Вступление в силу поправок в Федеральные законы N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», расширивших полномочия банков по блокировке карт или отказу в проведении платежа, привело к значительному росту числа таких случаев.

Данная ситуация негативно отразилась не только на обычных гражданах, но и на субъектах малого бизнеса. Столкнувшись с повышенными рисками внезапной приостановки операций, многие предприниматели, включая рыночных торговцев и владельцев небольших магазинов, стали отказываться от приема переводов от новых клиентов, выбирая более предсказуемые наличные расчеты.

Ситуация осложняется тем, что банки, которые ввели ограничения, не всегда информируют своих клиентов о причинах применения таких ограничений и о том, как действовать дальше.

Ефимова Нина Александровна, кандидат юридических наук, доцент кафедры правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации отмечает: «Порядок действий при блокировке карты напрямую зависит от правового основания, по которому банк ввел ограничения. Поэтому так важно, чтобы клиент был полностью проинформирован о причинах наложения таких ограничений».

Так, если блокировка установлена в соответствии с «антиотмывочным законодательством» (Федеральный закон N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»), - необходимо обратиться в банк и запросить информацию о точных причинах блокировки, предоставить все документы, подтверждающих законность происхождения средств, которые запросит банк. Исчерпывающего перечня таких документов не существует, поэтому требуемые документы определяются в индивидуальном порядке в зависимости от конкретных обстоятельств операции. На основании предоставленных сведений банк проводит проверку и принимает решение о возможности снятия блокировки. В случае отказа банка снять ограничения, следующим шагом будет подача жалобы через интернет-приемную Банка России.

Если же блокировка инициирована по Федеральному закону N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», то в процессе подачи жалобы через интернет-приемную регулятора необходимо выбрать тип проблемы «Исключить данные из базы данных Банка России о случаях и попытках совершения операций без согласия клиента» и указать тему: «Информационная безопасность».

В ряде ситуаций кредитные организации, стремясь минимизировать риски применения санкций со стороны Банка России, предпочитают применять превентивные ограничительные меры в отношении любых операций, вызывающих малейшие подозрения, с последующим выяснением обстоятельств.

Чтобы выявить подозрительные операции, банки используют автоматические системы и алгоритмы, которые сканируют не только суммы и частоту переводов, но также и текст в назначении платежа. В результате даже случайные или шутливые упоминания тем, связанных с незаконной деятельностью (наркотики, коррупция, терроризм, неофициальная коммерция и так далее) могут стать причиной для блокировки, так как система трактует это в качестве потенциального риска. В этой связи при осуществлении денежного перевода рекомендуется корректно заполнять поле «Назначение платежа» для всех транзакций, даже если средства переводятся близким родственникам, знакомым или коллегам в личных целях.

Ефимова Нина Александровна, кандидат юридических наук, доцент кафедры правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.