и оформления», – добавляет Алексей Токарев, предправления «РГС банка», с 2019 г. специализирующегося на услугах автовладельцам.
«Тинькофф банк» в конце 2018 г. запустил онлайн-кредитование на покупку подержанных автомобилей на сайте «Авто.ру». В январе 2020 г. ВТБ открыл на своем сайте маркетплейс для выбора автомобилей в салонах и подачи онлайн-заявок на кредит и планирует в этом году организовать полностью цифровой кредит с выдачей онлайн.
Банк не главное
У банков осталось не так много точек роста в розничном кредитовании, объясняет интерес к автокредитам гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. Здесь «и отвлечение капитала, и уровень риска ниже, но и итоговая маржа также ниже, чем по необеспеченным кредитам», говорит Токарев. «Ряд игроков для завоевания доли рынка делают сегодня ставку на выдачу более дорогих экспресс-автокредитов без оформления залога автомашин», – добавляет он.
«В автокредитах высокая конкуренция; явного лидера, как и предпосылок для его появления, нет, – говорит Грибанов. – Это связано с тем, что клиент в первую очередь выбирает машину, а банк-кредитор его мало волнует – он возьмет кредит у того банка, который дилер посоветует ему (если, конечно, ставки в этом банке не превышают рыночные в разы)». Сам рынок не очень большой – 960 млрд руб. по итогам 2019 г., это 5,4% розничных кредитов, отмечает Токарев, и выход крупных игроков в такой специализированный сегмент – редкость. Газпромбанк рассчитывает к концу года попасть в десятку, сказал его представитель.
Дисклеймер: добавлена информация о стоимости страхования заемщика.