Цифровая трансформация современной России востребовала необходимость цифровизации финансово-кредитной сферы, в части внедрения цифрового рубля. В этой связи важное значение имеет доверие населения цифровому рублю, который будет дополнительной (третьей) формой российской национальной валюты и эмитироваться Банком России, но уже в цифровом формате. Например, если наличные деньги выпускаются в виде банкнот (каждая из которых имеет уникальный номер), а безналичные деньги существуют в виде записей на счетах в коммерческих банках, то цифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться на специальном электронном кошельке. Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой. Данное обстоятельство востребовало необходимость понимания не только отношение населения к цифровому рублю, но и соответствующее к нему доверие, которое зависит от его безопасности, так как население должно быть уверено, что их денежные средства надёжно защищены от различных мошеннических схем. Кроме того, подобное доверие будет существенно возрастать, если будут: применяться специальные мобильные программные приложения понятные любому пользователю независимо от возраста различных категорий населения; обеспечиваться стабильность курса цифрового рубля и отсутствие резких колебаний; создаваться государственная и правовая защита прав пользователей финансовых слуг; осуществляться регулярное информирование населения и понимание о том, как работает цифровой рубль, какие у него преимущества и риски, а также экономические стимулы, за счет снижения комиссий или специальных программ лояльности; создаваться инфраструктура доверия цифрового рубля, обеспечивающая защищенность и безопасность на основе применения современных прикладных программных интерфейсов, а также алгоритмов шифрования; функционировать платёжная система на инфраструктуре продавца (маркет-плейсы); учитываться особенности пожилого населения и возможности постепенного внедрения цифрового рубля.
Уровень доверия населения цифровому рублю характеризуется следующими статистическими данными. Например, по данным опросов, которое Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) провело по репрезентативной выборке (1600 чел.) в 2023 году от 30 до 40% россиян выражают готовность использовать цифровой рубль, но значительная часть населения (особенно старше 50 лет) относится настороженно. В то же время, на сформированной технологической платформой в финансовой сфере безналичный оборот составляет 85,8%. Практическое значение по определению доверия цифровому рублю имеют результаты автора по сравнительному анализу социологических опросов за период с 2021 по – 2024 годы, проведённых Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ). Например, на вопрос о том, знают ли они информацию о цифровом рубле позволил сделать вывод о том, что с 2021 по 2024 годы респонденты знают и будут пользоваться цифровым рублём соответственно от 14% до 16%. Около половины опрошенных что-то слышали, но без подробностей о цифровом рубле. Более 30% за указанный период впервые слышали о внедрении цифрового рубля. Таким образом можно полагать, что около 20% знают о цифровом рубле, в то время как около 80 имеют поверхностное представление о цифровом рубле.
На следующий вопрос «А Вы лично хотели бы попробовать использовать цифровые рубли или нет?» получены следующие результаты: в большей мере хотели бы точно применять цифровой рубль мужчины (13%) нежели женщины (5%). Аналогично выглядит картина по желанию применить такой инструмент 26% среди мужчин и 19% среди женщин. Точно не хотят применять 31% мужчин и 44% женщин. По возрастным категориям распределение представлено следующим образом: идет снижение по ответу точно применять цифровой рубль от 15% (18-24 года) до 5% (свыше 60 лет), то есть, пожилая категория не в полной мере готова применять цифровой рубль. Данная тенденция сохраняется и по ответу о желании применить цифровой рубль от 44% (18-24 года) до 11% (более 60 лет). Увеличение идет по ответам точно не хотят применять цифровой рубль 16% (18-24 года) до 53% (более 60 лет). По результатам сравнительного анализа можно сделать вывод о том, что различные половые и возрастные категории граждан около 10% доверяют цифровому рублю. От 30 до 50% опрошенных различных половых и возрастных категорий не доверяют цифровому рублю. Данное распределение объясняется природой и национальной ментальностью наших граждан, которые во всяком нововведении видят определённую опасность.
По результатам опроса Банка России только 16% респондентов не поддержали введение цифрового рубля, поскольку не усматривают дополнительных преимуществ по сравнению с существующей системой безналичных расчетов. С точки зрения 9% респондентов, введение цифрового рубля целесообразно на последующих этапах. Респонденты также отметили, что цифровой рубль должен обладать такими свойствами, как надежность, простота и удобство использования, возможность совершения операций круглосуточно, повсеместность приема, высокая скорость транзакций, безопасность и высокая степень защиты от мошенничества. По их мнению, при реализации указанных свойств цифровой рубль будет полезен обществу и государству. Возможность проведения офлайн-операций, по мнению 88% респондентов, должна быть ключевым свойством цифрового рубля и будет иметь важное значение для востребованности цифрового рубля гражданами и бизнесом, особенно в отдалённых и труднодоступных населённых пунктах. Респонденты полагают, что этот функционал позволит объединить в цифровом рубле преимущества наличной и безналичной форм расчётов.
За внедрение офлайн-режима на последующих этапах развития цифрового рубля высказались 41% респондентов, поскольку это потребует масштабной проработки технологических и правовых вопросов, а также вопросов противодействия мошенничеству и злоупотреблениям. Участники опроса также отметили целесообразность применения технологии распределенных реестров при реализации цифрового рубля, в том числе для обеспечения возможности использования смарт-контрактов. При этом большинство респондентов подчеркнули, что технологические инновации в первую очередь проверены на безопасность их применения. Больше половины респондентов (55%) обратили внимание на возможные риски перетока клиентских средств со счетов кредитных организаций на кошельки в цифровых рублях и, как результат, на снижение ликвидности банковского сектора, а также необходимость учета данного фактора при реализации денежно-кредитной политики. Одновременно с этим участники опроса отметили, что создание новой платёжной инфраструктуры цифрового рубля повысит ее надёжность и бесперебойность, что станет важным фактором поддержания финансовой стабильности. Также, по мнению 67% респондентов, актуальными остаются риски мошеннических действий с использованием методов социальной инженерии.
Таким образом, по результатам опросов о доверии населения цифровому рублю банковская система может столкнуться с рядом проблем, среди которых: низкая готовность населения к использованию цифровых технологий; возможность кибератак; риск снижения ликвидности и роста инфляции; сложность реализации офлайн-режима на платформе цифрового рубля, а также отсутствие возможности подключения к системе цифрового рубля и необходимой инфраструктуры не только у кредитных организаций, но и их пользователей и продавца.
Иванов Анатолий Викторович, Главный научный сотрудник Института цифровых технологий Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, доктор социологических наук, профессор