Тестирование цифрового рубля в России началось в 2023 году. Изначально в нем приняли участие 13 банков, около 30 компаний. С 2024 года в пилотном проекте участвуют и физические лица. Граждане и компании — участники пилота из более чем 150 населённых пунктов России открыли на платформе цифрового рубля около 2,5 тыс. кошельков, провели около 100 тыс. операций. Было совершено более 63 тыс. переводов, около 13 тыс. оплат за товары и услуги, исполнено более 17 тыс. смарт-контрактов. 15 июля 2025 года Госдума приняла закон о поэтапном массовом внедрении цифрового рубля с 1 сентября 2026 года. В этой связи до 1 сентября 2026 года все банки должны адаптировать свои системы для поддержки универсального QR-кода. Банки с универсальной лицензией и их клиенты — розничные компании с годовой выручкой более 30 млн ₽ — обязаны начать обработку транзакций по цифровым рублям с 1 сентября 2027 года, остальные банки и ритейлеры с годовой выручкой менее 30 млн ₽ — с 1 сентября 2028 года. Торговые точки с годовой выручкой менее ₽5 млн будут освобождены от обязанности принимать платежи в цифровых рублях. Цифровой рубль — это не просто новая форма денег, это следующий логический шаг в эволюции платёжного ландшафта нашей страны и мощный драйвер инноваций.

Проекты внедрения цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ), к которым относится и цифровой рубль, требуют серьёзной трансформации в технологиях платёжных систем, трансграничных платежах, а также компетенциях сотрудников банков. Так, в марте 2025 года из опрошенных компанией «Диасофт» 475 экспертов из 166 банков 75% назвали как самый сложный в понимании вопрос реализации мер информационной безопасности. В 2024 году самым сложным было названо использование цифрового рубля в бизнесе и необходимая для этого интеграция автоматизированных банковских систем. Это говорит о том, что за год пилотирования к банкам пришло понимание ценности, но вопросы реализации не исчезли. В этой связи, по оценке Иванова Анатолия Викторовича, доктора социологических наук, профессора, главного научного сотрудника Института цифровых технологий ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» и Добриднюк Татьяны Сергеевны, младшего научного сотрудника Института цифровых технологий, ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» необходимо системно выполнять проекты по внедрению цифрового рубля с учётом безопасности и защищенности инфраструктуры доверия в системе цифрового рубля, а также повышения экономического, методологического, технологического уровня в кредитно-финансовой сфере. Такой подход даст возможность банкам тщательно подготовиться к запуску цифрового рубля. Но сложность, по мнению уважаемых экспертов — это не повод для задержки старта проектов, а прямое указание на необходимость более активной работы в этом направлении. Отчёт Банка России показывает, что Россия находится в лидирующей группе стран по использованию цифровой валюты. Задержка в реализации проекта означает потерю стратегического преимущества и отставание от мировых тенденций, сохранение существующих издержек и уязвимостей. Цифровой рубль подразумевает постоянный процесс улучшения. Вот почему важно изучать и использовать международный опыт. Например, Китай (e-CNY) обладает крупнейшим розничным пилотом. К июню 2025 года объем транзакций цифрового юаня превысил 7,3 трлн долларов США. В настоящее время он используется в более чем 29 городах, в том числе в сфере транспорта, здравоохранения и государственных услуг согласно отчету China Payments & E-Commerce Market Report 2025. Индия (e-Rupee) с ноября 2022 года запускает пилоты для оптовых операций. В мае 2025 года Резервный банк Индии (RBI) опубликовал свой годовой отчёт. В отчете сообщается, что объем CBDC в обращении увеличился с 2,34 млрд рупий (27 млн. долларов США) до 10,15 млрд рупий (120 млн долларов США). Пользователями e-Rupee стали около 6 млн человек, при этом задействовано 17 банков-пилотов. Среди получателей социальных выплат 88000 женщин. ОАЭ (Digital Dirham) активно тестирует межгосударственные расчеты на проекте mBridge совместно с Китаем и Таиландом. Министерство социального развития осуществляло распределение продовольственных субсидий через цифровую валюту, задавая ограничения на категории расходов с возможностью отслеживания транзакций в реальном времени. Регулирование цифровых активов в ОАЭ на законодательном уровне многоуровневое: есть федеральный уровень, уровень эмиратов, уровень фри-зон. Есть несколько регуляторов: Управление по ценным бумагам и сырьевым товарам ОАЭ (SCA), Центральный Банк ОАЭ, Управление по регулированию виртуальных активов (VARA), Dubai Financial Services Authority (DFSA), Financial Services Regulatory Authority (FSRA). Основными трендами в регулировании цифровых активов в ОАЭ являются следующие: противодействие использованию цифровых активов в незаконных целях, повышенное внимание к AML, обеспечение кибербезопасности, защита потребителей, обеспечение целостности рынка, координация регуляторов.

Емкость рынка трансграничных платежей в мире по оценке Grand View Research составила в 2024 году $212,55 млрд., $433,09 млрд – экспорт в России и $300,12 млрд – импорт. После ограничений и отключений SWIFT, внутренние расчёты были переведены на Систему передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России. Цель в сфере трансграничных расчётов с использованием цифровой валюты в России – предоставить гарантию доступности и бесперебойности трансграничных платежей в условиях ограничений со стороны зарубежных контрагентов и банков-корреспондентов.

Сильные стороны цифрового рубля по сравнению с другими цифровыми валютами (CBDC): наличие универсального QR-кода и единый UX; нулевая комиссия для граждан и регуляторная направленность на низкие издержки бизнеса; наличие целевых платежей и бюджетных сценариев в 2025-2027 годах. Слабые стороны цифрового рубля по сравнению с другими цифровыми валютами (CBDC): цифровой рубль ещё зарабатывает международное признание в отличие от e-CNY; трансграничное признание цифрового рубля зависит от двухсторонних соглашений, валютного контроля. Это задача юридическая и техническая, запланированная на 2025-2026 года; риски безопасности и онбординга. Банк России описал требования к ИБ и криптографическим модулям в банковских приложениях – это трудоёмко, но усиливает доверие к цифровому рублю.

Есть несколько сценариев использования цифровых валют в 2026 году:

1. Экспорт металлопроката в ЕАЭС. Российский поставщик выставляет инвойс в цифровых рублях, смарт-контракт удерживает платёж до получения МДП/РЖД-подтверждений. Покупатель из дружественной юрисдикции платит из CBDC-кошелька своей страны. Условный эффект – минус 1-2 дня к срокам, предсказуемость казначейских дат.

2. Государственный проект с целевым финансированием. Бюджет перечисляет транш в ЦР со смысловой меткой. Отклонение – невозможно по логике смарт-контракта. Пилотная школа – уже в бюджетной повестке 2025-2027 годов.

3. Розничные продажи и недвижимость. Полевые кейсы уже появляются: ВТБ и ПИК в августе 2025 года провели первую сделку бронирования жилья с оплатой цифровыми рублями – это сигнал рынку о готовности сценариев, связанных с возвратами, KYC.

Цифровой рубль – это не замена привычным наличным и безналичным деньгам, а новая форма денежных средств. Использование цифровой валюты в трансграничных платежах может упростить цепочки посредничества, повысить скорость транзакций благодаря поддержке смарт-контрактов и интерфейсов прикладного программирования, стать дополнением существующим традиционным системам платежей.