Цифровые валюты центральных банков (далее ЦВЦБ) - это инновационный инструмент. Несмотря на то, что ЦВЦБ представляют собой инновационный инструмент, способный трансформировать финансовую экосистему, особенно в контексте снижения барьеров доступа к финансовым услугам, традиционные банковские системы часто недоступны для населения в удаленных регионах, лиц с низкими доходами или без официальной идентификации. В этом контексте цифровые валюты центральных банков (далее – ЦВЦБ) рассматриваются как инструмент, способный сократить разрыв между традиционными финансовыми институтами и цифровой экономикой. ЦВЦБ – это цифровая форма национальной валюты, эмитируемая и регулируемая центральным банком, что обеспечивает ее надежность и легитимность.
Интерес к ЦВЦБ усилился на фоне роста популярности криптовалют и стабильных коинов, однако в отличие от них, ЦВЦБ сочетают преимущества цифровых платежей с государственным контролем. Пилотные проекты, такие как цифровой юань (e-CNY) в Китае или eNaira в Нигерии, демонстрируют потенциал ЦВЦБ для упрощения расчетов и интеграции незабанкованного населения. Однако внедрение таких систем сопряжено с вызовами необходимости масштабируемой инфраструктуры, защитой данных, минимизацией рисков для финансовой стабильности.
В последние годы в нашу жизнь все больше и больше входят цифровые средства платежа и банковские мобильные сервисы. Новые инструменты и нормы их обращения и использования возникают быстрее, чем мы успеваем осознать перемены. Минфином России определено что экономике России к 2031 году цифровой рубль принесет около 260 млрд рублей.
Стремительная цифровая трансформация экономических процессов создаёт принципиально новые условия для функционирования традиционных финансовых институтов считает доцент кафедры бизнес-аналитики, Факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета Виктор Шнайдер. На этом фоне ЦВЦБ становятся ключевым элементом эволюции денежно-кредитных систем. Однако, в России часть населения испытывает недоверие к банковской системе. Цифровой рубль, как государственный и подкреплённый Центробанком актив, может стать более надёжным инструментом хранения и передачи средств. Это поможет людям, которые предпочитают хранить наличные дома, перейти на более безопасный и удобный цифровой формат, снижая риски краж и потерь.
В нашем понимании финансовая эксклюзивность – это ситуация, при которой отдельные группы населения или индивиды не имеют доступа к базовым финансовым услугам и ресурсам (например, банковским счетам, кредитам, страхованию, инвестициям) из-за системных барьеров, таких как: экономические, географические, правовые, социальные и технологические.
Последствия финансовой эксклюзивности включают углубление социального неравенства, ограничение экономического роста и ухудшение качества жизни для исключенных групп. Например, мигранты без документов, малоимущие или жители сельских регионов часто сталкиваются с такой проблемой.
Российское правительство активно реализует различные социальные программы и субсидии. ЦВЦБ позволят автоматизировать и упростить процесс распределения выплат, обеспечивая адресную помощь без посредников и коррупционных рисков. Например, выплаты семьям с детьми, пенсионерам или пострадавшим от чрезвычайных ситуаций смогут поступать напрямую на цифровые кошельки, что ускорит получение помощи и повысит прозрачность расходования бюджетных средств.
Внедрение цифрового рубля потребует от населения освоения новых технологий – мобильных приложений, электронных кошельков, онлайн-платежей. Такой подход стимулирует рост цифровой грамотности, особенно среди пожилых и жителей отдалённых регионов. Повышение навыков работы с цифровыми финансовыми инструментами создаст основу для дальнейшего развития финансовых сервисов, таких как микрокредитование, страхование и инвестиции, что в долгосрочной перспективе улучшит экономическую ситуацию и качество жизни.
Анализируя опыт зарубежных стран, следует отметить, что на начало 2024 года три страны официально запустили в обращение цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ): Содружество Багамских Островов с валютой Sand Dollar, Нигерия – e-Naira и Ямайка с проектом JAM-DEX. Кроме того, в четырнадцати государствах, включая Россию, Китай, Францию, Швейцарию и Индию, реализуются пилотные программы по внедрению ЦВЦБ. В ряде других стран и регионов активизируются научные исследования и разработки в этой сфере.
Согласно данным Международного валютного фонда, Нигерия стала первой африканской страной, где к середине 2023 года было совершено более 800 000 транзакций в рамках использования национальной цифровой валюты.
По началу в стране наблюдалась низкая активность пользователей e-Naira в связи с рядом проблем, таких как: недостаточная информированность населения о цифровой валюте, зависимость от стабильного интернета, конкуренция с мобильными платежами, ограниченная поддержка банками и торговыми точками. Для преодоления возникших трудностей с внедрением цифровой валюты, государством был реализован комплексный подход, направленный на устранение инфраструктурных, информационных, технологических и экономических барьеров.
К 2023 году доля активных пользователей выросла, чему способствовало увеличение числа торговых точек, принимающих eNaira, и её использование для трансграничных переводов. Однако остаются проблемы: неравномерное распределение доступа к технологиям; конкуренция с неформальными финансовыми системами и необходимость укрепления кибербезопасности.
Развитие цифровой грамотности должно стать частью государственной стратегии, включая создание образовательных программ на базе библиотек, МФЦ и социальных учреждений. Особое внимание следует уделить кибербезопасности — внедрение ЦВЦБ требует не только технологических решений, но и формирования культуры безопасного использования цифровых инструментов среди населения. Для укрепления доверия важно обеспечить прозрачность операций с цифровым рублем, например, через создание горячих линий поддержки и механизмов быстрого реагирования на мошенничество.
Стоит отметить активную работу Минфина России совместно с Финансовым университетом при Правительстве РФ в части повышения финансовой грамотности населения через различные программы реализуемые при поддержке государства. По данному направлению ведется слаженная работа совместного мониторинга и реализации образовательных программ. Вместе с тем Финансовый университет является одним из ключевых методологических центров Всероссийской просветительской эстафеты «Мои финансы» - Масштабного проекта Минфина.
В настоящее время цифровые валюты центральных банков рассматриваются как стратегический инструмент для преодоления финансовой эксклюзивности, обеспечивая доступ к базовым услугам для удаленных регионов, малоимущих и социально уязвимых групп. Они сочетают преимущества цифровых платежей с государственным контролем, упрощая переводы, снижая комиссии и повышая безопасность операций. Пилотные проекты в Китае, Нигерии и других странах демонстрируют потенциал ЦВЦБ в интеграции «небанкированного» населения через мобильные кошельки и автоматизацию социальных выплат. Однако успешное внедрение требует преодоления инфраструктурных, технологических и образовательных барьеров. Опыт разных стран подчеркивает необходимость комплексного подхода, включая партнерство с бизнесом, адаптацию регуляторных рамок и международную кооперацию. Для России цифровой рубль может стать катализатором финансовой инклюзии, но его реализация зависит от комплекса мер по минимизации рисков и максимизации доступности для всех слоев общества, что указывает на важность затронутых в статье аспектов.