Доля безналичных платежей в России по-прежнему растет, но при этом предприятиям торговли нужно понимать, что по статистике примерно каждый седьмой платёж на продающем сайте не проходит из-за проблем платёжного шлюза. По словам эксперта Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, доцента Кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета, кандидата экономических наук Трофимова Дмитрия Викторовича, предприятиям, работающим в сфере интернет-торговли, важно понимать, что такое платежный шлюз, чем он отличается от агрегатора и как правильно его выбирать и настраивать.
Платёжный шлюз - это программно-аппаратный комплекс, посредник между сайтом или приложением и платёжными системами. Он берёт на себя приём, шифрование и маршрутизацию данных, чтобы деньги безопасно дошли от покупателя до продавца.
Что делает платёжный шлюз:
• Принимает данные карты, СБП или другого метода оплаты
• Шифрует и передаёт их в банк-эквайер или другую платёжную систему
• Получает ответ «успешно» или «отказ», возвращает результат мерчанту и пользователю
• Логирует операции и помогает отслеживать статусы платежей
Чем платёжный шлюз отличается от эквайринга:
Эквайринг - это финансовая услуга банка или финтех-провайдера, который проводит платежи и зачисляет деньги на счет продавца.
Платёжный шлюз - это технология: API и инфраструктура, через которые проходят запросы на оплату, проверки и уведомления. Часто эти роли совмещены в одном продукте. Но шлюз отвечает за технологическую связность и стабильность, а эквайринг - за деньги и юридические отношения.
Принцип работы платёжного шлюза
Процесс можно разложить на несколько шагов - от нажатия кнопки «Оплатить» до зачисления денег.
• Инициация платежа. Покупатель выбирает способ, например, картой или СБП, и нажимает «Оплатить». Продавец передаёт в шлюз параметры сделки - сумму, валюту, описание заказа, идентификатор клиента.
• Сбор и шифрование данных. Шлюз показывает платёжную форму. Затем принимает данные карты или другого метода и шифрует их. Данные не попадают на сервер мерчанта.
• Маршрутизация запроса. Шлюз отправляет запрос в банк-эквайер или в несколько провайдеров сразу в зависимости от настроек, типа карты, страны, суммы и т. п.
• Авторизация в платёжной системе. Эквайер и платёжная система проверяют карту: достаточность средств, лимиты и пр. При необходимости подключается дополнительная аутентификация.
• Ответ и отображение результата. Эквайер возвращает шлюзу статус операции: успешно, отказ, требуется повтор.
• Финальное списание и зачисление. При успешной авторизации деньги списываются с карты клиента и резервируются или сразу зачисляются на счёт мерчанта в зависимости от выбранной схемы.
Сама торговая организация не работает с сырыми платёжными данными. Она подключается к уже готовой инфраструктуре, которая отвечает за безопасность, отказоустойчивость и корректную передачу статусов.
Отличие платёжного шлюза от агрегатора
На рынке эти понятия часто смешиваются, так как крупные финтех-компании могут выступать в обеих ролях. Однако для предприятий торговли между ними есть принципиальная разница в схеме подключения, деньгах и ответственности.
Платёжный шлюз - это туннель для данных. Его задача - безопасно передать зашифрованную информацию о транзакции от сайта продавца в банк-эквайер. Шлюз сам по себе не хранит деньги и не делает выплат на расчётный счёт. Для работы со шлюзом нужен прямой договор с банком-эквайером.
Платёжный агрегатор - это посредник, который берёт на себя и техническую, и финансовую часть. Агрегатор заключает договоры с банками, платёжными системами и даёт единое окно для приёма оплат. Деньги покупателей сначала приходят на счёт агрегатора, а потом он переводит их клиентам одной суммой за вычетом комиссии.
Схема подключения
Шлюз обычно требует открытия собственного торгового счёта в банке. Это сложнее на старте, но деньги поступают на счёт напрямую от банка, без посредников.
Агрегатор работает по модели суб-мерчанта. У него уже есть интеграция с банками, и он подключает вас на свой общий торговый счёт. Проверка KYC проходит быстрее и проще, прямой договор с банком не нужен.
Комиссии и тарифы
Шлюз берёт фиксированную плату за транзакцию, или абонентскую плату за использование программного обеспечения. Плюс отдельно оплачивается комиссия банку-эквайеру.
Агрегатор взимает комиссию в виде процента с оборота - обычно 1,8-2,8%. В эту ставку уже включены комиссии банков и доход самого агрегатора.
Если нужно быстро подключить все способы оплаты сразу, то лучше выбирать агрегатор. Если у организации миллиардные обороты и свой штат разработчиков - в таком случае нужен шлюз.
Как оценить эффективность платёжного шлюза.
После подключения шлюза важно отслеживать его работу в динамике. Эффективность оценивается не только по отсутствию технических сбоев, но и по конкретным бизнес-метрикам.
• Уровень одобрения платежей. Это процент транзакций, которые успешно прошли через шлюз и были одобрены банком-эмитентом. Если показатель ниже 85-90%, это повод для аудита.
• Конверсия в оплату. Показывает, какой процент клиентов, перешедших к выбору метода оплаты, успешно завершили транзакцию.
• Техническая доступность. Время, в течение которого шлюз доступен для проведения операций. Любой простой шлюза - это прямые убытки и риск потери лояльности клиента.
• Скорость обработки транзакции. Время от нажатия кнопки «Оплатить» до получения ответа от банка.
• Стоимость владения. Итоговая сумма, которая расходуется на приём платежей, включая скрытые расходы.
Необходимо регулярно запрашивать у провайдера шлюза отчёты по причинам отказов. Это поможет понять, почему клиенты не могут совершить покупку.