Система быстрых платежей (СБП) постепенно выходит за пределы первоначальной функции мгновенных переводов между гражданами. Расширение числа сервисов, способов оплаты и категорий участников превращает СБП в универсальную инфраструктуру, объединяющую переводы, расчеты за товары и услуги, государственные платежи и трансграничные операции. Ее развитие отражает общий переход к более доступной, технологичной и конкурентной модели платежного рынка.
Исторически первым и наиболее массовым направлением СБП стали переводы между физическими лицами (C2C, Customer-to-Customer). Денежные средства перечисляются по номеру мобильного телефона, без необходимости указывать реквизиты банковской карты или счета. Простота и высокая скорость операций обеспечили этому сервису широкое распространение.
Самостоятельное значение приобрели переводы граждан между собственными счетами в разных банках (Me-to-Me). После увеличения в 2024 году бесплатного месячного лимита до 30 млн рублей владельцы счетов получили возможность оперативно перераспределять личные средства между кредитными организациями. Это усилило мобильность клиентов и конкуренцию банков за сбережения населения, поскольку клиентам стало проще выбирать наиболее выгодные условия по депозитам и другим финансовым продуктам.
Одним из наиболее динамичных направлений является C2B (Customer-to-Business) – оплата гражданами товаров и услуг юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Этот механизм выступает альтернативой традиционному карточному эквайрингу и реализуется в нескольких форматах. Наиболее распространены QR-коды: (а) статический код содержит платежные реквизиты продавца, тогда как сумму покупки вводит покупатель; (б) динамический код формируется для конкретной операции и уже включает необходимую сумму, что ускоряет оплату и снижает вероятность ошибки. В интернет-торговле применяются платежные ссылки и специальные кнопки, позволяющие перейти к оплате непосредственно со страницы интернет-магазина. Для расчетов в торговых точках развивается оплата с использованием технологии NFC через приложение «СБПэй» (покупателю достаточно приложить смартфон к терминалу). Еще одним востребованным сервисом становятся рекуррентные платежи, при которых клиент заранее дает согласие на регулярное автоматическое списание средств, например за услуги связи, подписки или иные периодические услуги.
Обратное движение денежных средств обеспечивает сценарий B2C (Business-to-Customer), предполагающий выплаты организаций физическим лицам. Его используют страховые компании при перечислении возмещений, брокеры при выводе средств с инвестиционных счетов, микрофинансовые организации при выдаче займов, а торговые юридические лица – при возврате средств и начислении вознаграждений по программам лояльности. По данным Банка России, за 2025 год в рамках данного сервиса было совершено более 244,6 млн переводов на сумму свыше 2,1 трлн рублей. Количество операций увеличилось в 1,2 раза, а их объем – в 1,7 раза.
Сценарий C2G (Customer-to-Government) охватывает платежи граждан в пользу государственных органов. Через СБП можно оплачивать налоги, штрафы, государственные пошлины и другие обязательные платежи. Интеграция с Государственной информационной системой о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП) позволяет проводить операции по уникальному идентификатору начисления (УИН), автоматизировать обработку платежей и сократить число ошибок при заполнении реквизитов.
Эксперты Финансового университета при Правительстве Российской Федерации – доценты кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета, доктор экономических наук Дюдикова Екатерина Ивановна и кандидат экономических наук Ризванова Ирина Азатовна – обращают внимание на то, что распространение СБП меняет не только платежные привычки граждан, но и принципы конкуренции на банковском рынке. Возможность быстро переводить средства между счетами, оплачивать товары без использования банковских карт и получать выплаты напрямую снижает зависимость клиента от одной кредитной организации. В результате банки вынуждены конкурировать уже не удобством отдельного платежного инструмента, а качеством цифровых сервисов, тарифами, скоростью обслуживания и условиями размещения средств. В Финансовом университете при Правительстве Российской Федерации, одном из ведущих российских научно-образовательных центров, эти изменения рассматриваются как часть более широкой трансформации финансового посредничества, в которой расчетно-платежная инфраструктура становится самостоятельным фактором перераспределения клиентских потоков и усиления конкуренции на финансовом рынке.
Стратегическое значение приобретает развитие трансграничных переводов. Этот сервис предусматривает проведение платежей между клиентами российских банков и банков-нерезидентов, прежде всего в странах ЕАЭС и других государствах ближнего зарубежья. Взаимодействие может строиться на интеграции национальных систем быстрых платежей либо на прямых корреспондентских отношениях. В условиях ограничения доступа к традиционным международным каналам расчетов такие механизмы становятся важным элементом финансовой связности России с зарубежными партнерами. Они способны поддерживать частные денежные переводы, расчеты трудовых мигрантов, туристические потоки, а в перспективе – отдельные виды внешнеэкономических операций. Научное сопровождение этой трансформации осуществляется Финансовым университетом при Правительстве Российской Федерации. В рамках государственного задания проведено исследование «Развитие трансграничных расчетов на основе цифровых валют центральных банков и цифровых платежных токенов», охватившее вопросы взаимодействия национальных платежных систем, применения СБП в международных расчетах, а также формирования новых моделей платежной интеграции с использованием цифровых финансовых инструментов. Обращение к этой теме имеет прикладное значение для российского финансового рынка.