Проблема мошеннических действий, направленных на лишение граждан их денежных средств, стоит в настоящее время настолько остро, что решать ее взялись не только правоохранительные органы, но и мегарегулятор – Банк России.
К сегодняшнему дню российские банки, помимо своих непосредственных функций (открытия и ведения счетов, расчетно-кассового обслуживания и проч.), выполняют ряд обязанностей в сфере ПОД/ФТ/ФРОМУ – противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, которые предусмотрены в федеральном «антиотмывочном» законе от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ. Но, к сожалению, этого оказывается недостаточно. Мошеннические действия это не останавливает. Причиной сложившейся ситуации является вовлеченность клиента банка в действия мошенников. Находясь под их влиянием, клиент сам снимает средства со счета или осуществляет перевод средств на «безопасные счета», берет кредиты, чтобы «обезопасить средства» и т.д. И теперь Банком России приняты новые меры, направленные на повышение безопасности находящихся в банке средств граждан.
1 марта 2025 г. был принят федеральный закон №41-ФЗ, направленный на противодействие правонарушениям, совершаемым с использованием ИКТ, согласно которому с 1 сентября текущего года банки обязаны выявлять признаки снятия через банкомат средств клиента без его добровольного согласия. Если финансовая организация еще до снятия средств обнаружит признаки подобного действия, то она обязана выдать не более 50 тыс. руб. наличными средствами (даже если условия обслуживания дебетовой карты клиента позволяют единовременно снять большую сумму), и при этом уведомить клиента о причинах такого ограничения. Ограничение будет действовать в течение двух суток с момента направления запроса о выдаче денег. Кроме этого, будет действовать ограничение на снятие более 100 тыс. руб. в месяц, пока сведения о данном физическом лице не будут удалены из спецресурса (специализированной базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента).
Меры предусмотрены интересные, но до сегодняшнего дня оставался вопрос – что именно считать признаками выдачи средств без согласия на то клиента? 21 августа 2025 года на данный вопрос получен ответ: Банк России определил признаки мошеннических операций при снятии наличных в банкоматах. Банк России выделил 9 признаков того, что средства снимаются без согласия клиента либо, снятие осуществляется мошенниками. К таким признакам отнесены, во-первых, нехарактерные для данного клиента действия. К ним можно отнести необычное время снятия средств (например, ночью), использование нетипичного банкомата (не привычный банкомат рядом с домом, а расположенный в другом районе), нетипичная сумма запрашиваемых средств (например, пенсионер пытается снять 1 млн. руб.) либо наблюдается необычная частота запросов на снятие средств (человек передвигается от банкомата к банкомату и в каждом пытается снять деньги).
Во-вторых, направление запроса на выдачу средств в течение суток с момента оформления кредита или кредитной карты, получения более 200 тыс. руб. на счет от другого физического лица с его счета в ином банке через СБП, досрочного расторжения договора вклада на сумму более 200 тыс. руб.
В-третьих, ограничения будут введены, если банк получил от владельцев мессенджеров, операторов связи, владельцев сайтов и т.д. информацию о подозрительных фактах (например, нетипичные телефонные разговоры или смс-сообщения), которые имели место незадолго до подачи запроса на выдачу средств.
К данному перечню признаков мошеннических действия относятся и наличие 5 и более отказов в выдаче средств в течение дня, совпадение сведений о данном клиенте со сведениями, размещенными в спецресурсе, а также ряд технических признаков, имеющих значение для кредитной организации.
По мнению доцента Кафедры налогов и налогового администрирования Финуниверситета, к.э.н. Ольги Дмитриевой, реализация данных мер существенно повысит эффективность деятельности по противодействию мошенничеству. Банки будут оказывать помощь и поддержку физическим лицам, в отношении которых реализуются мошеннические схемы. С другой стороны, как отмечает доцент Кафедры налогов и налогового администрирования Финуниверситета, к.э.н. Юлия Косенкова, возрастет оперативная нагрузка на банки, а также ответственность за последствия мошеннических действий. Уже сейчас нередки случаи досудебного урегулирования претензий физических лиц по вопросам аннулирования кредитов, выданных банками без согласия (и непосредственного участия) физических лиц. С введением в действие описанных новаций можно спрогнозировать увеличение претензий со стороны физических лиц, которые могут пытаться разделить с банковской системой ответственность за последствия участия в мошеннических схемах.