Цифровая трансформация финансового сектора — один из ключевых трендов последнего десятилетия по данным CB Insights и Deloitte. Мы все помним, как раньше банковские услуги ассоциировались с очередями и бумажными документами. О том, как сегодня веб-разработка позволяет создавать интуитивно понятные, быстрые и безопасные финтех-решения рассказала старший преподаватель кафедры информационных технологий Финансового университета при Правительстве, РФ Алевтина Юрьевна Шаталова.
Рост онлайн-банкинга, автоматизация инвестиций и появление новых платежных систем стали возможны благодаря развитию JS-фреймворков, API-интеграций и облачных технологий. Как именно веб-разработка меняет финансовый ландшафт?
Онлайн-банкинг для удобства и безопасности
Современные веб-приложения банков сегодня — это уже не просто «личные кабинеты», а сложные экосистемы, которые используют мгновенные переводы. На территории нашей страны это возможно благодаря уникальной технологии — системе передачи финансовых сообщений (СПФС) — это национальная платформа для обмена финансовыми сообщениями, которая служит альтернативой международной системе SWIFT. Также в приложениях широко используется биометрическая аутентификация и голосовые пароли через API – сторонние приложения для Face ID и Touch ID. Технология Open Banking позволяет приложениям осуществлять интеграцию с бухгалтерскими сервисами, такими как 1С и «МойОфис».
Например, Тинькофф Банк и Альфа-Банк используют фреймворки React.js и Node.js для быстрого интерфейса, а их мобильные веб-версии (PWA) продолжают работать даже при слабом интернете.
Инвестиционные платформы и демократизация финансов
Веб-технологии снизили порог входа на фондовый рынок за счет использования роботов-советников. Теперь каждый может использовать эти алгоритмы, созданные на Python, которые будут анализировать риски и предлагать выгодные портфели. Применение Low-latency трейдинга – стратегии, которая позволила выполнять сделки с минимальной задержкой, обычно измеряемой в микросекундах или миллисекундах – брокерами, например, «Финам», который использует для этого специальный протокол WebSocket для реального времени. Внедрение краудфандинга и p2p-кредитование (peer-to-peer, person-to-person) – вид кредитования, при котором люди напрямую одалживают деньги друг другу на платформах «Альфа-Поток» и «Веббанкир» позволило миновать банковскую бюрократию.
По отчетам Сбербанка «СберИнвест» за 2 года привлек 1 млн. пользователей благодаря SPA-интерфейсу созданному на Vue.js и упрощенной регистрации, что также является демонстрацией веб-технологий на практике.
Безопасность через блокчейн и киберзащиту
Финансовые сервисы — главная цель хакеров, поэтому веб-разработчики внедряют: многофакторную аутентификацию, шифрование данных и смарт-контракты для прозрачных транзакций.
В настоящее время банки тестируют квантово-устойчивые алгоритмы на случай взлома алгоритмов шифрования.
Будущее: что ждет финтех-веб в 2025–2030?
В ближайшем будущем нас ждут супер-приложения как WeChat, включающие в себя банкинг + соцсети + госуслуги в одном интерфейсе. Надобность в UI для интерфейсов отпадет, так как визуальные конролы заменят голосовые ассистенты, как сейчас это происходит с «Алиса» от Тинькофф и ChatGPT-интеграцией. Ну и конечно, всех нас ждут децентрализованные финансы, наподобие браузерных кошельков MetaMask и DEX-бирж, которые уже начинают набирать обороты.
Веб-разработка перестала быть просто «созданием сайтов» — сегодня это ключевой инструмент для финансовой инклюзии. Технологии вроде PWA — прогрессивного веб-приложения, искусственного интеллекта и блокчейна позволяют банкам и стартапам предлагать клиентам сервисы уровня международного онлайн-сервиса для управления финансами, но с учетом локальной специфики.
Главный вызов — баланс между удобством и безопасностью. Компании, которые смогут внедрить бесшовный UX (пользовательский опыт) без ущерба для защиты данных, завоюют рынок.