Вопрос защиты денежных средств граждан, которые хранятся на вкладах, счетах и банковских картах, является центром внимания не только граждан, но и организаций финансово-кредитного сектора страны.
Так, Федеральный закон от 07.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в редакции от 25.07.2024 внес серьезные изменения в части контроля банков за переводами денежных средств между банковскими счетами, включая переводы по банковским картам и посредством системы быстрых платежей, в том числе по переводам между счетами одного человека.
Изменения нацелены на выявление и недопущение переводов без добровольного согласия клиента банка или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее – мошеннические операции).
В частности, наличие признаков мошеннической операции при переводе денежных средств между счетами дает банку право приостановить исполнение распоряжения клиента на два дня, а при наличии признаков мошеннической операции при переводе средств с использованием платежных карт или системы быстрых платежей – отказать в совершении соответствующего перевода.
Непосредственно признаки мошеннических операций определены приказом Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525», в частности, это перевод денежных средств в пользу лиц, которые находятся в базе данных Банка России и имели причастность к мошенническим операциям, нетипичность операций клиента банка (время, день, место, сумма операции, устройство, с которого совершается операция, периодичность операции и др.), нетипичность совершаемых клиентом телефонных переговоров при осуществлении операций и др.
Если говорить о переводе средств между счетами клиента, то наиболее подозрительными считаются переводы, которые отличаются от стандартной модели поведения клиента. К примеру, частота переводов, время суток, крупная сумма или, наоборот, большое количество мелких переводов, досрочное закрытие вкладов и срочный перевод таких средств и др.
В случае приостановления или отклонения операции по переводу денежных средств банк, в соответствии с вышеуказанным федеральным законом, должен незамедлительно предоставить клиенту информацию о приостановке (отклонении) операции, о рекомендациях по снижению рисков повторных мошеннических операций, о возможности клиента не позднее следующего дня подтвердить распоряжение на перевод денежных средств или совершить повторный перевод (на те же реквизиты и ту же сумму) – если была отклонена операция по переводу денежных средств с использованием платежных карт или системы быстрых платежей. Здесь же банк имеет право запросить у клиента подтверждение законности и волеизъявления клиента по совершению операции.
Но что же делать, чтобы не попасть под блокировку средств при переводе между своими счетами?
Доцент кафедры «Финансовый контроль и казначейское дело» Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Руднева Д.В. советует следовать простому правилу – давать банку как можно больше информации о цели переводов. К примеру, заблаговременно предупредить банк о предстоящем переводе крупной суммы денежных средств или при переводе средств между своими счетами рекомендуется указывать назначение платежа («перевод на собственные нужды», «с целью оплаты обучения ребенка в вузе» и др.). Кроме того, значительно снизит подозрение перевод крупной суммы денег непосредственно в отделении банка, когда сотрудник банка может сразу подтвердит вашу личность и желание перевести крупную сумму денег.
В случае, если банк отклонил или приостановил операцию по переводу средств между счетами, также рекомендуется посетить отделение банка с оправдательными документами и подтвердить легальность операции и волеизъявление клиента. Это поможет снять риски банка, т.к. в случае совершения банком платежей соответствующих признакам мошеннических операций в нарушении норм федерального закона 161-ФЗ банк обязан возместить клиенту-физическому лицу понесенные им потери.
Следует отметить, что все сказанное выше не распространяется на перевод денежных средств, являющихся заработной платой и (или) иными доходами в соответствии с Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», а также переводы, на которые в соответствии с указанным федеральным законом не может быть обращено взыскание (алименты, компенсационные выплаты, страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию и др.).
Кроме того, с 1 сентября 2025 г. заработал ряд дополнительных мер, способствующих сохранению сбережений граждан. Так, банки имеют право ограничить снятие наличных денег в банкомате, если операция покажется им подозрительной. Признаки подозрительности опять же определяются нетипичным поведением гражданина (время суток, сумма, телефонная активность и др.). Сами граждане могут воспользоваться сервисом «вторая рука», при которой определяется доверенное лицо для подтверждения операций по переводам и снятию наличных денежных средств. При этом доверенное лицо, не получая напрямую доступ к управлению денежными средствами, может отклонить операцию, если банк посчитает ее подозрительной.
Кроме обязательных сервисов, банки могут предлагать дополнительные возможности по защите сбережений. К примеру, Сбербанк предлагает бесплатный определитель звонков с возможностью блокировки мошеннических звонков даже на мессенджеры.
Принятые меры уже показывают эффект. Так, по официальным данным Банка России объем предотвращенных операций без добровольного согласия клиента в 2024 г. составил 13,5 трлн рублей, что в 2,3 раза превышает аналогичный показатель 2023 г. Основываясь на данных Банка России можно строить прогноз, что эффект от антифрод-операций банков в 2025 году превысит уровень 2024 г. более чем на 10 процентов.
В заключении будет уместно порекомендовать гражданам не терять бдительность при управлении банковскими счетами и картами, изучить все возможные способы защиты сбережений и банковских счетов и обязательно ими воспользоваться.