Статья опубликована в № 4431 от 18.10.2017 под заголовком: Без права на операцию

Банки стали гораздо чаще блокировать счета малого бизнеса

Они по очереди отказываются от подозрительных клиентов

А вот чего мы точно не могли представить, когда открывали бизнес, что через две недели наш счет заблокируют», – жалуется один из предпринимателей, принявших участие в исследовании сервиса «Поток» (входит в «Альфа-групп»). Оно было проведено на основе данных клиентов Альфа-банка, относящихся к малому бизнесу.

Банки все чаще блокируют счета. В 2017 г. число предпринимателей, столкнувшихся с такой проблемой, выросло на 25%, счет был заблокирован почти у каждого десятого такого клиента Альфа-банка. В 2014 г. их было лишь 6%. Рост числа блокировок счетов – самая актуальная проблема, подтверждает омбудсмен по защите прав предпринимателей в финансовой сфере Олег Иванов.

Проблема касается компаний из всех секторов, но чаще банки блокировали счета предпринимателей из сферы здравоохранения (12,5%). Поводы разные, говорится в исследовании: например, компанию, занимающуюся обработкой металла, банк заподозрил в продаже лома (в этой сфере велика доля черного нала). А у владельца строительной компании банк заблокировал счет после перевода между счетами бизнесмена как индивидуального предпринимателя и его компании. Владелец оптовой базы цветов перевел $200 000 транспортной компании, и банк заблокировал счет.

Банки блокируют счета, если заподозрят клиентов в легализации преступных доходов. Нестандартные ее способы перечислены в рекомендациях ЦБ. Чаще у клиентов проблемы с «транзитными операциями», говорит сотрудник банка топ-50: если компания почти не платит налоги, а по счету проходят большие обороты. Минимальные налоговые отчисления по рекомендациям ЦБ – 0,9% от оборота, напоминает представитель Альфа-банка. Со II квартала 2017 г. число блокировок счетов выросло, указывает он: банки получили списки клиентов от ЦБ и начали обмениваться данными об отказах в операциях с другими банками. Сбербанк роста не видит, но подтверждает, что использует данные о клиентах, которым другие банки отказали в операциях, отмечает его представитель. О массовой блокировке счетов, предупреждал ЦБ в письме и бизнес-омбудсмен Борис Титов («Ведомости» ознакомились с копией).

Если операция сомнительна, банк может заблокировать счета, а если клиент объяснит происхождение средств, операции будут возобновлены, отмечает представитель ВТБ. Сотрудники сначала анализируют операции, запрашивают документы и иногда выезжают на проверку, рассказывает представитель Альфа-банка, но даже с заблокированным счетом можно распоряжаться деньгами через платежные поручения. Однако клиенты банков работой проверяющих недовольны, говорится в исследовании: один из них жаловался, что сотрудники банка требовали раскрыть коммерческие секреты без доказательства нарушений.

ЦБ роста числа отказов в проведении транзакций не отмечает, указывает его представитель, но понимает опасения бизнеса и работает с банками для сокращения «автоматических» отказов без реальной оценки добросовестности клиентов. ЦБ уже выпустил письмо, что банк не может отказать в операции только потому, что ранее это сделал другой банк. Представитель Росфинмониторинга не ответил на запрос.

ЦБ предусмотрел около сотни признаков сомнительных операций, не определив их отраслевую специфику, говорит Иванов, что для одного бизнеса сомнительная операция, для другого – обычная практика. Например, большие обороты и маленькие остатки по счетам возникают у оптовиков, указывает сотрудник крупного банка. Но если компании отказали в операции, предприниматель не может оперативно обратиться в другой банк – он уже подозрительный, жалуется Иванов, нужно дополнить правила отраслевой спецификой и ввести ответственность за необоснованную приостановку операции. На практике разработать их сложно, считает партнер Goltsblat BLP Олег Хохлов, хотя в будущем при автоматизации проверки проводить такую тонкую настройку можно, пока же самый эффективный способ защиты – заранее предупреждать банк о нестандартных операциях и обосновывать их.