Исламские финансы, основанные на принципах шариата, приобретают все большую актуальность в мировой экономике, предлагая альтернативные подходы к финансированию и инвестированию. В России, где проживает значительное мусульманское население и наблюдается растущий интерес к исламским финансовым инструментам, эта сфера находится в стадии активного развития, сталкиваясь с рядом специфических вызовов и перспектив, особенно в контексте межбанковских расчетов с другими государствами.
Прежде чем перейти к российской специфике, важно обозначить ключевые принципы исламского банкинга, которые оказывают непосредственное влияние на его реализацию. Это запрет на риба (проценты): вместо процентных ставок используются другие формы дохода, такие как прибыль от участия в проектах, арендные платежи или комиссионные вознаграждения. Также не разрешен гарар (неопределенность и спекуляции): сделки должны быть прозрачными и исключать элементы азарта или неопределенности. Финансирование не может быть направлено в производство и продажу алкоголя, табака, оружия, а также в азартные игры и другие противоречащие исламским нормам сферы. Финансируемые проекты должны быть связаны с реальными активами, а не с фиктивным капиталом. Инвесторы и банк разделяют прибыль и убытки в зависимости от заранее оговоренной доли.
В России исламские финансы представлены ограниченно небольшим количеством банков, предлагающих отдельные исламские продукты, и несколькими компаниями, специализирующимися на исламском инвестировании. Отсутствие полноценной законодательной базы, адаптированной к специфике исламских финансовых инструментов, является основным сдерживающим фактором развития. Тем не менее, предпринимаются попытки интеграции принципов исламских финансов в российскую финансовую систему. В ряде регионов России (в частности, в республиках Татарстан, Башкортостан и Чечня) реализуются пилотные проекты по внедрению исламских финансовых инструментов.
Интересны договоры по обслуживанию банковских карт, в том числе межбанковские платежные системы. Доцент Кафедры английского языка и профессиональной коммуникации Финансового университета при Правительстве РФ, канд. филологических наук Валькова Юлия Евгеньевна проанализировала типовой договор по оказанию услуг в межбанковской системе платежных карточек между Казахстаном и КНР, который не содержит противоречий с принципами исламского банкинга.
Российская платежная система не имеет принципиальных отличий от аналогичных национальных систем иных государств и сформирована в соответствии с тенденциями развития платежной индустрии. В Ижевске есть типовые договоры о предоставлении услуг с использованием банковских пластиковых карт согласно принципам исламского банкинга. Разрешено обслуживание и продление карты за оплату, но нет условий, перечисленных выше (например, что нельзя вложенные средства отправлять на действия, не одобренные шариатом). То есть чтобы договор соответствовал исламскому банкингу, нужно добавить некоторые условия в договор и убрать условие про проценты.
Для сравнения: Московский Индустриальный банк предлагает последователям ислама три вида банковских карт, соответствующих шариатским финансовым стандартам и одобренных Председателем Совета Муфтиев России. По картам для мусульман отсутствует начисление процентов; вложенные средства не идут на финансирование деятельности, запрещенной шариатом; вложенные средства не используются для рискованных операций. 0.5%-0.75% от суммы совершенных покупок банк направляет на благотворительность, и эту практику можно позаимствовать для более светских банков. Обслуживание карт Накопительная (для совершения хаджа) и карты Паломника идет с комиссией в 2900 рублей. Из преимуществ этих карт можно отметить мультивалютность, сниженную комиссию при снятии денег в иной валюте, отсутствие комиссии за пополнение и снятие (в основной валюте).
Для осуществления межбанковских расчетов в России в соответствии с принципами исламского шариата необходимо адаптировать существующую банковскую инфраструктуру и разработать специализированные инструменты для исламского банкинга. Это включает в себя создание специализированных расчетных центров, клиринговых систем и инструментов управления ликвидностью, соответствующих шариатским нормам.
Что касается расчетов между странами, разные страны и финансовые институты могут придерживаться различных интерпретаций шариата. Это создает сложности в стандартизации исламских финансовых инструментов и обеспечении их соответствия требованиям всех сторон, участвующих в межбанковских расчетах. Необходима разработка унифицированных стандартов и процедур, признанных всеми участниками рынка. Российским банкам необходимо активно развивать корреспондентские отношения с исламскими банками в других странах, чтобы обеспечить возможность проведения межбанковских расчетов в соответствии с принципами шариата. Кроме того, возможно создание совместных финансовых институтов с участием российских и исламских банков.
Россия является наблюдателем в Организации исламского сотрудничества (ОИС) и активно развивает отношения со странами-членами этой организации. Исламские финансы могут стать важным элементом экономического сотрудничества с этими странами, способствуя развитию торговли и инвестиций. Несмотря на существующие вызовы, исламские финансы имеют значительный потенциал для развития в России. В условиях геополитической нестабильности и стремления к диверсификации экономических связей, исламские финансы могут стать важным инструментом для привлечения инвестиций из стран исламского мира и укрепления торгово-экономических отношений.