В 2025 году активно обсуждается, в том числе населением, вопрос введения в обращение цифрового рубля. В связи с этим появился ряд мифов и «страшилок», которыми население вводят в заблуждение (возможно, что и в рамках ведения спланированной «информационной войны»). В рамках данной публикации сотрудники Финансового университета постараются разобраться, чем обернется для населения введение в обращение цифрового рубля – будет ли это инструмент «тотального цифрового контроля», как пугают граждан Российской Федерации, или цифровой рубль станет тем инструментом, который позволит решить ряд проблем?

Сначала обсудим процедуру использования цифровых рублей населением страны. Модель цифрового рубля такова, что банкам (участникам платформы цифрового рубля) будут открываться кошельки на платформе цифрового рубля оператором платформы (Банком России), а затем банки будут открывать кошельки в цифровых рублях всем заинтересованным пользователям – физическим и юридическим лицам. Для пополнения цифрового кошелька пользователю необходимо через мобильное приложение банка, в котором он обслуживается, направить поручение на обмен безналичных средств (средств на счете в банке) на цифровые рубли, которые будут зачислены в его кошелек (рисунок 1)

В дальнейшем физическое лицо сможет либо переводить цифровые рубли таким же физическим лицам, либо оплачивать ими товары и услуги.

При осуществлении переводов денежных средств необходимо подать поручение через мобильное приложение своего банка (так же, как осуществляется сейчас перевод средств на карту другого лица), и средства будут зачислены в цифровой кошелек получателя. В случае оплаты цифровыми рублями товаров или услуг необходимо через мобильное приложение своего банка считать QR-код и подтвердить списание средств со своего цифрового кошелька. Таким образом, процедура достаточна привычна клиенту банковской систем. Рассмотрим, какие преимущества может предоставить использование цифровых рублей населению.

Доцент Кафедры налогов и налогообложения Финансового университета, к.э.н. Юлия Косенкова выделила следующие преимущества использования населением цифрового рубля.

Высокая надежность. Цифровой рубль – это одна из форм национальной валюты (не путать с криптовалютами). Эмитентом ее выступает Банк России, который и отвечает по данному обязательству. Цифровые рубли обмениваются на наличные и безналичные рубли в пропорции 1:1, без какого-либо дисконта. Цифровые рубли находятся не на счете физического лица в банке, а в кошельке на платформе цифрового рубля. Следовательно, даже если у банка отберут лицензию или произойдет иной форс-мажор, на сохранность цифровых рублей это не повлияет (в то время как система страхования вкладов гарантирует возврат вклада лишь в сумме, не превышающей 1,4 млн. руб.). Следовательно, надежность цифровых рублей даже выше, чем вклада в банке. Единственное, надо помнить, что на средства в цифровом кошельке не начисляются проценты.

На территории Российской Федерации существует достаточно много удаленных и труднодоступных мест, в которых существуют проблемы как с мобильной связью и сетью Интернет, так и с банковским обслуживанием. Кстати, это является часто встречающимся аргументом противников цифрового рубля. На самом деле цифровой рубль может помочь с решением проблемы затрудненного доступа к безналичным расчетам и банковскому обслуживанию. Концепция цифрового рубля позволяет осуществлять расчеты не только в онлайн-, но и в офлайн-режиме. Для этого пользователю открывается еще один кошелек для офлайн-расчетов на мобильном устройстве, куда заранее переводятся цифровые рубли из кошелька в момент, когда доступ к сети Интернет имеется. В дальнейшем даже при отсутствии сети пользователь может с помощью, например, Bluetooth переводить средства из своего офлайн-кошелька на другой такой же кошелек получателя средств. Впоследствии при наличии сети средства из офлайн-кошелька получателя могут быть переведены в кошелек на платформе. Это позволяет решить множество текущих проблем населения. Здесь присутствует лишь одно ограничение – получатель средств в цифровых рублях также должен иметь как онлайн-, так и офлайн-кошелек на мобильном устройстве.

Подать поручение на перевод или оплатить покупки цифровыми рублями можно через приложение на смартфоне любого банка, в котором обслуживается пользователь. Можно открыть кошелек через один банк, а оплачивать покупки через другой (главное, чтобы в каждом физическое лицо находилось на обслуживании и пользовалось приложением на мобильном устройстве).  Это упрощает доступ физических лиц к их цифровым кошелькам и повышает удобство использования системы.

Таким образом, можно выделить достаточно преимуществ и достоинств использования населением цифровых рублей. Тем не менее, профессор Кафедры налогов и налогового администрирования Финуниверситета, д.э.н. Анна Тихонова отмечает, что существует ряд рисков, которые требуют дальнейшей доработки системы цифрового рубля. Самый главный риск – это угрозы безопасности. Необходимо отладить методику защиты средств граждан от несанкционированного доступа мошенников.  Достичь этого (помимо совершенствования систем кибербезопасности) возможно путем установления лимитов, например, на объем средств, находящихся в офлайн-кошельке, или на продолжительность нахождения средств в офлайн-режиме. Совершенствование систем безопасности требует определенного времени. Именно поэтому Банк России на первом этапе массового использования цифрового рубля (с 01.09.2026 г.) планирует реализовывать онлайн-режим расчетов. Введение в эксплуатацию офлайн-режима планируется на последующих этапах реализации платформы цифрового рубля.