Игорь Горин: «Мы хотим быть глобальной компанией на рынке расчетов»

После введения западных санкций и отключения российских банков от международных платежных систем в 2022–2023 годах отечественный бизнес столкнулся с серьезными проблемами при проведении трансграничных платежей. Разработанные за прошедшие годы решения позволили предложить бизнесу новые расчетные инструменты. О том, как развивается и куда движется рынок небанковских расчетных сервисов, в интервью «Ведомостям» рассказал первый заместитель генерального директора созданной в конце 2024 года при участии банка ПСБ системы международных расчетов А7 Игорь Горин.

– Санкции серьезно осложнили проведение трансграничных платежей, это действительно был тектонический сдвиг на рынке. Потому что те системы международных расчетов, которые работали на протяжении десятилетий, причем даже во времена СССР, – сначала это был Telex, потом SWIFT, – вдруг потеряли свое значение для российских предпринимателей.

Вместе с тем мировая торговля не остановилась, равно как и не остановилась и внешнеэкономическая деятельность (ВЭД) хозяйствующих субъектов, расположенных на территории РФ. И бизнес стал искать новые решения.

И тут мы наглядно увидели, как работает знаменитая «невидимая рука рынка». То есть в очередной раз подтвердилась правота классиков экономической мысли, Адама Смита и Давида Рикардо, которые говорили, что рынок сам все отрегулирует. И эта «невидимая рука» подсказала бизнесу те решения, которые работают и позволяют проводить платежи в каких-то иных финансовых инструментах, по иным маршрутам.

– Изначально, разумеется, она была не готова, но это нормально – ситуация действительно возникла экстраординарная. И финансовая система, и бизнес несколько лет подстраивались, искали новые, не связанные с западной банковской системой, маршруты транзакций. При этом – не секрет – бизнес так или иначе работал с «серым» сегментом платежных агентов.

Собственно, с этим и связана основная идея создания компании А7 – систематизировать эти практики и привнести на рынок совершенно новый опыт альтернативных расчетов.

– Это «белый», прозрачный, законопослушный платежный агент, который гарантирует быстроту и срочность расчетов, а также, самое главное, – возврат клиенту средств в случае возникновения проблемных ситуаций. Кроме того, такой агент должен обладать инфраструктурой, позволяющей корректно проводить и документально подтверждать сделки с учетом требований российского валютного законодательства. И это ровно то, что нужно бизнесу.

Нам достаточно легко было выйти на рынок, потому что в принципе уже было понятно, что такой сервис востребован. И что нужно придумать для российских компаний некую форму альтернативных расчетов в условиях динамично изменяющейся мировой экономики. В 2025 году А7 заняла около 19% рынка внешнеторговых операций России. Сейчас ежедневно через систему проводится более 2000 международных платежей, клиентская база насчитывает свыше 10 000 участников ВЭД, собственная платежная инфраструктура охватывает больше 100 стран.

«В мире очень мало цивилизованных, качественных платежных агентов»

– Когда мы создавали свой бизнес в 2024 году, то не считали – и не считаем до сих пор, – что это проект только для российских компаний и только на время санкций. Во многих странах Глобального Юга, то есть странах Азии, Африки, Латинской Америки, сделка с использованием международных платежей – это некое особое событие, потому что традиционные банковские каналы там почти не работают.

Мы провели анализ ситуации с международными платежами, основанный, помимо прочего, на данных исследований международных организаций и независимых институтов. Он показал следующее. Если не считать людей молодого возраста, до 15 лет, не вовлеченных в активную экономическую деятельность, на Земле сейчас проживает порядка 6 млрд человек, определенная часть из которых прямо или косвенно вовлечена в международную экономическую деятельность. При этом около 4 млрд человек в принципе лишены доступа к качественным международным расчетам. То есть существующая система организации трансграничных расчетов просто не решает значительной части задач, которые призвана решать.

– Это связано с тем, что многие страны относятся к категории высокорискованных для всех международных банков-корреспондентов. Даже в традиционно используемых в трансграничных расчетах банках из офшорных зон можно не найти сведений о банках из целого ряда стран, то есть в принципе непонятно, как организовать расчеты с этими странами. А там живут люди, которые хотят покупать напитки, еду, лекарства, для чего необходимо участвовать в международной торговле. Но они не знают, как это делать эффективно.

