Начиная с 2024 года был принят пакет изменений и дополнений в действующее законодательство Российской Федерации, направленных на защиту прав потребителей финансовых услуг.
В частности, Федеральным законом от 22.06.2024 № 151-ФЗ внесены изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и другие законодательные акты России, регулирующие применение переменных процентных ставок, в частности, закрепляются виды договоров, к которым допускается применение таких ставок.
Обозначим конкретные нововведения:
1. Запрет на переменные процентные ставки по массовым кредитам
С 1 сентября 2024 года выдача кредитов гражданам с переменной ставкой фактически запрещена для сумм менее пороговой величины. Кредиты до суммы, равной среднемесячной номинальной зарплате (по данным Росстата), умноженной на 1000.
Переменная ставка в настоящее время разрешена только для крупных ипотечных кредитов (от 15 до 74 млн руб.) со сроком до 20 лет или для обычных потребительских кредитов, но свыше установленной величины порогового значения.
Установлен своеобразный защитный механизм: так, если ставка все же растет, она не может превысить изначальную более чем на одну треть или 4 процентных пункта (п. 4 п. 1.1 ст. 9 Федерального закона № 353-ФЗ). Заемщик получает право однократно потребовать продления срока кредита не более чем на четверть от изначального срока, но не более чем на 4 года (п. 3-5 ст. 9.1 Закона № 353-ФЗ).
2. Самостоятельная реализация должником заложенного имущества
Внесены изменения в Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Гульнара Флюровна Ручкина, профессор, декан Юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ отмечает: «До принятия указанной поправки банк имел исключительное право по собственной инициативе начать процедуру взыскания за счет заложенного недвижимого имущества почти сразу после возникновения просрочки. Теперь гражданин-должник имеет право заявить о самостоятельной реализации своей квартиры в течение всего периода судебного разбирательства или исполнительного производства, вплоть до момента передачи имущества на торги, проследить за формованием продажной цены, что гарантирует не только имущественные интересы банка-кредитора, но и самого должника и членов его семьи».
Должник вправе продать объект любому лицу по цене не ниже рыночной стоимости, определенной оценщиком, или согласованной с банком начальной продажной цены. Из вырученных денег гасится долг перед банком, проценты и судебные издержки. Остаток возвращается гражданину.
Рассматриваемые поправки в действующее законодательство позволяют должнику реализовать заложенное в пользу банка недвижимое имущество дороже, чем оно будет продано на принудительных торгах (где дисконт составляет обычно от 30%).
3. Банки и МФО должны реализовывать мероприятия по противодействию заключению договоров без добровольного согласия клиента
Федеральным законом от 13.02.2025 № 9-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» были внесены изменения и дополнения в Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
При предоставлении потребительских кредитов банки и МФО должны реализовывать мероприятия по противодействию заключению договоров без добровольного согласия клиента. Из всех квалифицированных бюро кредитных историй нужно получать сведения в отношении заявителя об обращении в целях заключения договора, об одобрении, о заключении договора, о передаче заемщику денег, об отказе в заключении договора.
Заемщику будут выдавать деньги только через 4 часа по займам (кредитам) от 50 тыс. до 200 тыс. руб. и через 48 часов при сумме кредита свыше 200 тыс. руб. Установлены правила об обязательном уведомлении о сроках передачи денег и праве отказаться от получения кредита (займа).
Кредитная организация, предоставившая клиенту токенизированную (цифровую) платежную карту, обязана отказать во внесении наличных денег на банковский счет такой карты через банкоматы на общую сумму более 50 тыс. руб. в течение 48 часов с момента преобразования такой карты. На экране банкомата будет высвечиваться предупреждающая надпись.
Деньги по договору потребительского займа, заключенному с МФО с использованием дистанционных технологий через Интернет, предоставляются теперь исключительно при совпадении сведений о заемщике и получателе.
До предоставления заемных денег при наличии распоряжения об их перечислении на счет третьего лица банку необходимо проверять сведения о получателе на наличие в базе данных о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента. При совпадении деньги переводить запрещено.