Риски платежных систем – это риски, характерные для структур и операций платежных систем, а также субъектов, которые участвуют в платежных системах и передаче платежей.
По словам эксперта Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, доцента Кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета, кандидата экономических наук Трофимова Дмитрия Викторовича, согласно классификации Банка международных расчетов, в платежных системах могут возникать следующие основные риски:
Кредитный риск – риск того, что сторона в системе будет не в состоянии исполнить полностью свои финансовые обязательства в срок или в любое время в будущем;
Риск ликвидности – риск того, что сторона в системе будет иметь недостаточно средств для исполнения своих финансовых обязательств в полном объеме в срок несмотря на то, что она в состоянии сделать это в какой-либо момент в будущем;
Правовой риск – риск того, что слабая правовая база или правовая неопределенность вызовут или усилят кредитный риск или риск ликвидности;
Операционный риск – риск того, что операционные факторы, такие как технические неисправности или операционные ошибки, вызовут или усилят кредитный риск или риск ликвидности;
Системный риск – риск того, что неспособность одного из участников исполнить свои обязательства или нарушения в самой системе могут привести к неспособности других участников системы или финансовых институтов других областей финансовой системы своевременно исполнить свои обязательства. Такое неисполнение обязательств может стать причиной распространения проблем с ликвидностью и кредитоспособностью и как результат угрожать стабильности системы или финансовых рынков.
С развитием технологий в платежной сфере появились и продолжают появляться новые виды рисков. Основные из них следующие.
Риски, связанные с управлением данными
Использование BIG DATA, искусственного интеллекта и других IT - новшеств делает возможным субъектам ПС использовать альтернативные данные (например, к ним относятся изображения, аудио, видео и информация в социальных сетях).
Это может привести к излишней предвзятости при оказании услуг клиентам, например, если ИИ-системы оценки риска работают с неполными/неточными данными, или алгоритм не совсем адекватен, то система может быть предвзята (излишне строга) по отношению к тем или иным группам клиентов даже при отсутствии реальных оснований для подозрений, они все чаще будут сталкиваться с отказами в проведении платежей (дискриминацией).
Также возможность субъектами платежной сферы использовать новые источники данных с помощью упомянутых технологий снижает конфиденциальность клиентов, нарушает право на неприкосновенность частной жизни, нарушает этические нормы.
Быстрые платежи
Быстрые платежи превратились в ключевой инструмент межбанковских расчетов, активно развиваясь как для переводов между физическими лицами, так и для оплаты товаров и услуг. Ее внедрение стимулирует рост инфраструктуры и расширяет возможности безналичных расчетов в России.
Риски:
1. Сбой инфраструктуры. Высокая нагрузка на систему может привести к задержкам или отказам в проведении операций
2. Мошенничество. Увеличение числа транзакций повышает риск фишинга и поддельных запросов на переводы.
3. Недостаточная аутентификация. Отсутствие надежных методов идентификации пользователей может привести к несанкционированным платежам
Открытые API
Открытые API в России — перспективное направление для развития финансового рынка. Их успешное внедрение зависит от готовности инфраструктуры, правовой базы и согласованности действий всех участников рынка.
Риски:
1. Уязвимости безопасности. Ошибки в API могут быть использованы хакерами для кражи данных или несанкционированного доступа
2. Нарушение конфиденциальности. Передача данных через сторонние API может привести к утечкам
3. Несовместимость. Проблемы с интеграцией API между различными системами и платформами
4. Зависимость от третьих сторон. Если API предоставляются сторонними разработчиками, это создает дополнительные риски контроля и надежности
Искусственный интеллект
Искусственный интеллект активно используется в платежной сфере России для повышения эффективности процессов, но требует тщательного управления рисками и разработки нормативного регулирования для безопасного и справедливого развития технологий.
Риски:
1. Непредсказуемость и возможность получения устойчивых ложных результатов. Так называемые галлюцинации ИИ
2. Потенциальная деградация моделей
3. Этические риски. Предвзятость алгоритмов, приватность данных, ответственность и прозрачность ИИ
4. Защиты прав и персональных данных. Риск потребителей сервисов, использующих ИИ
5. Риски для конкуренции. Поскольку ресурсы на разработку собственной модели ИИ есть только у крупнейших участников рынка
Кроме перечисленных выше, можно также отметить риски в системах распределенных реестров и смарт-контрактах, риски при трансграничных платежах и другие. Новые технологии приносят также и новые риски.