С начала введения эксперимента в 2019 году самозанятые стали всё более заметной частью экономики. В 2025 году в данном статусе зарегистрированы уже миллионы россиян. Кто работает в качестве самозанятых, также задумываются о приобретении жилья в ипотеку, но банки могут предъявлять более жесткие требования к данной категории, так как доход может быть нестабильным. Но несмотря на это, финансовые организации постепенно пересматривают свой подход к оценке заемщиков, а микрофинансовые компании запускают специальные ипотечные программы для самозанятых и ИП. Теперь подтвердить платёжеспособность можно не справками, а выписками из приложения «Мой налог» и историей поступлений на счёт.

Таким образом, самозанятые могут пользоваться такими же преференциями при приобретении недвижимости, что и наемные сотрудники, но возможно потребуется больше предоставить документов в банк для подтверждения дохода. Требования банков могут быть строже к самозанятым нежели к наемным сотрудникам, так как банки считают их менее надёжными. Тем не менее, если у самозанятого имеется стабильный доход и хорошая кредитная история довольно продолжительное время, тогда шансы приобретения недвижимого имущества в ипотеку довольно высоки, - отмечает Бердникова Анна, к.ю.н., доцент Кафедры правового регулирования экономической деятельности Юридического факультета Финуниверситета при Правительстве РФ.

С 22 октября 2025 года у самозанятых и индивидуальных предпринимателей появилась ещё одна формальная возможность взять ипотеку — теперь это разрешено микрофинансовым организациям (МФО) со 100-процентным государственным участием. Такие МФО смогут выдавать кредиты по льготным программам, среди которых Семейная, Дальневосточная, Арктическая и ИТ-ипотеки. При этом в каждом регионе может работать только одна такая организация. Их деятельность будет контролироваться ЦБ РФ, что должно гарантировать прозрачность условий и защиту заёмщиков.

На практике банки уже давно выдают ипотеку самозанятым, но предъявляют все те же требования к самозанятому, что и для других граждан – наемных сотрудников, например возрастные ограничения. Помимо этого, можно выделить и иные параметры, которые учитывает банк при одобрении ипотеки:

- срок регистрации в качестве самозанятого (желательно более 6-12 месяцев),

- стабильный доход на протяжении всего времени деятельности самозанятого (к примеру, если в одном месяце доход будет 200 тыс руб, а в другом 15 тыс руб, то заемщик будет считаться неблагонадежным. Помимо этого, сам доход должен быть выше суммы ежемесячного платежа по ипотеке на 40-50%),

- прозрачность транзакций получаемого дохода на банковский счет,

- хорошая кредитная история (без просрочек, штрафов, взысканий и т.д.).

При этом самозанятые могут оформить любую льготную ипотеку, что и наемные сотрудники, при соблюдении ряда условий, попадающих под программу, говорит Анна Бердникова. Но сами условия кредита для них могут отличаться, к примеру банки могут запросить более высокий первоначальный взнос или предложить более высокие ставки.

К примеру, ВТБ и Сбербанк также предоставляют ипотечные программы для самозанятых на первичное, вторичное жилье. Минимальный взнос должен быть от 20%. Основной причиной отказа может послужить неподтвержденный или нестабильный доход, подтверждением служат квитанции из приложения «Мой налог».

Самозанятые также могут получить налоговый вычет на имущество при условии совмещения специального налогового режима «Налог на профессиональный доход» (НПД) с работой по найму или если они работали по найму до регистрации в качестве самозанятого. 

Таким образом, банки становятся более лояльными к самозанятым, если подтвердить стабильность дохода и благонадежность через постоянные поступления в приложении «Мой налог». Не менее важное значение имеет размер первоначального взноса и чистая кредитная история без просрочек.