– Она и заполняет, другое дело – каким образом. Когда мы в ходе анализа посмотрели, как устроен рынок в ряде стран, то с удивлением для себя обнаружили, что в мире очень мало цивилизованных, качественных платежных агентов, хотя платежных агентов в целом очень много. Поэтому мы видим здесь очень перспективную нишу для развития. Мы хотим быть глобальной компанией на рынке международных расчетов и занять существенную часть этого сегмента качественных платежных сервисов.

«Сегодня платеж практически в любую страну требует привлечения посредников»

– Помимо общей для всех финансовых операций рекомендации не связываться с компаниями-однодневками, не имеющими солидной репутации и истории, для оценки сервисов трансграничных расчетов есть несколько специальных объективных критериев. Во-первых, у сервиса должна быть собственная сильная инфраструктура. Это позволяет быстро маневрировать различными категориями платежных субагентов в различных юрисдикциях, обеспечивая бесперебойную доставку платежей как в традиционных валютах, так и в цифровых. Второе – это надежность и сроки исполнения платежа. Стоит посмотреть, в какие сроки доходит платеж, какой процент возвратов.

Третий критерий важен с точки зрения взаимоотношений любого хозяйствующего субъекта с регулирующими органами. Необходимо, чтобы ваш платежный агент был законопослушен, чтобы он платил налоги, что повышает его стабильность, чтобы он обеспечил вам пакет закрывающих сделку документов, удовлетворяющих требованиям валютного контроля. Последнее особенно важно, поскольку если платежный агент не предоставляет весь необходимый пакет документов, то он, по сути, оставляет вас один на один со всеми регулирующими органами, не помогая в итоге решить проблему качественного проведения расчетов.

И наконец, необходимо понять, что происходит, если возникает какая-то проблемная ситуация. Вернут ли вам рубли и в какой срок? Перенесут ли при необходимости дату платежа? Будет ли с вами система поддерживать диалог? Все эти и подобные вопросы необходимо прояснить заранее.

– Разброс цен очень велик и во многом зависит от размера платежного агента. У нас, например, большой объем бизнеса, и мы можем себе позволить работать с более низкой себестоимостью, чем наши коллеги в этом сегменте. Комиссия у нас составляет 0,3% от суммы платежа + НДС, тогда как у некоторых участников рынка она доходит до 2% от суммы платежа.

– С моей точки зрения, сегодня платеж практически в любую страну, за исключением, может быть, платежей в рублях в ряд стран СНГ, требует привлечения посредников. Потому что процедура комплаенса, то есть проверка благонадежности контрагента, настолько политизирована, настолько чрезмерна в любых валютах и в любых юрисдикциях, что необходим медиатор. То есть необходим профессиональный посредник, который позволит вам пройти по этому тернистому пути и получить нужное именно вам быстрое и качественное решение.

– Сложно считать вексель новым финансовым инструментом, вексель как инструмент существует больше тысячи лет, вексельное право является одним из древнейших. А вексельное право в современном виде основано на Женевской конвенции 1930 года, советское, а позднее российское законодательство о векселе появилось в 1937 году и с тех пор практически не менялось. Поэтому вексель в данном плане не новое, а хорошо забытое старое.

Вексель A7 позволяет проводить трансграничные платежи в юанях, долларах, дирхамах и евро. Инструмент не привязан к банковской системе, что делает его устойчивым к внешним ограничениям. Вексель фиксирует валютный курс на дату покупки, снимая с компании валютный риск на весь горизонт контракта. Средства при этом не замораживаются: доходность по векселям А7 составляет до 10% годовых в любой иностранной валюте номинала. Мы запустили этот проект летом 2025 года, общий объем выпущенных за прошедшее с тех пор время векселей – около 6 трлн руб.

Из действительно новых финансовых инструментов могу отметить цифровые продукты: стейблкоины (стейблкоин – криптовалюта, стоимость которой привязана к курсу определенной валюты или биржевого товара. – «Ведомости») и цифровые векселя, мы намерены активно развивать эти проекты.