От наличных к безналичным

За последние годы цифровизация стала неотъемлемой частью экономической жизни россиян. Мы все реже держим в руках наличные и чаще оплачиваем покупки телефоном. Но мало кто задумывается о том, как именно устроены эти процессы. Развитие цифровых технологий влияет на жизнь каждого, а значит, заслуживает внимания широкой аудитории.

Еще 10 лет назад привычным способом оплаты оставались наличные – статистика Банка России фиксировала более 50% всех розничных транзакций с использованием купюр и монет. Сегодня ситуация кардинально изменилась.

По данным ЦБ РФ, безналичные расчеты в розничном обороте превысили почти 88% всех операций к концу прошлого года – это рекордный уровень для страны. Система быстрых платежей (СБП), в свою очередь, объединила 225 банков (по состоянию на май 2025 г.), а совокупный объем платежей через СБП измеряется десятками триллионов рублей в год.

Безналичный способ оплаты заметно меняет экономическое поведение людей. Когда все операции фиксируются в банковском приложении, у человека появляется возможность в любой момент отследить денежный трафик, что в целом повышает прозрачность расходов и облегчает контроль личного бюджета. Одновременно цифровые платежи делают повседневные расчеты значительно быстрее и удобнее: оплатить услуги или покупку в интернет-магазине можно в одно касание и не тратить время на поиск кошелька и наличных денег. Все это способствует активному развитию электронной коммерции, поскольку чем проще и быстрее становится процесс оплаты, тем охотнее люди совершают покупки в режиме онлайн.

Но есть и обратная сторона такого удобства. Когда деньги не видны физически, возникает эффект «невидимых расходов». Зачастую люди тратят больше при безналичной оплате, чем при расчете наличными. Во многом потому, что сам момент передачи денег фактически исчезает – остается только уведомление о списании средств.

Одно из самых неоднозначных последствий цифровизации – это смена моделей поведения в сфере потребления. Почему люди расходуют больше онлайн? 

Цифровые платформы торговли используют ряд механизмов, стимулирующих траты. Персональные рекомендации – алгоритмы анализируют прошлые покупки и предлагают новые товары, которые могут вам понравиться. Маркетинговые триггеры – flash-скидки, ограниченные предложения, уведомления «сейчас выгодно купить» – создают ощущение срочности. И легкость оплаты – отсутствие физического акта передачи денег снижает психологический барьер для совершения транзакции.

Цифровая среда усиливает импульсивность. Когда человек видит товар, получает push-уведомление со скидкой и может оплатить его в один клик, это идет вразрез с традиционной моделью экономного выбора и рационального потребления.

Диджитализация значительно влияет и на рынок труда. Новые технологии создают новые формы занятости, актуализируют вопросы стабильности и защиты работников.

Рост платформенной экономики стал одним из наиболее заметных проявлений цифровизации рынка труда в России. Работа через приложения доставки еды, сервисы такси, фриланс-биржи и бытовых услуг стала привычной частью повседневной экономической жизни. Такая форма занятости во многом привлекает своей гибкостью: человек может самостоятельно выбирать график работы, совмещать ее с учебой, семейными обязанностями или основной профессиональной деятельностью, что особенно важно в условиях волатильного рынка труда.

В 2024 г., по данным Росстата, почти 3 млн человек выполняли свою основную работу через цифровые платформы, то есть находили и выполняли задания через приложения и сервисы, связывающие исполнителей с заказчиками. Средний возраст человека, зарабатывающего посредством поиска и выполнения заказов на таком ресурсе, – 39 лет. Доля людей, работающих через подобные инструменты, составила 3,8% от численности занятых, что показывает: цифровые платформы уже стали заметной частью рынка труда.

Но есть и риски. Доход работников цифровых платформ, как правило, нестабилен и напрямую зависит от количества заказов, пользовательских рейтингов, сезонных колебаний спроса и активности клиентов. В отличие от традиционной занятости с фиксированной заработной платой, платформа не гарантирует регулярного дохода и не обеспечивает стандартный соцпакет. Многие исполнители лишены оплачиваемых больничных, отпусков и пенсионных отчислений, что повышает их уязвимость. Дополнительным фактором неопределенности становится алгоритмическое управление: размер дохода и доступ к заказам во многом определяются автоматизированными системами платформ, с которыми невозможно вести диалог или оспаривать принятые решения.

Цифровизация – мощный экономический драйвер, который уже сегодня влияет на жизнь каждого россиянина. Это не только про технологии, но про повседневное финансовое поведение, рынок труда и социальные привычки.

В условиях ускоренной диджитализации общества важно не только пользоваться сервисами, но и понимать их логику. Цифровые инструменты действительно упрощают повседневную жизнь, но при этом меняют финансовые привычки, подход к работе и само ощущение экономической стабильности.