Цифровая трансформация, наиболее заметно проявившая себя в сфере финансов, породила парадокс современного платежного ландшафта. С одной стороны, она дарит пользователям беспрецедентные удобство, скорость и безопасность транзакций. С другой - порождает новые риски, такие как несанкционированное списание средств и растущую изощренность мошеннических схем. На этом фоне часть граждан испытывает законную тревогу, не желая оставлять подробный цифровой след при каждой онлайн-активности.

Ответом на этот запрос стали электронные деньги (в формулировке законодательства «электронные денежные средства») – платежное средство, позволяющее совершать платежи в сети без открытия банковского счета и без необходимости раскрывать свои банковские реквизиты. Именно они призваны сохранить анонимность плательщика в условиях тотальной цифровизации.

В узком, институциональном смысле, электронные деньги — это не просто технология, а урегулированная законодательством модель. В России их оборот определяется Федеральным законом от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Согласно ему, электронные денежные средства (ЭДС) — это особая форма денежного обязательства (предоплаченный финансовый продукт), которая, хотя и близка по природе к безналичным денежным средствам, имеет ключевые отличия.

Как отмечают эксперты Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (доцент Кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета, кандидат экономических наук Ризванова Ирина Азатовна и доцент Кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета, доктор экономических наук Дюдикова Екатерина Ивановна) ЭДС характеризуются следующими особенностями: запрет на кредитование (оператор не может предоставлять клиенту кредит для пополнения остатка счета), беспроцентный характер (на остаток ЭДС не начисляются проценты, что исключает их использование в качестве аналога банковского вклада),

отсутствие страхования (ЭДС не подлежат страхованию в государственной системе страхования вкладов (АСВ) - яркой иллюстрацией этого риска стал отзыв лицензии у КИВИ Банка в 2024 году, который являлся расчетным банком ПС QIWI, в результате отдельные пользователи не смогли компенсировать свои средства через АСВ, так как они не были размещены на банковских счетах).

В соответствии с Положением Банка России от 29.06.2021 года № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», расчеты в форме перевода ЭДС являются одной из форм безналичных расчетов. Перевод ЭДС осуществляется исключительно с использованием ЭСП (электронных средств платежа). В России ЭСП делятся на три типа, от которых зависят лимиты и степень анонимности:

неперсонифицированные, не требующие идентификации, идеальны для небольших анонимных платежей;

персонифицированные, предусматривающие идентификацию клиента, предоставляют повышенные лимиты;

корпоративные предназначены для юридических лиц.

Несмотря на то, что технология существует с 90-х годов (а легальный статус получила в 2011 году), объем операций с ЭДС в России, по данным Банка России, примерно в пять раз меньше, чем классических безналичных платежей. Однако динамика рынка показательна. В последние годы растет популярность неперсонифицированных ЭСП, что подтверждает изначальную идею ЭДС: быть инструментом для мелких, спонтанных и анонимных онлайн-покупок (в частности, на маркетплейсах). В то же время, по объему переводов лидируют персонифицированные ЭСП, что объясняется несколькими факторами: во-первых, более высокими лимитами, доступными после прохождения идентификации; во-вторых, растущим запросом со стороны граждан на прозрачные и регулируемые операции с повышенным уровнем безопасности; в-третьих, увеличением доступности и доверия к этим инструментам. Итоговый выбор пользователя между анонимностью «счета без паспорта» и безопасностью идентифицированного сервиса — это всегда рациональный компромисс. Он основывается на оценке преимуществ и рисков каждого из инструментов в конкретной жизненной ситуации.