В последние годы наблюдается экспоненциальный рост модернизации безналичного денежного оборота. Данный тренд выступает катализатором развития финансовых технологий, стимулируя создание инновационных платежных инструментов и сервисов. Ключевыми векторами этой трансформации являются повышение финансовой инклюзивности и снижение транзакционных издержек для конечных потребителей - как населения, так и субъектов малого и среднего предпринимательства.
Однако у каждой медали есть обратная сторона. Интенсификация цифровых расчетов привела к пропорциональному росту масштабов киберпреступности. Парадоксальным образом, технологический прогресс в финансовой сфере породил и качественно новые угрозы. Согласно данным РБК, только в 2024 году с банковских счетов россиян было похищено свыше 27 млрд рублей, что на 74,4% превышает показатели предыдущего года. Банк России также фиксирует учащение случаев несанкционированного списания средств, затрагивающих не только физических, но и юридических лиц. Арсенал злоумышленников постоянно пополняется и включает в себя методы социальной инженерии, фишинг, использование вредоносного программного обеспечения (ВПО) и DDoS-атаки.
В ответ на эти вызовы государством и регулятором формируется комплексная система защиты прав потребителей финансовых услуг. Значительные усилия прилагаются на законодательном уровне. Так, эксперты Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, доценты Кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета кандидат экономических наук Ризванова Ирина Азатовна и доктор экономических наук Дюдикова Екатерина Ивановна выделили ряд основных изменений в области перевода и выдачи денежных средств.
Во-первых, в соответствии с принятыми изменениями в Федеральном законе от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», действует период «охлаждения». Банки получили право приостанавливать операцию на 48 часов при выявлении подозрительных признаков. К таковым относятся, например, совпадение получателя средств с базой данных Банка России по сомнительным операциям, использование устройства, замешанного в мошеннических схемах, или совершение клиентом нетипичных действий.
Во-вторых, Банк России регламентировал признаки выдачи наличных без добровольного согласия клиента (Приказ Банка России от 01.08.2025 года № ОД-1765). В их число входят: нехарактерное для клиента поведение (нестандартный объем или время снятия), превышение лимита времени при работе с банкоматом, запрос на обналичивание сразу после получения крупного кредита, досрочного погашения вклада или перевода по Системе быстрых платежей (более 200000 рублей), в течение дня было пять и более отказов на выдачу денежных средств, а также фиксация подозрительных звонков / сообщений менее чем за 6 часов до операции или в банк поступила информация от операторов связи о ВПО. При наличии хотя бы одного из этих признаков банки уполномочены устанавливать для клиента лимит на выдачу наличных в размере 50000 рублей в сутки на срок до 48 часов.
В-третьих, усиливается контроль за транзакциями между клиентами (Федеральный закон от 27.12.2018 года № 522-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с развитием систем учета электрической энергии (мощности) в Российской Федерации»). В рамках борьбы с легализацией преступных доходов установлен лимит в 100000 рублей для переводов без открытия банковского счета при упрощенной идентификации. Операции на крупные суммы требуют полной идентификации обеих сторон. Росфинмониторинг получил право приостанавливать подозрительные операции на срок до 10 дней, если возникли подозрения о незаконном получении денежных средств. Отдельно стоит отметить ужесточение уголовной ответственности - вплоть до трех лет лишения свободы - для так называемых «дропперов», предоставляющих свои счета для вывода незаконных средств. Кроме того, регулярные поступления физическим лицам за товары, работы и услуги теперь однозначно квалифицируются как налогооблагаемый доход.
Таким образом, на современном этапе формируется сложная диалектическая связь: с одной стороны, развитие финансовых технологий демократизирует доступ к услугам и снижает их стоимость, а с другой - генерирует новые, более изощренные риски. Эта ситуация закономерно повышает уровень финансовой грамотности и осторожности граждан. Растет доля населения, осознанно выбирающего прозрачные и регулируемые операции, что, в конечном счете, способствует формированию более здоровой и безопасной финансовой экосистемы.