В исследовании международной консалтинговой компании Boston Consulting Group (BCG) «Global Retail Banking» указывается, что к 2030 году и далее банковский сектор может получить более 370 миллиардов долларов ежегодной прибыли от внедрения искусственного интеллекта. Вопрос в следующем: какие банки воспользуются этой возможностью, перейдя на ИИ-технологии?
В настоящее время для банков открывается множество прекрасных возможностей для извлечения выгоды из искусственного интеллекта и его новейшего воплощения – ИИ-агентов, включая улучшенную поддержку клиентов, персонализацию обслуживания и предложений, а также автоматизацию ручных или повторяющихся задач. Согласно тому же исследованию BCG, полученный в результате внедрения ИИ рост выручки и экономия затрат компенсируют влияние снижения маржи в традиционных операциях, вызванное замедлением роста выручки и быстрым ростом издержек. Все большее число банков получают выгоду от использования ИИ в виде экономии средств, роста выручки и роста прибыли до вычета процентов и налогов (EBIT). Виртуальные ИИ-помощники предоставляют клиентам финансовую информацию и аналитику движения денежных средств в режиме реального времени в интерактивных голосовых диалогах. Они снижают затраты и повышают коэффициент конверсии, не снижая рейтинга обслуживания клиентов. ИИ-агенты справляются с взысканием задолженностей с более высокими показателями успешности, снижая затраты на 30–40% и повышая процент успешного решения проблем. Персонализированные кампании, проводимые ИИ-агентами, с динамическим ценообразованием и предложениями, повышают рентабельность инвестиций и ускоряют внедрение платных услуг. К 2025 году на долю ИИ-агентов уже приходилось 17% общей стоимости ИИ во всех отраслях, а исследование BCG показывает, что к 2028 году их доля достигнет 29%. ИИ-агенты могут стать крупнейшим ускорителем создания стоимости от ИИ и основой для розничного банка, ориентированного в первую очередь на ИИ.
О внедрении ИИ в розничный банкинг рассказывает доцент кафедры искусственного интеллекта Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Емельянова Наталия Юрьевна:
Внедрение ИИ может изменить структуру затрат банков, но банки-лидеры пойдут дальше, перестраивая существующие продукты и услуги и разрабатывая новые. Они станут постоянными финансовыми партнерами для своих клиентов, помогая людям достигать финансовых целей и управлять своей финансовой жизнью с помощью автономных, основанных на данных рекомендаций и действий в режиме реального времени. При тщательном внедрении ИИ-агенты будут сотрудничать с клиентами в соответствии с четкой политикой, гарантиями и человеческим надзором. В банковском деле они становятся финансовой операционной системой, встроенной в другие экосистемы, где клиенты уже живут и ведут бизнес. Исторически розничные банки конкурировали по силе отдела продаж, эффективности, оценке рисков и устойчивости своего баланса. Банки, которые освоят переход к ИИ, будут конкурировать не по плотности отделений или размеру баланса, а по скорости, сложности и прозрачности своих алгоритмов.
О характеристиках, указывающих на ИИ-ориентированный банк рассказывает Коротеев Михаил Викторович, заведующий кафедрой искусственного интеллекта Финансового университета при Правительстве Российской Федерации:
Одной из характеристик, определяющих банк, ориентированный на ИИ, является гиперперсонализированное взаимодействие с клиентами. Менеджером отделения или финансовый консультантом банков будет искусственный интеллект в кармане клиента, который постоянно отслеживает и взаимодействует с его финансовым положением, предвосхищая потребности до того, как клиент их озвучит, и формируя предложения по внедрению улучшений в режиме реального времени.
Еще одной важной отличительной чертой являются индивидуальные комплексные финансовые решения. Традиционные продукты (такие как кредиты, депозиты, кредитные и дебетовые карты) будут заменены адаптивными финансовыми решениями, которые адаптируются в режиме реального времени к поведению и текущим потребностям клиентов (например, покупка продуктов с помощью кредитной карты или оплата телевизора, или автомобиля).
ИИ-агенты будут контролировать и выполнять сквозные рабочие процессы, включая обслуживание, проверку на соответствие требованиям, управление рисками, обеспечивая практически нулевые предельные затраты в соответствии с четкими политиками, гарантиями и человеческим контролем.
Благодаря ИИ-агентам станет возможным распределение рисков и капитала в режиме реального времени. ИИ-агенты динамически будут управлять балансами, перераспределяя ликвидность, финансирование и взвешенные по риску активы между клиентами, портфелями и даже регионами практически в режиме реального времени. Это позволит банкам максимизировать доходность капитала в условиях действующих нормативных ограничений, одновременно разрабатывая решения для каждого клиента.